「收入也不算很低,但總是存不下錢來

「我有300萬定存,該拿多少出來投資?」

「我應該買什麼股票或是基金?」

「聽說這張儲蓄險利率很高?」

身為理財規劃顧問,時常會碰到這類諮詢議題。

在回答這些問題之前,我總是會先確認:「想存錢或是想投資,是不是希望可以累積到更多財富?」

「是。」

「假設我們真的累積到更多財富,會想拿這些錢來做些什麼事呢?」

累積到更多財富,每個人想做的事情都不一樣,有人想結婚、有人想買房、有人想創業、有人想準備子女教育金、有人想環遊世界、有人想經營民宿、有人想準備退休金、也有人想回饋社會。

這些事情,就是理財目標。

理財目標的背後,反映的是每個人的價值觀。每個人的價值觀不盡相同,所以希望達成的目標也都不一樣。

不論目標是什麼,將目標設定出來,是理財不可或缺的第一步。

為什麼要設定理財目標?

●賦予存錢動力

很多人剛開始工作時,收入低,存不了錢;隨著收入逐漸增長,發現還是很難存錢。

這中間可能的原因很多,其中一個常見的原因,在於這個社會的誘惑太多,不論賺多少錢,社會總能提供更好的服務、更好的產品、更好的享受,讓支出跟著提高。

若沒有理財目標,即使收入不錯,也很可能因為享受當下、及時行樂,在不知不覺間成為月光族。

若有理財目標,會知道為何要存錢,並產生存錢的動力。在存錢的過程,支出雖然會下降,但內心更加踏實,因為清楚存錢的意義。

●做好收支「管理」

為了釐清自己的收入及支出情況,我們或許會開始記帳。記帳後,部份人會檢視紀錄的結果,並自我警惕,提醒自己下個月要少花點。

然而,記帳僅是收支「紀錄」,要做到「管理」,必須結合理財目標。

好比說:假設目前每月可以存下兩萬,這兩萬到底夠還是不夠?須視目標而定,若只想過簡單的退休生活,那可能可以,但若想過奢華的退休生活,那很可能就不夠了。

所以有了目標,才能進一步判斷,目前的收支情形,能否達成目標?若不行,應該增加多少收入,或是降低多少支出?

●確認結餘分配

開始存錢後,我們很自然地會思考,這些錢就這樣存著嗎?是否要進行投資呢?若進行投資,應該投資多少呢?

按著四錢的原則,緊急預備金及短期目標,應以儲蓄方式準備,長期目標才以投資方式達成,畢竟投資是需要時間的(時間是對抗投資波動最好的方法)。

例如:想要準備兩年後的結婚基金(短期目標)以及三十年後的退休金(長期目標),目前每月可以存下兩萬。

那麼分配的方法,或許是每月為了結婚基金「儲蓄」一萬,為了退休金「投資」八千。

所以,目標設定後,我們才會知道,存下來的結餘,多少應儲蓄、多少應投資

●清楚如何投資

針對長期目標,我們可以用投資的方式準備,但該如何進行投資?需要承擔多少風險?如何資產配置?

股票及債券的搭配,是常見的投資組合,既然是組合,就有比例的問題,不同的比例,代表不同的風險報酬關係。

一般而言,目標越遠,投資期間長,股票比例可以較高;目標越近,投資期間短,股票比例適合較低

●堅守投資計畫

看過一個研究,當面對金融市場大幅震盪的時刻,像是2008的金融海嘯以及近期的肺炎疫情,沒有設定理財目標與有設定理財目標的投資人,展現出的行為截然不同。

沒有目標的投資人,傾向調整投資組合,更有近半數會將投資全部贖回;而有目標的投資人,則有75%會堅守原本的投資計畫。

這不難理解,當我們關注在遠方的目標,當下的震盪,像是腳邊的小石頭,可以容易地被跨越;但若關注在震盪本身,石頭似乎就顯得無比巨大,難以超越了。

這也與我們公司的經驗一致,每當市場有劇烈震盪時,市場上多數投資人心情煎熬、進退兩難,然而經過理財規劃,有明確目標的客戶,則顯得淡定又從容。

有目標,讓我們更能堅持完成一件事

 

如何設定理財目標

●明確時間金額

設定理財目標,需要設定出明確的時間點及金額。

例如:希望與男朋友在31歲的時候結婚,各準備30萬的結婚基金。

婚後先租房,在40歲的時候,買30坪的房子,每坪50萬元。

預計60歲退休,退休後一個月準備6.5萬(生活費2.5萬、醫療保健費1萬、看護費3萬),準備至90歲。

目標設定得明確,除了方便計算,也較有機會達成,因為經過詳細思考

●考量所有目標

在設定理財目標時,短、中、長期最好同時考量。

我們發現一種狀況,很多人30幾歲結婚、買房子、生小孩,平時努力工作、還房貸、養小孩,到了60歲,房貸終於還完、小孩終於獨立,自己準備退休,卻發現沒準備到退休金,這時問題就比較嚴重了。

所以設定目標時,需同時考量各時期的目標,若只考量短期目標,當長期目標到來時,會產生很大的困擾

●按著當下想法

很多人會擔心,現在設定目標,未來想法如果改變,那怎麼辦?

想法改變很正常,現在不想結婚,未來可能會想;現在只想生一個小朋友,但未來覺得兩個更適合;現在覺得搭大眾運輸即可,未來覺得開車較方便。

理財是一個持續不斷且漸進的過程,這過程之中,許多事情都會改變,像是:收入、支出、投資狀況、理財目標等等,都可能會跟當初預期的不一樣。

然而,會改變,不代表不要開始,而是應盡早開始,並且持續調整,讓財務狀況與目標逐步貼合

所以,目標設定是按當下的想法,未來改變,再隨之調整即可

萬一想不出目標,可以準備一桶金,也就是雖然現在還沒有明確目標,但未來很可能會需要用到一筆錢,可能用來進修、結婚,或是去壯遊,還不確定,但是可以先開始準備,以免到時太過倉促而無法達成。

除此之外,退休金是每個人都需要的,到一定的年齡,即使還想工作,身體狀況也不見得允許。所以退休金是每個人都應該要設定的目標

 

逐步邁向理財目標

身為顧問,經常與客戶共同思考屬於自己的目標。

常見的理財目標,包括:結婚、買房、買車、創業、子女教育金,以及退休金。

有人會想留學、有人想環遊世界、有人因為父母財務狀況不佳,希望幫父母準備一筆醫療備用金、也有人因為小孩遭遇特殊情況,無法自理,想幫小孩準備長期的療養費。

甚至有人希望家鄉恢復往日的繁榮,所以要準備一筆基金,給家鄉注入經濟的動能。

理財目標,反映著理想的生活方式,生活方式的背後,代表著價值觀。所以,每個目標都是獨一無二,且值得被尊重的。

盼我們,都逐步邁向自己的理財目標!

 

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