Category Archives: 財商

不試怕錯過,試了怕悔過。當投資機會來臨,我們該怎麼選擇?

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曾經網路上有個開玩笑的調查,內容是投資中那些痛苦的事,而調查結果發現,「如果賠錢,算投資的難受指數中第一名,那麼看著朋友賺錢自己沒賺,則絕對不會低於前三」。

隨著我們步入社會,開始關注金錢議題,往往都會遇到一些投資的機會,或至少聽過身邊朋友的投資經驗。賺大錢的,會使我們羨慕,譬如哪個高中同學投資股票賺了幾百萬,親戚哪個阿姨投資房地產已經買了第三套房,誰誰誰投資外匯、虛擬貨幣又賺了多少錢等等…

當然,也會有虧錢的例子,這些例子,又會使我們對投資感到恐懼。小一點的,頂多賠掉了幾個月的薪水,但卻有那些超出負荷的虧損,使人傾家蕩產。

前陣子,聽聞朋友說我們共同認識的一個小老闆,這幾年透過虛擬貨幣及相關產業,從本金100萬不到,五年內翻到超過1000萬,不只買了新房、新車,到目前都還能持續獲利,若是覺得買賣的風險太高,也可以退而求其次透過購入電腦設備挖礦,若幣值不遇到大事件崩盤因素,就能在1、2年內回本。

好的,現在問題來了,如果你手上剛好也有一筆錢,時空回到那時的情景,在不知道未來的情況下,有同樣的投資機會出現在你眼前,你敢投資嗎?

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你真的想要財務自由嗎?還是因為不清楚「多少才夠」?

財務自由

Peggy是一位在傳產公司擔任行政的單身年輕女孩,過去曾經在三大電信的門市擔任業務人員,但是因為高業績壓力影響到身體健康,因此才轉職到現任的公司。

雖然壓力減輕但收入也隨之下降,面臨家庭經濟壓力需要她幫忙,身體狀況又無法負荷高壓的工作環境,因此在網路上搜尋理財規劃的服務尋求協助。

她聽朋友說只要透過某種方式達到「財務自由」,就能有一定的被動收入,不需要工作也可以生活,Peggy希望顧問告訴她該怎麼達成。

 

什麼是財務自由

當我們擁有的資產(無論是房地產、股票,或是無形的版權)產生的被動收入(不需要額外付出時間就能得到的房租、股利或版稅)大過於我們的日常支出(包含不定時想出國玩,或是更換手機、電腦的花費),就達到了財務自由的狀態。

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買房前,務必考量財務彈性

在執業的過程,常常看到一種現象:許多人30歲前後結婚,婚後買房子、生小孩,平常的收入拿來繳房貸、養育孩子、過簡單的日子就用得差不多了,幾乎存不下錢。

面對這樣的情況,我總是感到擔心,原因主要是以下三點。

 

若利率調升,財務更吃緊

買房前,大家都會思考,目前的存款是否能夠支付頭期款?之後每月的房貸是否負擔得起?

但房貸利息大多是機動的,多數人沒有思考到如果利率調高,會讓自己每月房貸支出增加多少?

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想理好財?比起方法和工具,你更應該學習的是「財商」!

從事財務顧問工作也將近快滿五年,服務過上百位客戶,也常常被朋友問到各式各樣的金融問題。除了投資的方法、金融商品的知識外,最常被問到也讓人最好奇的就是:「那你自己是怎麼投資理財的呢?」

關於這個問題,說出來可能會讓很多人意外。因為我自己理財的方式其實並沒有什麼複雜的技巧,只是運用一些簡單的概念,然後不斷地重複執行。例如設定財務目標、規劃預算、管控儲蓄率、定期盤點資產,按照策略長期投資,其它頂多留點投機錢投入看好的股票,沒了。

不知道現在的人學習是變簡單還是變困難了,只要我們想開始學習投資,便有幾乎爆炸的資訊供我們選擇。像是網路上充斥著許多巴菲特選股法、不敗ETF投資術、年賺20%技術線型、程式交易…等等

理財資訊實在太多太多,反而讓人學習找不到方向,或是誤以為技巧、工具愈複雜愈好,才能投資賺到錢。

是這樣嗎?

