延後退休,須延後幾歲才夠?

【小安的理財規劃-1】中,小安期待60歲退休,退休金夠用至90歲,但若按著目前的現況持續下去,退休金只夠用至64歲。

這不符合小安的期待,為了讓錢夠用到90歲,小安有五大行動策略:

  • 增加收入
  • 降低支出
  • 延後目標
  • 降低目標
  • 增加投資報酬率

這五大行動策略,不論是採用一個或是多個,都可以讓小安的錢用到年紀更大。

【小安的理財規劃-2】中,小安了解到,若是「增加收入」,每年須增加6.4%,方能讓退休金夠用至90歲。

【小安的理財規劃-3】中,小安了解到,若是「降低支出」,即使支出降為0,資產也僅夠用至78歲。

接著,小安想了解,若是「延後目標」,要延後到怎樣的程度,才能讓退休金夠用到90歲呢?

 

延後退休 – 延後5年

【小安的理財規劃-1】中提到,小安希望60歲退休。

若小安延後5年退休,那麼小安的生涯資產模擬會變成這樣:

延後五年

  • 家庭收入:在60歲退休的情況下,勞保及勞退每年共可領32萬。因為延後退休,勞保年資及勞退專戶累積的金額都增加,勞保及勞退每年可領46萬。
  • 投資帳戶:若沒延後退休,小安在退休前(59歲)可累積到551萬,在64歲,會將資產耗盡。在延後5年退休的情況下,退休前(64歲)可累積到540萬,可以讓他多用5年,用到70歲。

退休延後5年,資產還是只夠用至69歲,這仍不符合小安的期待。

 

延後退休 – 延後10年

若小安延後10年退休,那麼小安的生涯資產模擬會變成這樣:

延後十年

  • 家庭收入:延後至70歲退休,勞保及勞退每年可領64萬。
  • 投資帳戶:退休前將累積491萬,可用至74歲。

對小安而言,若僅採取「延後退休」,即使延至70歲,資產也僅夠用至74歲。

 

退休延後,資產累積差異明顯

不同的延後退休程度,對小安的影響彙整如下:

不同延後退休匯總

可以觀察到以下幾點:

  • 即使退休延後至70歲,也無法讓資產夠用至90歲,況且也可能因為身體狀況,無法工作到年紀這麼大。延後退休,會有極限!
  • 不延後退休,與延後10年退休,69歲時的投資帳戶相差1142萬。退休延後,資產累積差異明顯!

 

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