當你走進百貨公司的服飾專櫃時，門市人員不但沒有鼓吹你把喜歡的都帶走，反而在得知你衣櫃裡已經有同款式的衣服時提醒你不要買重複的，你會不會覺得很奇怪？
或是買車時銷售人員沒有向你大力推薦最頂級（也最昂貴）的汽車音響或高級皮椅，反而在瞭解你是因為即將有新生兒才買車，即使他會少賺一點，也會建議你把預算花在嬰兒汽座上？
這樣子違反我們一般對業務或銷售人員的印象，有可能出現在保險業務員身上嗎？
同樣都是身故的時候理賠一百萬的壽險，一個一年要繳39,600元，另一個一年只需要3,390元，是你的話會選哪一個？
新冠肺炎疫情擴大，今日（5/21）國內新增312例本土確診病例，國內連續7天本土個案破百，前日（5/19）指揮官陳時中宣佈提升全國疫情警戒至第三級。
隨著疫情升溫，各家產險公司評估風險胃納，也陸續向金管會通報暫停受理。金管會保險局5/18表示，已收到新安東京海上產物的「兒童居家照顧費用保險」、國泰產物的「心疫滿分」專案暫時停止受理新件；5/19旺旺友聯產物及泰安產物也陸續宣佈5/21中午暫停受理「情疫相挺」及「有疫健康2.0」專案。
隨著疫情擴大，隔離、匡列人數愈來愈多，「防疫保單」一時間成為最熱門討論話題。究竟，防疫保單是什麼？有需要投保嗎？如果要投保，哪種選擇比較合適呢？
「志峯，剛剛某某保險公司的朋友，建議我買這張，你的看法是什麼？（傳某家防疫險DM）」
「現在防疫險好像很夯，也有幾家停售了，你覺得要買嗎？（傳新聞或文章連結）」
許多人考量要不要買防疫險的時候，思考層面都是直接跳到商品（What），詢問某張保單能不能買，但其實更重要的是挑選原則（How），以及需不需要買（Why）。
商品數量多且經常變化，若沒有從自身需求角度出發，依循「Why → How → What」的思考脈絡，很容易看得眼花撩亂，買到不合適或非必要的商品。
談到保險，除了意外險之外，詢問度最高的應該就是醫療險了，但醫療險到底賠什麼？怎麼樣的情況會理賠？賠多少？這篇文章先從醫療險的大分類開始講起。
當我們說到醫療險，其實已經隱含了一個前提假設叫做「住院」，只有符合住院這個條件時，才屬於醫療險的保障範圍。有部份醫療險的保障範圍涵蓋門診手術，需要保單條款當中有特別註明，本篇文章先不討論。
在符合住院條件的情況下，計算理賠金額的方式分為兩種：定額給付與實支實付
「我的保險還要再繳一年，明年才滿期」、「我還有筆錢在保險裡面，再一段時間才能動」、「儲蓄險好像快停售了，是不是要趁現在趕快買一張？」
最近剛好遇到幾個朋友，儲蓄險都即將到期，剛好又碰到儲蓄險的大停賣潮，所以看他的們架式，不是滿期就要解約，就是聽業務的建議準備好要再買其他商品。當我問他們為什麼不繼續放著的時候，得到的多半是疑惑的表情，或者是有著繼續放著跟領回有什麼差別的疑問，好像真的完全不知道其中的差異…
你知道嗎？6年一滿期就解約的儲蓄險，可能會跟你的認知落差非常大，儲蓄險有哪些一定要懂的資訊，一起來看看吧！
本文將為你說明：
讀者詢問：「我目前單身無子女，工作已進入半退休狀態。之前看新聞說長照法已通過，那麼是否還需要買商業保險中的長照險？商業保險與政府籌辦的長照差別在哪？會不會相互重疊或衝突呢？」
考慮要不要買商業長照險之前，先來瞭解為什麼要擔心長期照顧這件事？接著認識政府長照法內容以及商業長照險的保障範圍，才有足夠的資訊能做決策。
文長慎入，先說結論：政府的長照服務幫助有限，仍需規劃商業保險來移轉風險。建議優先選擇「定期型」的殘廢險和殘扶險保障大部分的長照風險，預算相當充裕者，才考慮是否要規劃長照險。
台灣人口急速老化，速度在全世界中僅次於日本。10年後，每3.2個青壯年要養一個老人，每5人中就有1人是65歲以上老人；30年後，更是每3人中就有1人是老年人口。
保險從業人員常這麼說：「繳費20年可以保障一輩子，不錯吧！」、「不只保障一輩子，期滿還把保費退還給你，多棒！」
然而，同樣是100萬的身故保障，不同險種所需要付出的成本差異非常大，如下表（均為同一家保險公司的真實商品數字）：
| 30歲男性 | 30歲女性 | 40歲男性 | 40歲女性 | |
|---|---|---|---|---|
| 定期壽險 | 3,390 | 1,240 | 7,320 | 2,950 |
| 終身壽險 | 39,600 | 37,000 | 47,600 | 42,800 |
| 還本型終身壽險 | 56,640 | 56,420 | 54,980 | 54,700 |
保險分為人身保險及財產保險。人身保險保障老、病、死、殘的風險，其中與死亡相對應的保險是人壽保險。壽險幾乎人人都有，很多人以為壽險只有在死亡時才會理賠，其實壽險的理賠範圍包括「身故」及「全殘」。何謂全殘呢？像雙目失明、兩腕關節或足關節缺失及四肢機能永久完全喪失都是全殘的範圍。
去銀行辦事時常碰到一個畫面，事情處理了差不多之後櫃員就開始熱切地介紹：「錢放在定存利率只有1%，我們現在推出一個方案，你連存6年，之後每年的利率是3%喔！」
或是保險業務朋友：「錢放在身邊很容易亂花，要強迫儲蓄，累積人生第一桶金！」、「這個商品要停售了，之後想買也買不到了」、「明年保費即將調漲，欲購從速！」
又或者三不五時接到不明來電：「先生您好，這個商品你連繳20年，出事不但有保障，還不用繳剩餘期數的保費。沒出事退還你所繳交的保費，完全不會浪費。」
買過儲蓄險的朋友，對以上的情境，相信不會感到陌生。然而，對方不會跟你說的是，儲蓄險其實有三大風險。
以圖中這張保單為例（是很多業務員用力在推的），一個40歲的男性每年繳18萬，連續繳6年，共繳108萬 。6年期滿，解約可拿回115萬。
有人或許會問，標題寫年輕人，此處卻以40歲男性舉例，是否會造成內部報酬率（即IRR, Internal Rate of Return，是衡量回報率的正確方式）低估？此為這張保單宣傳單上的表格，其實不論是2歲男童、28歲年輕男性或40歲中年男子，保費雖不同，得出的IRR幾乎是一樣的。