疫情升溫,景氣大受影響,突顯緊急預備金的重要性!盤點緊急預備金是否充足?

緊急預備金的重要性

隨著疫情越來越嚴重,我們公司上週也開始居家辦公,居家辦公與之前正常時相比,當然有許多不便,與客戶面談不方便、文件往返不方便、開會不方便,以及無法上健身房等等。

在適應這樣的生活模式之餘,我時常想起今年年初搭計程車時,碰到的一位司機大哥S。

那天,當我搭上車後,我們開始閒聊,在閒聊的過程中,S大哥知道我的工作是在幫人理財的。

S大哥無奈地說:覺得自己很努力工作,但始終存不了錢。

我:怎麼說?

S大哥:存款一直都不到5萬。

我:聽起來有想要存錢,只是過往還沒存下,不知有什麼原因嗎?

S大哥:每天早上送老大去幼稚園,自己也就開始工作,中午會回家吃個午餐,吃完、休息一下就繼續開,傍晚帶老大回家,也會順便在家吃個晚餐,晚餐吃飽後,繼續開車,開到睡前,一天大約開14個小時。

每天的收入,扣掉叫車平台及車隊的抽成,落在3千~5千。每個禮拜休息一天。

我:所以一個月大約跑25天,一天收入平均4千,每個月收入約10萬?

S大哥:對。但因為車子是跟車行租的,扣掉租金、油錢、停車費及罰單,每個月實拿收入大約6.5萬。

我:了解,那開銷的部份呢?

S大哥:我有兩個小孩,老大讀幼稚園,老二還小,我老婆自己帶。平時要繳房租、老大的學費、老婆的家用、保險,幾乎就存不了錢了。

我:聽起來,你對這樣的狀況感到相當擔憂!

S大哥:對啊…

我:這樣的狀況大概持續多久了呢?

S大哥:大概三年了,三年前,曾經做過一點小生意,結果做不起來,就開始跑計程車。

隨著目的地抵達,聊天也告一段落。

這兩周,疫情升溫、疫情警戒標準提升至第三級,人們大幅減少外出,計程車的生意,據說減少了7、8成

我時常想起這位S大哥,在存款不多、收入大幅下降、支出又必須持續負擔的情況下,該如何度過眼前的難關呢?

除了S大哥外,社會上有多少人、多少家庭也面臨相同的壓力呢?

對面臨這樣困境的人而言,比起擔心疫情,或許更擔心疫情造成的經濟壓力。畢竟,自己及家人不見得會染疫,但財務壓力已迫在眉睫。

當然,事情已發生,危機已火燒眉毛,S大哥能夠做的,大致就是期待政府的紓困方案、申請緩繳信用卡費,或是去借信貸。

若是在危機發生前,我們可以如何提前做好準備,以因應這樣的情況呢?

 

緊急預備金的重要

答案是:累積足夠的緊急預備金!

緊急預備金的用途,就是要應付急需用錢的情況,像是:工作轉換期間的支出、生病住院的醫療費(須先支付給醫院,才能申請保險理賠)、家人朋友急需用錢,或是其他特殊狀況(家中發生火災、疫情來臨生意嚴重下滑)。

若S大哥過往有累積一筆緊急預備金,面臨這次的危機,就可以不用太過於焦慮,因為可以靠這筆緊急預備金,維持家中正常運作好一陣子,不用仰賴無法掌控的政府紓困方案,更不用去借成本高昂的信貸。

 

資產分成四種類別:緊急預備金須優先準備

從理財規劃的角度,建議把非自用資產(除了自用的房子及車子以外的所有資產)分成四種類別:保命錢、儲蓄錢、投資錢、投機錢

保命錢就是緊急預備金;儲蓄錢是為了達成短期目標的資金;投資錢則是為了達成長期目標的資金;不符合投資錢定義的投資都算是投機錢。

當我們開始累積資產,務必先把保命錢(緊急預備金)累積足夠,再開始準備儲蓄錢及投資錢。

千萬不要累積了一些錢,就全部拿去投資,因為投資需要時間,投資時間越長,賺錢的機會才會越大,但急需用錢的狀況卻隨時都可能會發生。

若把錢全部拿去投資,在投資下跌時發生緊急狀況,那麼很可能就會被迫在虧損的狀態下將投資贖回。

 

緊急預備金需準備多少:半年的總開銷

理解了緊急預備金的重要性及優先性,那麼緊急預備金需要準備多少呢?

一般而言,建議準備半年的總開銷,總開銷包含:生活費、房租、子女教養、父母孝養、所得稅,以及保險費等。

為何是半年?因為一個人轉換工作,多半可以在6個月內找到新工作。

半年只是一個基準,若你的工作收入非常穩定,像是公務員,那麼可以只準備3個月;但若你的工作收入變動性大,像是房仲,那麼或許就需要準備12個月。

 

緊急預備金如何管理:放定存

若我們按著上面的建議,累積了半年份的總開銷作為緊急預備金,那麼這筆緊急預備金該如何管理呢?

緊急預備金存成定存即可!

不建議放活存,因為活存容易被不小心花掉,且定存利率比活存高。

不建議拿去買儲蓄險,因為儲蓄險要放一段時間才不虧損,然而緊急預備金隨時都可能被用到。

不建議拿去投資,就像前面提到,投資需要時間,投資時間越長,賺錢的機會才會越大,但急需用錢的情況隨時都可能發生。

放定存,雖然利率不高,但緊急預備金的重點在於流動性,而非報酬率。當特殊情況出現,隨時可以將定存解約,不會造成本金虧損,僅利息打折。

 

盤點緊急預備金是否充足

在網路上看到一段話「在同一輛巴士上,有人會被病毒傳染,有人平安無事,這是身體的免疫力。同樣的封城隔離,有人一年吃喝不愁,有人一星期就拮据,這是財務的免疫力。」

想擁有財務免疫力,必須要有充足的緊急預備金。

若你平時有記帳,那麼你可以很容易地掌握你的總開銷。

若你平時沒有記帳,這邊提供一份收入支出表的檔案(點文字下載),可以趁著此時,趕緊盤點自己的支出狀況。

掌握自己的支出狀況後,接著檢視手邊是否已有充足的緊急預備金。若有,十分恭喜,你已具備一定的財務免疫力;若還沒有,那麼建議盡快補足。

若不確定在目前的情況下,該如何補足緊急預備金,歡迎你預約諮詢,我們樂意與你一起討論。

 

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