預算管理實作主圖

在上一篇文章「你知道學怎麼花錢,跟學怎麼賺錢一樣重要嗎?透過消費預算化我們能獲得的三大好處」中,我們提到了預算化管理能對財務帶來的幫助。包含更有效的記帳、不讓壞消費習慣惡性循環,以及妥善分配資源達成目標等。

那究竟如何將預算化的概念實際運用在理財上呢?

對於這個問題,我建議剛開始嘗試預算管理的朋友,可以先從規劃年度總預算開始。分門別類將一整年的各項支出預算化,再透過記帳持續追蹤每個月消費進度。這樣不僅可以有效的控制支出、儲蓄率,也能進一步的提前將金流進行儲蓄、投資等計畫。

接下來,就讓我們透過五個步驟,一起來規劃年度總預算吧!

預算管理的五大步驟

一、統計並分類過去消費狀況

以過去服務的經驗來說,大家在實作預算管理上最常碰到的問題,就是在設想的花費上都與實際的消費狀況有落差。往往自認不是隨便亂花錢的人,但數據一攤開來,才恍然發現花費比想像高,或存下來的錢都不如預期。

為了讓預算足夠準確,最簡單也有效的方法就是拿過去的消費紀錄當作衡量基準。托科技發展的福,要整理這些資訊不再是個難題,有些記帳APP、網路銀行,甚至早就幫我們統計好了這些資訊。(如下圖)

2019年度支出

以這張圖表為例,我們可以看到這個個案過去一整年的消費,以及消費佔各分類的比重。包含食品、居住、交通、娛樂、進修、社交、保險、雜費八個部份。

而將支出妥善分類,目的就是在於清楚的知道到錢的流向,進而去了解花費的必要性,及是否有調整的可能(分類標準參考)。

PS:沒有過去統計資料,一樣可以先將消費分類做預估,後續再用記帳慢慢調整到比較真實的數據。

二、檢視、分析消費習慣

回到前面所講,知道把錢花到哪裡去,一直都是收支管理上,甚至在財務管理上很重要的一環。

同樣以上述圖表為例,可以看到比較大的支出分別是雜費、食品、進修、居住。而單就食品和居住花費而言,這個案和大部分人差別並不大,但在進修費和雜費上面,竟然佔了比居住(租房)還高的費用,確實就高出一般人許多。(從圖表可看出項目佔支出比例)

2019年度支出檢視版

其實這個客戶真的不是對物質生活很要求的人,但會造成這樣的結果,主要跟「理財的價值觀」有很大的關係。

以進修費來說,他因為「覺得投資自己不用省,所以只要是覺得有幫助或朋友推薦的課程,通常來者不距;雜費的部份,則是多了一些高單價支出,包含買了工作上需要用的西裝、手機舊了換新機,原因則是覺得「常使用的東西,是該用的好一點」。

有這樣的想法當然沒什麼問題,就連我自己也都抱持著同樣觀點,相信不少人也有類似的價值觀。只是在收入沒有顯著的提升下,即便無害的觀點也可能壓縮我們的儲蓄率,延遲其他財務目標的達成

以上是針對兩大支出的簡易分析,其餘的消費分類,我們同樣可以一一的檢視,思考出自己的消費習慣,來決定是否維持現狀,還是有更符合自己期待的方式。(這部分若要認真檢視,絕對是預算管理所有步驟中花費時間最多的)

三、設定年度消費(儲蓄)目標

在我們分析及討論完過去消費模式後,環節來到一整年的目標設定。這個設定包含了未來想調整的方向、預算的調升及調降、儲蓄率的目標等…

在設定目標的時候,原則上以要能達成目標,而且不能和原本的消費習慣差太遠,以免淪為空想,以下則是我們對新的一年,討論出預完成的目標:

  1. 將「能變現的學習」和「純興趣學習」分開,焦點放在能變現的學習上,並降低進修費總預算。
  2. 雜費總預算降低,若想購買高單價商品,以不影響儲蓄率為原則,若真的很想買就降低其他分類預算。
  3. 換地方租房子,提升居住品質,勢必得提高居住總預算。
  4. 在原有的保險上,進一步完善保障規劃,預算提高。
  5. 想去美國看NBA籃球賽,娛樂總預算提高。
  6. 儲蓄率維持40%以上。
  7. 其他費用基本上維持,保持原有預算。

有了以上這些調整,我們就可以重新將支出分類做的更精確,完成新的一年預算計畫。

四、重新規劃新年度預算

根據以上的設定,我們得出了新的一年預算目標:

2020預算支出

由上面圖表可看出,包含討論到的進修費、雜費降低,居住費、保險、娛樂費(含出國)提高,其餘的項目也稍稍做了些調整。而不知道你有沒有發現一件事情,即便絕大部分的項目預算都提升了,總支出卻維持一模一樣

原因很簡單,就是因為進修費和雜費降低了,但這樣的降低卻不是生活品質的降低,而是將資源撥到更期待的項目上(伙食、居住、交通、娛樂、保障),反而生活品質得到提升

五、定期檢視追蹤、調整

在所有項目都得到修正之後,可以說是已經完成了一半的預算化管理,剩下的一半,就剩下好好追蹤消費、視情況微調金額了。

這份規劃案從年初執行到現在共兩個月,我有特別追蹤這位朋友的消費情況,看有沒有符合當初規劃的預期。到目前為止,除了進修費快要超支之外,其餘項目皆在我們每個月規劃的預算裡。

針對即將超支的部分,和他討論結果是目前進修預算維持不變,若超支則不買高單價產品(雜費),或延後出國時間至明年(娛樂費),原則上要維持儲蓄率不變。

好消息是整體執行的方向皆符合預期,且收支狀況在往好的方面改善,即便未來有突發狀況,相信調整起來也不會和原本規劃有太大落差,也期待這份規劃持續帶來價值。

選擇更符合自己的生活方式

理財的目的,在於生活品質的提升,絕大部分的人,認為一定要有實質的收入提升,才能改善生活。我認同收入和生活品質是正相關沒有錯,但有時候我們只需稍稍改變理財的模式,就已經提升生活品質了

所以預算管理並不是要我們勒緊褲帶過日子,而是要達成收支平衡,在資源有限的情況下,選擇我們更想過的生活

 

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想請教版大,在訂立目標預算上,會建議採用百分比設定目標還是絕對數字設定目標呢?感謝您!