根據證交所統計資料，2020年台灣證券總開戶人數，成長至1,124萬人，約占總人口47.3%，也就是平均每2人就有1人參與股市投資，實際交易人數更達到438萬。再從投資人年齡觀察，各年齡層開戶人數占人口比重普遍提高，尤其是20至30歲年輕族群，占比從5年前25.4%快速增加至36.1%，成長至123萬人。
在股市屢破新高、一片長紅的榮景下，周遭親朋好友無不躍躍欲試，想要一同參與這場盛宴。然而大家對於投資是既期待又怕受傷害，曾聽聞隔隔隔壁老王「玩」股票把本翻了個幾倍，但誰誰誰賠掉多年來積蓄的消息也是屢見不鮮，究竟投資要如何開始？
多數人投資無非不是希望把錢變大，但我們先來談談報酬的本質是什麼？比起銀行存款，為什麼投資可以得到額外的報酬？
在上回公司舉辦的講座裡，有位來賓提問「是否需要自提勞工退休金，有什麼好處？」我猜有許多勞工朋友們，也很好奇答案是什麼。
過往請客戶查詢自己的勞保與勞退資料時，有一定比例的客戶誤以為這是同一筆退休金，其實不然。
勞保，是政府提供的社會保險，保障包含：意外傷害、失能、生育、死亡及老年給付，前陣子曾引起討論的改革議題即是指此項年金，可參閱我的另一篇文章《勞保年金面臨改革，退休金不斷縮水？關於退休金，你該做好的三件事。》
勞工退休金，是「勞基法」規定雇主需保障勞工退休時可獲得一筆退休金。新制勞工退休金是以「個人退休金專戶」為主的制度，雇主為勞工按月提繳不低於每月工資6％的勞工退休金，而勞工個人亦可自願另外提繳退休金，上限為6%。
由於每個勞工最後都是請領個人專戶內的退休金，所以勞退不會有破產的問題。
「為什麼你要放棄公務員的鐵飯碗，進入獨立財務顧問產業（Independent Financial Adviser, IFA）？」這是向客戶介紹自己時最常被問的問題。放棄公職的成本當然顯而易見，然而選擇的承諾是我更為重視的，且讓我娓娓道來。
俗話說：「有人出世就好命，阮是用命在打拚」，讀了台大社會系畢業，便知道有些問題並不能單純歸因於個人，可能是結構體制所造成的。心想既然如此，那麼作為最大的結構體制─政府，是如何運作？又是如何嘗試解決社會問題？也考量薪資穩定，便投入公職考試。
經過寒窗苦讀，103年社會行政高普考雙榜，分發進入臺北市政府社會局，過程中至桃園某身心障礙機構服替代役1年。在北市府服務時榮獲青年優秀公務人員，並曾獲派美國紐約進行考察交流。在社會局服務4年多後商調至行政院，又持續在社福領域服務近1年。
本篇並不著重公務體系因素，像是科層體制、民代政治或是年金改革等議題（有興趣者可參考部落格小弟我覺得－公門好窒息系列）。而是在公家的經歷孵化了投身獨立財務顧問的意志，因而決定在公部門沉潛修行了近5年後還是毅然辭職。
11/24美國股市收盤，大家所熟悉的道瓊工業指數（Dow Jones Industrial Average）終於站上了30,000點大關，今天就來說些道瓊工業指數的故事吧。
道瓊工業指數是由華爾街日報創辦人Charles Dow以及Edward Jones創立的，因此就以他們兩人的姓氏命名，指數成立的目的，主要是為了讓投資人能對於美國整體經濟與股市走勢提供一個參考的指標。
由於當時計算機並不發達，為了簡化計算方式，因此是採用股價加權的方式計算，而非現在多數指數採用的市值加權。
指數在1896年5月26日正式發表，經過了124年，終於站上了30,000點。然而，我們可能很難想像，指數成立時竟然只有……40點！
曾經網路上有個開玩笑的調查，內容是投資中那些痛苦的事，而調查結果發現，「如果賠錢，算投資的難受指數中第一名，那麼看著朋友賺錢自己沒賺，則絕對不會低於前三」。
隨著我們步入社會，開始關注金錢議題，往往都會遇到一些投資的機會，或至少聽過身邊朋友的投資經驗。賺大錢的，會使我們羨慕，譬如哪個高中同學投資股票賺了幾百萬，親戚哪個阿姨投資房地產已經買了第三套房，誰誰誰投資外匯、虛擬貨幣又賺了多少錢等等…
當然，也會有虧錢的例子，這些例子，又會使我們對投資感到恐懼。小一點的，頂多賠掉了幾個月的薪水，但卻有那些超出負荷的虧損，使人傾家蕩產。
前陣子，聽聞朋友說我們共同認識的一個小老闆，這幾年透過虛擬貨幣及相關產業，從本金100萬不到，五年內翻到超過1000萬，不只買了新房、新車，到目前都還能持續獲利，若是覺得買賣的風險太高，也可以退而求其次透過購入電腦設備挖礦，若幣值不遇到大事件崩盤因素，就能在1、2年內回本。
好的，現在問題來了，如果你手上剛好也有一筆錢，時空回到那時的情景，在不知道未來的情況下，有同樣的投資機會出現在你眼前，你敢投資嗎？
「過往收入低，存不下錢，隨著收入慢慢提高，還是存不下錢…」
「好像也沒有特別花什麼錢，但錢總是存不下來…」
「錢好像有長翅膀，會飛離我的身邊…」
「想去旅遊，擔心旅費會不會太高…」
諮詢面談的過程中，常常聽到這樣的苦惱。每個人都很努力工作，也都知道存錢的重要性，但有許多人無法順利地把錢存下來，或是花錢時感到不安。
面對這類收支管理的議題，我常建議採用的方法，是利用三個戶頭，進行「ABC帳戶管理法」。
Peggy是一位在傳產公司擔任行政的單身年輕女孩，過去曾經在三大電信的門市擔任業務人員，但是因為高業績壓力影響到身體健康，因此才轉職到現任的公司。
雖然壓力減輕但收入也隨之下降，面臨家庭經濟壓力需要她幫忙，身體狀況又無法負荷高壓的工作環境，因此在網路上搜尋理財規劃的服務尋求協助。
她聽朋友說只要透過某種方式達到「財務自由」，就能有一定的被動收入，不需要工作也可以生活，Peggy希望顧問告訴她該怎麼達成。
當我們擁有的資產（無論是房地產、股票，或是無形的版權）產生的被動收入（不需要額外付出時間就能得到的房租、股利或版稅）大過於我們的日常支出（包含不定時想出國玩，或是更換手機、電腦的花費），就達到了財務自由的狀態。