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小安大學及研究所讀理工科,研究所畢業後,當了一年的兵,25歲出社會,成為一名工程師,工作5年了,目前30歲。

 這是小安目前的財務狀況:

  • 每月收入5萬,年收入60萬
  • 每月支出3萬(房租、餐費、休閒娛樂各1萬),年支出36萬
  • 目前已存下100萬,這100萬都放在定存之中
  • 存錢,主要是為將來準備足夠的退休金,希望60歲可以退休,退休金夠用至90歲,退休每月準備6.5萬(生活費3萬、醫療費0.5萬、看護費3萬),以負擔可能面臨的失能狀況

小安想了解,按照目前的財務狀況,是否能準備到足夠的退休金?

 

生涯資產模擬,畫出一生的財務藍圖

在財務規劃中,「生涯資產模擬」是很重要的工具,能同時考量眾多變數。

這是按著小安目前財務狀況做出來的生涯資產模擬:

規劃前,生涯資產模擬

  • 本人年齡:小安目前30歲、明年31歲、後年32歲,生涯資產模擬的每一列,都代表一年。
  • 家庭收入:目前年收入60萬,若薪資都沒有成長,退休前的年薪仍是60萬。退休後,領勞保及勞退。
  • 生活支出:目前年支出36萬,假設通貨膨脹2%,那麼為了維持原本的生活方式,生活支出會不斷往上,到56歲時,支出已大於收入了。
  • 退休支出:退休金每月準備6.5萬,一年共需78萬。現在的78萬,在通膨的影響下,相當於小安60歲的141萬。
  • 投資增減:家庭收入-生活支出,也就是每年的結餘,因為收入沒增加,支出不斷往上,所以結餘越來越少。從56歲起,開始入不敷出。
  • 投資帳戶:目前有100萬存款,每年的結餘都會納入其中。所以看這一排,就能看出整體資產的變化情況。小安在退休前(59歲),累積到551萬,然而在64歲,資產就耗盡了。

從25歲,辛苦工作至60歲,但錢只夠用至64歲,這不符合小安的期待,小安希望錢能夠用至90歲,所以他需要做出一些調整。

 

財務方方面面互有關聯

小安希望錢能夠用至90歲,但依照目前狀況,僅夠用至64歲,這牽涉許多層面的議題。

  • 本人年齡:對小安而言,60歲之前(退休前)是資產的累積期,60歲之後(退休後)是資產的給付期。累積期越長、給付期越短,錢可以用越久。
  • 家庭收入:小安目前年收入60萬。若收入提高,不僅可以存下更多,60歲之後領的勞退也會跟著增加,都可以讓錢用更久。
  • 生活支出:目前年支出是36萬。若支出下降,儲蓄會提高,投資帳戶也將累積更多,夠用到年紀更長。
  • 退休支出:小安希望60歲可以退休,退休金夠用至90歲,退休每月準備6.5萬。若小安晚點退休、退休金不要準備到年紀這麼大,或是退休每月的準備下降,都可以減緩小安的財務壓力。
  • 投資帳戶:小安目前的存款,都放在定存,定存的報酬僅約1%。若能進行適當投資,取得較高的報酬,也可以讓資產耗盡的時間延後。

所以,小安的財務問題,牽涉到許多面向,這些面向看似獨立,實則環環相扣。

 

五大行動策略

歸納來說,為了讓錢夠用到90歲,小安有五大行動策略:

  • 增加收入
  • 降低支出
  • 延後目標
  • 降低目標
  • 增加投資報酬率

五大行動策略,都可以讓小安的錢用到年紀更大。

之後會有一系列的文章,看小安採取不同策略,分別會得到的效益。

 

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