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F先生,目前30歲,是一名科技業的工程師,時常加班,在工作上盡心盡力。工作多年的他,過往因為某些因素,錢沒有存下來。

F最近開始思考理財議題,他很清楚自己不可能工作一輩子,遲早需要一筆退休金,好安度晚年,他想了解退休金多少才夠?該如何進行投資,以朝向退休目標邁進?

F知道理財並非自己擅長,因此透過網路,找到了我們。

 

量化「所有」理財目標

F前來諮詢時,我理解F最在意退休金議題。

但身為顧問,我不能僅關注F的退休金,我必須關注F整體性的理財議題,因為財務方方面面互有關聯,若僅關注一個點,很可能顧此失彼,衍生其他問題。

因此,我詢問F,除了退休金之外,還有哪些理財目標?

經過深入地討論,F的理財目標有:

  • 結婚基金:3年後,準備45萬。(婚後,房租及食材,每月增加1萬元)
  • 買房子:4年後,買2,000萬的房子,裝潢100萬,與太太共同負擔。
  • 退休金:65歲退休,準備至85歲。65歲至70歲,每月準備2.93萬(生活費1.6萬、醫療保健費1萬、旅遊費4萬/年);71歲至85歲,每月準備5.6萬(生活費1.6萬、醫療保健費1萬、看護費3萬)。

F雖然是因為退休議題前來諮詢,但其實不只退休金,F希望全部的目標都能達成,因此所有目標必須同時考量,方能面面俱到。

 

取得現在和未來的平衡

理財規劃的過程,除了了解目標之外,也需要了解現況(目前的收入、支出、資產、負債),還有若按照現況持續下去,無法達成目標時,願意如何做出努力或是取捨?

規劃結果顯示,按著目前的狀況持續下去,無法達成全部目標。必須要做出以下的調整,方能取得現在和未來的平衡:

  • 買房須延後至43歲,買房預算也須控制在1,500萬以內
  • 調降目前的某些支出
  • 讓收入成長達到一定的幅度

 

持續陪伴、解惑

雖然F很期待盡早開始投資,為退休金做準備。

但做完規劃後,我建議F,我們要達成長期目標(買房頭期款及退休金),會很需要借助投資的力量,不過現在還不適合開始投資,因為目前還在為短期目標(結婚基金)做準備。

目前規劃已告一個段落,F也按著建議落實執行。

然而在理財的道路上,不會就此一帆風順,會有許多預料外的狀況,或是各式各樣的理財訊息及理財工具,使我們眼花撩亂,不知如何做出最適合的決策。

像是看到網友分享的基金或是親友推薦的儲蓄險,F不確定這些產品是否適合自己?是否有助於達成目標?

每當遇到這樣的情形時,F總會與我討論,我也能根據他的狀況給予建議。

即使目前累積的資產還不多,但我很有把握,藉由我們共同的努力,雖無法快速致富,但可以按部就班地朝向理想的生活方式邁進!

理財規劃心得回饋

 

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