E是一名業務,在台北租房子,平時致力於工作,希望在職涯上獲得一定的成就,除了工作之外,E最主要的休閒娛樂就是上健身房運動了。

擔任業務的E,平均月入8萬,他常常感到很納悶,覺得自己收入不算低,平常也省省的,但怎麼工作了四、五年,存款增加的速度依舊緩慢。

後來,E在網路上看到理財規劃的資訊,他來諮詢時,我請他按著目前的生活方式,填寫收入支出表,這是他的收入及支出情況。

收入表

支出表

在E填完收支表後,我詳細了解E目前的消費習慣。

  • 食:$10,000/月,因為租房子,E都外食,平均一餐大約吃$100,偶爾吃好一些,不喝飲料、不喝咖啡。
  • 衣:$10,000/年,他不常買衣服,只買工作上需要的襯衫、他習慣去平價的理髮廳、如果鞋子磨平,也會優先送修。
  • 住:$10,000/月,從小在台中長大的E,因為想做的工作在台北,所以在公司附近租了一間套房,他當時看了許多房子,多數套房又小又貴,他租的這間算是相當物美價廉。
  • 行:$1,000/月,專注工作的E,平時生活圈都在公司附近,步行或YouBike就能抵達,假日偶爾會出去走走,一兩個月回台中一次。
  • 育:$40,000/年,他很重視學習成長,除了讀書外,他也時常根據當下需要,尋找市面上合適的課程,而一堂優質又完整的課程,往往要價破萬,雖然不便宜,但他認為投資自己,是很值得的一件事。
  • 樂:$12,000/月,除了工作外,上健身房重訓是E最常做的一件事,因為重訓不僅可以鍛鍊體魄、還可以鍛鍊心智。他擔心自己亂練會受傷,所以請了一位私人教練,一堂課1,500元,一週上兩次。雖然所費不貲,但他相信透過專業,可以更有效率地鍛鍊,同時避免受傷。
  • 樂:$50,000/年,近幾年,E每年都會出國旅行一趟,大多是在亞洲,他覺得出國旅行,可以讓他多看看這個世界、豐富自己的生命。
  • 醫:$2,000/月,他的腳有痼疾,每月都需請專人整復,雖然不見得可以完全恢復,但至少能夠舒緩許多。
  • 醫:$5,000/年,這筆是健康檢查基金,重視健康的E,每兩三年就會去做一次完整健檢,若有異狀,希望能夠及早發現,及早治療。
  • 社交:$490/月,每月的手機電話費。
  • 社交:$14,400/年,每年大約參加四位朋友的婚禮,每場婚禮禮金包$3,600,希望在朋友生命中的重大時刻,除了獻上真誠的祝福以外,也可以多少減緩朋友的財務壓力。
  • 捐款:$2,300/月,雖然忙於工作,但仍相當關注社會問題,像是:環保、動物保護、流浪貓狗,沒有太多時間的他,以捐款表達自己的支持。
  • 雜支:$1,000/月,這包含牙膏、牙刷、牙線、毛巾、洗髮乳、沐浴乳、衛生紙、垃圾袋等等。
  • 父母孝養:$10,000/月,E爸媽在台中買的房子,貸款仍在償還,父母經濟壓力大,E每月給母親孝養費,以降低家裡的壓力。
  • 全民健保:$1,128/月,E的公司有幫E投保勞健保,投保金額是符合法規的。
  • 社會保險:$1,008/月,勞保的投保金額也是符合規定的(很多公司有高薪低報的情況)。
  • 保障型保險:$25,000/年,這是E的母親幫E投保的,當E開始賺錢後,保費轉由E來繳納。

 

支出表,反映生活方式及價值觀

支出表上的各種支出,代表一個人的消費習慣,而消費習慣,很大程度地反映著一個人的生活方式,生活方式的背後則是價值觀。

以E而言,他很重視健康,所以願意每月負擔1.2萬元請私人教練;他也很重視學習成長及拓展視野,所以每年願意花4萬在進修及5萬在旅遊;同時,他也關注公益及重視親情,所以也持續捐款及提供母親孝養費。

藉由支出表,可以深入地了解一個人的生活方式、重視的事物及價值觀,這些都是理財非常重要的基礎。

 

量化後,驚覺支出比想像中高

在填寫支出表之前,E覺得自己省省的,除了旅行之外,平常的生活都是省吃儉用。填寫後,他嚇了一大跳,他從沒想過自己一年的支出,竟高達75萬。

不只E,許多人將自己的生活方式,以支出表明確量化後,會驚覺自認為的簡單生活,竟如此花錢!從而開始反思自己的生活方式,是必要、需要,還是想要?

 

能否存下錢?生活方式是主因

E原本認為,自己月入8萬,每月支出不可能超過5萬,一個月至少可以存3萬,一年至少可以存36萬,但存款增加速度似乎沒這麼快。

從E的收入支出表,得知他一年收入96萬,一年支出75.5萬,結餘僅20萬,難怪他覺得存款速度不如預期了。

在執案的過程,常看到一種狀況:收入高,但存款不多。

曾經有月入25萬的機師,工作了10幾年,手邊竟然幾乎沒有存款;也有月入3萬的上班族,工作10年,卻能存下200萬。

隨著執案的經驗越來越豐富,我越來越相信一個人能否存下錢,與收入的關聯性不大,與這個人的生活方式更有關。

 

省錢重要,達成平衡更是關鍵

能否儲蓄,與一個人的生活方式很有關,但這其實並不是要大家一味地省錢過生活。

E看到自己的支出表後,發現支出遠超乎自己的想像,他思考良久,還是希望維持目前的生活方式,盡可能不要做調整,因為目前的這些支出,對他而言,都是重要的。

收支管理是理財規劃的基礎,而收支管理的目的,是達成現在和未來的平衡。現在,指的是現在的生活方式;未來,指的是未來的理財目標

若按著目前的生活方式,無法達成理財目標,有五種方法可以調整:增加收入、降低支出、延後目標、降低目標、提高投資報酬率。

對E來說:

  • 現在:現在的生活方式,讓E每年存下20萬。
  • 未來:未來的理財目標,他的理財目標是準備到足夠的結婚基金、子女教育金、買房基金,及退休金。

按著現在的生活方式(每年存下20萬),無法讓他達成未來的目標。他很希望能達成目標,也很希望能維持目前的生活方式,不希望降低支出。

這沒有關係,可以從另外四個方法著手達成平衡:增加收入、延後目標、降低目標、提高投資報酬率。

理財規劃,沒有一定要怎麼做才可以,重點是按著每個人的價值觀,找出一條可行的路,讓走在這條路上的人,感到舒服、自在。

 

支出表,財務規劃的基礎

經過完整的規劃,適合E的方案,是藉由增加收入及提高投資報酬率(目前的儲蓄都放在銀行活存)來達成平衡。

收支管理是理財規劃的基礎,而支出表又是收支管理的重要元素之一,仔細思考自己目前的生活方式,以及相對應的支出,是最終能得出適合方案的關鍵!

若你也感到自己存錢進度緩慢,希望能夠找出問題,並且解決問題,歡迎預約諮詢

 

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