【ABC帳戶管理法-2】打造專屬的收支管理模式,建立ABC帳戶管理法的十大步驟

ABC帳戶管理法-2

在《【ABC帳戶管理法-1】》中,看到J先生以「ABC帳戶管理法」建立的收支管理模式,以及「ABC帳戶管理法」的五大效益!

至於如何開始建構「ABC帳戶管理法」呢?透過以下10個步驟,讓我們建立起專屬的收支管理模式。

 

一、填寫收支表

ABC帳戶管理法,是一套收支管理的系統,要建立收支管理系統,必須先量化自己的收入及支出。

所以第一步,須先填寫一份收支表。多數人知道自己的收入,但不清楚自己的支出狀況。

支出,反映的是生活方式。所以在填寫支出表時,要以對自己而言,是「合理的生活方式」為基礎。

若寫太高,預算充足,但造成儲蓄狀況不佳;若寫太低,雖可存較多錢,但又無法長久維持。

如果過去有記帳,可以參考過去的紀錄;如果過去沒有記帳,也不打緊,可以直接思考未來的生活方式。

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小資族沒有錢還需要理財規劃?從保險調整案例看見規劃效益

將有限資源進行分配

多數人對於「理財規劃服務」的一個誤解是有錢人才需要,但理財規劃的目的是達成財務目標,理財規劃的過程就是取得平衡的過程,讓有限資源得到恰當分配。在這個前提下,對小資族而言每分錢都是辛辛苦苦攢下來的,如何透過理財規劃將每分錢都花在刀口上更顯得重要!

 

小資族的規劃重點

  1. 將有限資源做有效配置。
  2. 透過「低保費、高保障」的險種移轉重大傷病、失能及死亡的風險,尤其前二者會造成個人工作收入中斷,卻持續有大筆醫療及照護支出,勢必造成自己家人或伴侶家庭的財務負擔。
  3. 透過「收支管理」及「提高本業收入」逐步存下本金,透過定期定額、長期複利投資達成未來財務目標。

 

小安的規劃案例

小安前來諮詢規劃時,描述目前生活品質都過得不錯,但心中總有個隱憂是能否持續安心地花用。經過檢視目前的財務狀況如下:

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醫療險有定額給付和實支實付兩大類,碰到大筆的醫療支出,兩個險種的理賠金額會有相當大差異!

醫療費用

談到保險,除了意外險之外,詢問度最高的應該就是醫療險了,但醫療險到底賠什麼?怎麼樣的情況會理賠?賠多少?這篇文章先從醫療險的大分類開始講起。

 

醫療險的兩大分類

當我們說到醫療險,其實已經隱含了一個前提假設叫做「住院」,只有符合住院這個條件時,才屬於醫療險的保障範圍。有部份醫療險的保障範圍涵蓋門診手術,需要保單條款當中有特別註明,本篇文章先不討論。

在符合住院條件的情況下,計算理賠金額的方式分為兩種:​定額給付實支實付

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傳統投資流程有三大問題,目標需求導向的投資流程才能讓你抱得更久更安心

目標需求導向投資

根據證交所統計資料,2020年台灣證券總開戶人數,成長至1,124萬人,約占總人口47.3%,也就是平均每2人就有1人參與股市投資,實際交易人數更達到438萬。再從投資人年齡觀察,各年齡層開戶人數占人口比重普遍提高,尤其是20至30歲年輕族群,占比從5年前25.4%快速增加至36.1%,成長至123萬人。

在股市屢破新高、一片長紅的榮景下,周遭親朋好友無不躍躍欲試,想要一同參與這場盛宴。然而大家對於投資是既期待又怕受傷害,曾聽聞隔隔隔壁老王「玩」股票把本翻了個幾倍,但誰誰誰賠掉多年來積蓄的消息也是屢見不鮮,究竟投資要如何開始?

 

風險與報酬的關係

多數人投資無非不是希望把錢變大,但我們先來談談報酬的本質是什麼?比起銀行存款,為什麼投資可以得到額外的報酬?

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為何鐵飯碗不捧,選擇從事獨立財務顧問?

財務領航員

「為什麼你要放棄公務員的鐵飯碗,進入獨立財務顧問產業(Independent Financial Adviser, IFA)?」這是向客戶介紹自己時最常被問的問題。放棄公職的成本當然顯而易見,然而選擇的承諾是我更為重視的,且讓我娓娓道來。

 

人在公門好修行

俗話說:「有人出世就好命,阮是用命在打拚」,讀了台大社會系畢業,便知道有些問題並不能單純歸因於個人,可能是結構體制所造成的。心想既然如此,那麼作為最大的結構體制─政府,是如何運作?又是如何嘗試解決社會問題?也考量薪資穩定,便投入公職考試。

經過寒窗苦讀,103年社會行政高普考雙榜,分發進入臺北市政府社會局,過程中至桃園某身心障礙機構服替代役1年。在北市府服務時榮獲青年優秀公務人員,並曾獲派美國紐約進行考察交流。在社會局服務4年多後商調至行政院,又持續在社福領域服務近1年。

本篇並不著重公務體系因素,像是科層體制、民代政治或是年金改革等議題(有興趣者可參考部落格小弟我覺得-公門好窒息系列)。而是在公家的經歷孵化了投身獨立財務顧問的意志,因而決定在公部門沉潛修行了近5年後還是毅然辭職。

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不試怕錯過,試了怕悔過。當投資機會來臨,我們該怎麼選擇?

do-u-dare-to-invest-when-the-chance-comes

曾經網路上有個開玩笑的調查,內容是投資中那些痛苦的事,而調查結果發現,「如果賠錢,算投資的難受指數中第一名,那麼看著朋友賺錢自己沒賺,則絕對不會低於前三」。

隨著我們步入社會,開始關注金錢議題,往往都會遇到一些投資的機會,或至少聽過身邊朋友的投資經驗。賺大錢的,會使我們羨慕,譬如哪個高中同學投資股票賺了幾百萬,親戚哪個阿姨投資房地產已經買了第三套房,誰誰誰投資外匯、虛擬貨幣又賺了多少錢等等…

當然,也會有虧錢的例子,這些例子,又會使我們對投資感到恐懼。小一點的,頂多賠掉了幾個月的薪水,但卻有那些超出負荷的虧損,使人傾家蕩產。

前陣子,聽聞朋友說我們共同認識的一個小老闆,這幾年透過虛擬貨幣及相關產業,從本金100萬不到,五年內翻到超過1000萬,不只買了新房、新車,到目前都還能持續獲利,若是覺得買賣的風險太高,也可以退而求其次透過購入電腦設備挖礦,若幣值不遇到大事件崩盤因素,就能在1、2年內回本。

好的,現在問題來了,如果你手上剛好也有一筆錢,時空回到那時的情景,在不知道未來的情況下,有同樣的投資機會出現在你眼前,你敢投資嗎?

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【ABC帳戶管理法-1】「過往收入低,存不下錢,隨著收入慢慢提高,還是存不下錢…」ABC帳戶管理法的五大效益

ABC帳戶管理 - 架構

「過往收入低,存不下錢,隨著收入慢慢提高,還是存不下錢…」

「好像也沒有特別花什麼錢,但錢總是存不下來…」

「錢好像有長翅膀,會飛離我的身邊…」

「想去旅遊,擔心旅費會不會太高…」

諮詢面談的過程中,常常聽到這樣的苦惱。每個人都很努力工作,也都知道存錢的重要性,但有許多人無法順利地把錢存下來,或是花錢時感到不安。

面對這類收支管理的議題,我常建議採用的方法,是利用三個戶頭,進行「ABC帳戶管理法」。

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