降低支出,須降低多少才夠?

【小安的理財規劃-1】中,小安期待60歲退休,退休金夠用至90歲,但若按著目前的現況持續下去,退休金只夠用至64歲。

這不符合小安的期待,為了讓錢夠用到90歲,小安有五大行動策略:

  • 增加收入
  • 降低支出
  • 延後目標
  • 降低目標
  • 增加投資報酬率

這五大行動策略,不論是採用一個或是多個,都可以讓小安的錢用到年紀更大。

【小安的理財規劃-2】中,小安了解到,若是「增加收入」,每年須增加6.4%,方能讓退休金夠用至90歲。

接著,小安想了解,若是「降低支出」,要降低到怎樣的程度,才能讓退休金夠用到90歲呢?

 

降低支出 – 每月降低1萬

【小安的理財規劃-1】中提到,小安每月支出3萬(房租、餐費、休閒娛樂各1萬),年支出36萬。由於通貨膨脹的因素,為了維持原本的生活方式,生活支出會不斷往上。

若小安每月支出下降1萬,那麼小安的生涯資產模擬會變成這樣:

降低支出1萬

  • 生活支出:年支出降為24萬。在通膨的影響下,現在的24萬,在退休前,將增至42萬。
  • 投資增減:【小安的理財規劃-1】中,按著目前的狀況,因為收入沒增加,支出不斷往上,每年的結餘越來越少,56歲起,就會入不敷出。在每月降低支出1萬元的情況下,結餘仍會越來越少,但退休前都會是正的現金流。
  • 投資帳戶:若支出沒減少,小安在退休前(59歲)可累積到551萬,64歲資產耗盡。支出降低1萬元的情況下,退休前(59歲)將累積到1,108萬,可以讓他多用5年,用到69歲。

支出每月降低1萬,雖然資產可以累積更多,但還是只夠用至69歲,這仍不符合小安的期待。

 

降低支出 – 每月降低2萬

若小安每月支出下降2萬,他的生涯資產模擬會變成這樣:

降低支出2萬

  • 生活支出:年支出降為12萬,退休前的年支出會從42萬降至21萬。
  • 投資增減:支出降低2萬與降低1萬的情況相比,每年能夠存下更多錢。
  • 投資帳戶:退休前將累積到1,664萬,可用至73歲。

支出每月降低2萬,資產可再多用4年,至73歲,但仍不太夠。到底要降低多少才夠呢?

 

降低支出 – 每月降低3萬

若小安每月支出降低3萬(支出降為0),他的生涯資產模擬會變成這樣:

降低支出3萬

  • 生活支出:每月支出降3萬,那麼從30歲到退休前,支出都會是0。
  • 投資增減:支出下降3萬與下降2萬相比,每年能夠存下的錢又更多了(收入全部可以存下)。
  • 投資帳戶:退休前將累積到2,220萬,可用至78歲。

對小安而言,若僅採取「降低支出」,即使支出降為0,資產也僅夠用至78歲。

 

不同的支出下降幅度,短時間就差異顯著

不同的支出下降幅度,對小安的影響彙整如下:

不同支出下降彙整

可以觀察到以下幾點:

  • 即使支出下降至0,也無法讓資產夠用至90歲,況且實際上不可能完全沒有支出。支出下降,會有極限!
  • 每月支出下降1萬與沒有下降比起來,退休前投資帳戶,可以多累積近一倍。即使下降金額不是很大,長期累積差很多!
  • 在35歲時,不同的下降幅度,支出和投資帳戶分別如下:
    不同支出下降彙整35歲差異【小安的理財規劃-2】中,不同的收入增加幅度,35歲時,差異還沒有很大,但到退休前,差異天壤之別。

    而不同的支出下降幅度,35歲時的支出及投資帳戶,已有不小的差異。不同的支出下降幅度,短時間就差異明顯!

 

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