降低目標,須降低多少才夠?

【小安的理財規劃-1】中,小安期待60歲退休,退休金夠用至90歲,但若按著目前的現況持續下去,退休金只夠用至64歲。

這不符合小安的期待,為了讓錢夠用到90歲,小安有五大行動策略:

  • 增加收入
  • 降低支出
  • 延後目標
  • 降低目標
  • 增加投資報酬率

這五大行動策略,不論是採用一個或是多個,都可以讓小安的錢用到年紀更大。

【小安的理財規劃-2】中,小安了解到,若是「增加收入」,每年須增加6.4%,方能讓退休金夠用至90歲。

【小安的理財規劃-3】中,小安了解到,若是「降低支出」,即使支出降為0,資產也僅夠用至78歲。

【小安的理財規劃-4】中,小安了解到,若是「延後退休」,即使延到70歲,資產也僅夠用至74歲。

接著,小安想了解,若是「降低目標」,要降低到怎樣的程度,才能讓退休金夠用到90歲呢?

 

降低目標 – 每月下降1萬

【小安的理財規劃-1】中提到,小安希望退休後,每月準備6.5萬的退休金(生活費3萬、醫療費0.5萬、看護費3萬),以負擔可能面臨的失能狀況。每月6.5萬,一年共需78萬。現在的78萬,在通膨的影響下,相當於小安60歲的141萬。

若小安的退休金目標,從6.5萬降為5.5萬,那麼小安的生涯資產模擬會變成這樣:

降低目標 - 1萬

  • 退休支出:60歲時,退休支出從141萬降為119萬。90歲時,退休支出從255萬,降為216萬。
  • 投資帳戶:若目標沒下降,64歲資產耗盡。目標降低1萬元的情況下,可以讓他多用2年,用到66歲。

目標每月降低1萬,資產還是只夠用至66歲,這仍不符合小安的期待。

 

降低目標 – 每月下降3萬

若小安的退休金目標,從6.5萬降為3.5萬,那麼小安的生涯資產模擬會變成這樣:

降低目標 - 3萬

  • 退休支出:60歲時,退休支出降為76萬。90歲時,退休支出降為137萬。
  • 投資帳戶:可用至71歲。

目標每月降低3萬,資產可再多用5年,至71歲,但仍不太夠。到底要降低多少才夠呢?

 

降低目標 – 每月下降4.8萬

若小安的退休金目標,從6.5萬降為1.7萬,那麼小安的生涯資產模擬會變成這樣:

降低目標 - 4.8萬

  • 退休支出:60歲時,退休支出降為36萬。90歲時,退休支出降為66萬。
  • 投資帳戶:夠用至90歲。

對小安而言,若僅採取「降低目標」,目標每月要下降4.8萬,方能讓資產夠用至90歲。

 

降低目標,資產累積差異大

不同的延後退休程度,對小安的影響彙整如下:

不同降低目標匯總

可以觀察到以下幾點:

  • 退休支出每月須下降4.8萬(剩1.7萬),方能讓資產夠用至90歲,然而每月僅1.7萬的退休金,很可能會太拮据。目標下降,會有極限!
  • 目標下降1萬,與沒有下降比起來,雖然資產可用的年齡,僅增加2年,但90歲的投資帳戶,相差924萬。即使下降金額不是很大,長期累積差很多!

 

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