【小安的理財規劃-1】中,小安期待60歲退休,退休金夠用至90歲,但若按著目前的現況持續下去,退休金只夠用至64歲。

這不符合小安的期待,為了讓錢夠用到90歲,小安有五大行動策略:

  • 增加收入
  • 降低支出
  • 延後目標
  • 降低目標
  • 增加投資報酬率

這五大行動策略,不論是採用一個或是多個,都可以讓小安的錢用到年紀更大。

小安想先了解,若是「增加收入」,要增加到怎樣的程度,才能讓資產夠用到90歲?

 

增加收入 – 每年成長2%

【小安的理財規劃-1】中,假設薪資都沒有成長,30歲的年收入是60萬,退休前的年收入仍是60萬。

若小安每年薪資成長都是2%的話,那麼小安的生涯資產模擬會變成這樣:

薪資成長2%

  • 家庭收入:年薪60萬,在2%成長之下,退休前的年薪會到達106萬。因為收入提高,退休後每年可領的勞退也增加了,勞保加上勞退從32萬增加至35萬。
  • 投資增減:在收入沒有增加的情況下,56歲起,支出大於收入,開始入不敷出。收入2%成長的情況下,到退休前,每年能存下的錢持續增長。
  • 投資帳戶:若收入沒增加,小安在退休前(59歲)可累積到551萬,在64歲,會將資產耗盡。在收入每年成長2%的情況下,小安在退休前(59歲)將累積到1,245萬,可以讓他多用6年,用到70歲。

收入每年增加2%,雖然資產可以累積更多,但還是只夠用至70歲,這仍不符合小安的期待。

 

增加收入 – 每年成長4%

若小安每年薪資成長提高到4%,他的生涯資產模擬會變成這樣:

薪資成長4%

  • 家庭收入:在4%成長之下,退休前的年薪會從106萬增至187萬。退休後,每年可領的勞保加上勞退從35萬增加至38萬。
  • 投資增減:收入成長4%與成長2%的情況相比,每年能夠存下更多錢。
  • 投資帳戶:退休前將累積到2,255萬,可用至79歲。

收入每年增加4%,資產可再多用9年,至79歲,但仍不太夠。到底要增加多少才夠呢?

 

增加收入 – 每年成長6.4%

若小安每年薪資成長提高到6.4%,他的生涯資產模擬會變成這樣:

薪資成長6.4%

  • 家庭收入:在6.4%成長之下,退休前的年薪會增至362萬。退休後,每年可領的勞保及勞退共40萬。
  • 投資增減:收入成長6.4%與成長4%相比,每年能夠存下的錢又更多了。
  • 投資帳戶:退休前將累積到4,112萬,可用至90歲。

對小安而言,若僅採取「增加收入」,每年收入要成長6.4%,方能讓資產夠用至90歲。

 

不同的收入成長幅度,長時間差異顯著

不同的薪資成長幅度,對小安的影響彙整如下:

不同薪資成長率彙整

可以觀察到以下幾點:

  • 0%成長和2%成長,退休前收入和投資帳戶,都相差甚遠。即使微幅成長,都比不成長好太多!
  • 縱使成長率僅2%,經過30年的時間,收入可以從60萬增長至106萬。即使幅度不高,持續的力量很強大!
  • 在35歲時,不同的成長幅度,收入和投資帳戶分別如下:
    不同薪資成長率35歲差異35歲時,差異還沒有很大,但不同成長率,到退休前的差異,可謂天壤之別。不同的收入成長幅度,短時間差異不大,長時間差異顯著!

 

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