隨著疫情越來越嚴重，我們公司上週也開始居家辦公，居家辦公與之前正常時相比，當然有許多不便，與客戶面談不方便、文件往返不方便、開會不方便，以及無法上健身房等等。
在適應這樣的生活模式之餘，我時常想起今年年初搭計程車時，碰到的一位司機大哥S。
那天，當我搭上車後，我們開始閒聊，在閒聊的過程中，S大哥知道我的工作是在幫人理財的。
S大哥無奈地說：覺得自己很努力工作，但始終存不了錢。
我：怎麼說？
S大哥：存款一直都不到5萬。
我：聽起來有想要存錢，只是過往還沒存下，不知有什麼原因嗎？
S大哥：每天早上送老大去幼稚園，自己也就開始工作，中午會回家吃個午餐，吃完、休息一下就繼續開，傍晚帶老大回家，也會順便在家吃個晚餐，晚餐吃飽後，繼續開車，開到睡前，一天大約開14個小時。
每天的收入，扣掉叫車平台及車隊的抽成，落在3千～5千。每個禮拜休息一天。
我：所以一個月大約跑25天，一天收入平均4千，每個月收入約10萬？
S大哥：對。但因為車子是跟車行租的，扣掉租金、油錢、停車費及罰單，每個月實拿收入大約6.5萬。
我：了解，那開銷的部份呢？
S大哥：我有兩個小孩，老大讀幼稚園，老二還小，我老婆自己帶。平時要繳房租、老大的學費、老婆的家用、保險，幾乎就存不了錢了。
我：聽起來，你對這樣的狀況感到相當擔憂！
S大哥：對啊…
我：這樣的狀況大概持續多久了呢？
S大哥：大概三年了，三年前，曾經做過一點小生意，結果做不起來，就開始跑計程車。
隨著目的地抵達，聊天也告一段落。
這兩周，疫情升溫、疫情警戒標準提升至第三級，人們大幅減少外出，計程車的生意，據說減少了7、8成。
我時常想起這位S大哥，在存款不多、收入大幅下降、支出又必須持續負擔的情況下，該如何度過眼前的難關呢？
除了S大哥外，社會上有多少人、多少家庭也面臨相同的壓力呢？
對面臨這樣困境的人而言，比起擔心疫情，或許更擔心疫情造成的經濟壓力。畢竟，自己及家人不見得會染疫，但財務壓力已迫在眉睫。
當然，事情已發生，危機已火燒眉毛，S大哥能夠做的，大致就是期待政府的紓困方案、申請緩繳信用卡費，或是去借信貸。
若是在危機發生前，我們可以如何提前做好準備，以因應這樣的情況呢？
緊急預備金的重要
答案是：累積足夠的緊急預備金！
緊急預備金的用途，就是要應付急需用錢的情況，像是：工作轉換期間的支出、生病住院的醫療費（須先支付給醫院，才能申請保險理賠）、家人朋友急需用錢，或是其他特殊狀況（家中發生火災、疫情來臨生意嚴重下滑）。
若S大哥過往有累積一筆緊急預備金，面臨這次的危機，就可以不用太過於焦慮，因為可以靠這筆緊急預備金，維持家中正常運作好一陣子，不用仰賴無法掌控的政府紓困方案，更不用去借成本高昂的信貸。
資產分成四種類別：緊急預備金須優先準備
從理財規劃的角度，建議把非自用資產（除了自用的房子及車子以外的所有資產）分成四種類別：保命錢、儲蓄錢、投資錢、投機錢。
保命錢就是緊急預備金；儲蓄錢是為了達成短期目標的資金；投資錢則是為了達成長期目標的資金；不符合投資錢定義的投資都算是投機錢。
當我們開始累積資產，務必先把保命錢（緊急預備金）累積足夠，再開始準備儲蓄錢及投資錢。
千萬不要累積了一些錢，就全部拿去投資，因為投資需要時間，投資時間越長，賺錢的機會才會越大，但急需用錢的狀況卻隨時都可能會發生。
若把錢全部拿去投資，在投資下跌時發生緊急狀況，那麼很可能就會被迫在虧損的狀態下將投資贖回。
緊急預備金需準備多少：半年的總開銷
理解了緊急預備金的重要性及優先性，那麼緊急預備金需要準備多少呢？
一般而言，建議準備半年的總開銷，總開銷包含：生活費、房租、子女教養、父母孝養、所得稅，以及保險費等。
為何是半年？因為一個人轉換工作，多半可以在6個月內找到新工作。
半年只是一個基準，若你的工作收入非常穩定，像是公務員，那麼可以只準備3個月；但若你的工作收入變動性大，像是房仲，那麼或許就需要準備12個月。
緊急預備金如何管理：放定存
若我們按著上面的建議，累積了半年份的總開銷作為緊急預備金，那麼這筆緊急預備金該如何管理呢？
緊急預備金存成定存即可！
不建議放活存，因為活存容易被不小心花掉，且定存利率比活存高。
不建議拿去買儲蓄險，因為儲蓄險要放一段時間才不虧損，然而緊急預備金隨時都可能被用到。
不建議拿去投資，就像前面提到，投資需要時間，投資時間越長，賺錢的機會才會越大，但急需用錢的情況隨時都可能發生。
放定存，雖然利率不高，但緊急預備金的重點在於流動性，而非報酬率。當特殊情況出現，隨時可以將定存解約，不會造成本金虧損，僅利息打折。
盤點緊急預備金是否充足
在網路上看到一段話「在同一輛巴士上，有人會被病毒傳染，有人平安無事，這是身體的免疫力。同樣的封城隔離，有人一年吃喝不愁，有人一星期就拮据，這是財務的免疫力。」
想擁有財務免疫力，必須要有充足的緊急預備金。
若你平時有記帳，那麼你可以很容易地掌握你的總開銷。
若你平時沒有記帳，這邊提供一份收入支出表的檔案（點文字下載），可以趁著此時，趕緊盤點自己的支出狀況。
掌握自己的支出狀況後，接著檢視手邊是否已有充足的緊急預備金。若有，十分恭喜，你已具備一定的財務免疫力；若還沒有，那麼建議盡快補足。
若不確定在目前的情況下，該如何補足緊急預備金，歡迎你預約諮詢，我們樂意與你一起討論。
延伸閱讀
- 《你知道嗎？錢也是有名字的！》
- 《【ABC帳戶管理法-1】「過往收入低，存不下錢，隨著收入慢慢提高，還是存不下錢…」ABC帳戶管理法的五大效益》
- 《工作多年、收入不低，納悶為何存款增加緩慢？填完支出表，驚覺一年支出竟高達75萬！》
- 《每月都有收入，卻總是存不下錢？五個常見的原因！》
- 《財務規劃的七大價值，將夢想化為可實現的計畫》