我們認為有效的方法的確能讓我們在理財道路上更順利,但比方法更要的是,運用這些方法的核心能力──財商。

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為什麼總是理錯財?因為你只想到你自己!

為什麼總是理錯財?因為你只想到你自己!

守財,是理財最後一哩路

俗話說:「你不理財,財不理你。」於是大家努力學理財,希望能多賺一點,卻往往忽略了風險,跌倒之後再安慰自己「繳學費」是必經之路。

小賠還能承擔就算了,萬一像我的房客,60多歲退休後,短短4個月就把退休金300多萬在台股市場中賠光,必須重回職場……讓我不禁直呼:「理錯財,不如不理財!」守財,是理財最後一哩路,其重要性不可輕忽,向大家分享以下五個小叮嚀:

一、太好的不是真的

雖然是老生常談,但馬多夫騙局、南寧假投資等詐騙案仍層出不窮,因為貪婪是人的天性之一。我們必須時常提醒自己「太好的不是真的」,縱使有也輪不到自己。

許多朋友曾問我,接到電話或Email,介紹未上市股票的投資機會,能不能做?我會建議先試著問自己:「為什麼要找我?」、「若真的這麼好,為什麼自己不做?」、「對方賺什麼?」。別只想到自己可能賺多少,去想想別人賺什麼?

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你知道嗎?錢也是有名字的!

釐清四錢,合理期待不失望

去年(2015)8/24,台股盤中一度暴跌583點,跌幅高達7.5%,有網友的選擇權部位被代為沖銷,240萬資金瞬間賠光,還負債100多萬

 

我們為什麼要理財?

花3分鐘問問自己,為什麼會想要投資理財?是想達成什麼財務目標?購屋?提早退休?甚至財務自由?(回答完之後再往下看)

坊間一堆雜誌、書籍在提倡財務自由,或教你幾年賺千萬,究竟是你自由,還是他自由?能達成財務自由當然好,但試想,有可能每個人都達成嗎?若一整個社會都如此,那麼誰在工作?有再多錢也買不到東西,因為沒人製造,也沒人服務你。用個很爛的譬喻,就好比大家都期待中樂透頭獎,但真的每個人都中了的時候,就不是一件好事了(笑)。

這邊談的,不只是機率高低的問題,而是一旦當你理財的目的是為了以後能夠躺著賺,那往往就是悽慘的第一步,俗話說:「期待愈高,失望愈大。」

想想看本文開頭的案例,那樣大起大落的生活真的是我們所期待的嗎?其實,多數人所追求的,不過是安居樂業、平安健康、有足夠的退休金…等等小幸福,為的就是一份「安心」罷了。會追求愈多愈好、愈快達成愈好,只不過是因為不知道「多少才夠」,而顯現出的一種直覺反應。

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等等,我們講得是同一種利率嗎?!

認識實際年利率,財務決策更容易

單利、複利、報酬率、年化報酬率、投資報酬率、再投資報酬率、殖利率、名目利率、實際利率、折現率、貼現率、預定利率、宣告利率、貸款利率、循環利率、一分利…都是我們聽過的利率,但這些是否相同?若不同,又有何差異呢?在做任何討論之前,必須先定義清楚我們講得是同一種「利率」,才不會產生溝通上的落差。

舉個實際的例子:銀行定存牌告利率6個月為0.93%、一年期1.21%、兩年期1.24%,請問今天拿10,000元定存6個月、一年、兩年,分別可以拿到多少利息?(整存整付、四捨五入)

答案是:47元、121元、250元。若全數答對,恭喜您的觀念很清楚!要是答案跟您想的不太一樣也沒關係,這篇文章才有存在的價值,且聽我一一道來。

 

以「實際年利率」為溝通基礎

在銀行的牌告利率中呈現的利率,就是實際年利率(Effective Annual Rate ,EAR),意思是把不同期間的利率,化為同樣以「一年」期間計算的利率,當用於儲蓄、投資時也可稱為「年化報酬率」或「複利」。就像高麗菜一斤25元,是以「一斤」做為相同比較基礎,如此才好溝通及比價。

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