僅用單一策略難度高,多元策略並進較容易

【小安的理財規劃-1】中,小安期待60歲退休,退休金夠用至90歲,但若按著目前的現況持續下去,退休金只夠用至64歲。

這不符合小安的期待,為了讓錢夠用到90歲,小安有五大行動策略:

  • 增加收入
  • 降低支出
  • 延後目標
  • 降低目標
  • 增加投資報酬率

這五大行動策略,不論是採用一個或是多個,都可以讓小安的錢用到年紀更大。

【小安的理財規劃-2】中,小安了解到,若是「增加收入」,每年須增加6.4%,方能讓退休金夠用至90歲。

【小安的理財規劃-3】中,小安了解到,若是「降低支出」,即使支出降為0,資產也僅夠用至78歲。

【小安的理財規劃-4】中,小安了解到,若是「延後退休」,即使延到70歲,資產也僅夠用至74歲。

【小安的理財規劃-5】中,小安了解到,若是「降低目標」,每月須下降4.8萬,方能讓退休金夠用至90歲。

【小安的理財規劃-6】中,小安了解到,若是「增加投資報酬率」,每年須增至6.5%,方能讓退休金夠用至90歲。

前面幾篇文章,都僅使用一個行動策略。只用一個策略,要達成小安的退休金目標,相當困難。所以小安想了解,若採用多個行動策略,是否會較容易讓退休金夠用到90歲呢?

首先,小安可以承擔適當風險,以「增加投資報酬率」;其次,小安願意「降低支出」,將每月的休閒娛樂支出從1萬降至5千;最後,薪水有往上的空間,可以「增加收入」。

 

方案一:增加投資報酬率

小安可以承擔適當的風險,換取一定的投資報酬率。

退休前,投資期間較長,可以承擔較高風險;退休後,投資期間較短,不能承受太高風險。

假設退休前投資報酬率5%,退休後投資報酬率3%。那麼小安的生涯資產模擬會變成這樣:

增加投資報酬率

  • 投資帳戶:若投資報酬率沒增加,小安在退休前(59歲)可累積到551萬,在64歲,會將資產耗盡。在投資報酬率增至退休前5%、退休後3%的情況下,小安在退休前(59歲)將累積到1,385萬,可以讓他多用9年,用到73歲。

「投資報酬率增加」,雖然資產可以累積更多,但還是只夠用至73歲,所以需要進一步使用下一個行動策略。

 

方案二:降低支出

除了「增加投資報酬率」外,小安願意將每月的休閒娛樂支出從1萬降至5千,那麼生活支出一年將降低6萬元。

在方案一的基礎下,他的生涯資產模擬會變成這樣:

增加投資報酬率+降低支出

  • 生活支出:年支出降為30萬。在通膨的影響下,現在的30萬,在退休前,將增至53萬。
  • 投資增減:在【小安的理財規劃-1】中,按著目前的狀況,因為收入沒增加,支出不斷往上,每年的結餘越來越少,56歲起,就會入不敷出。在每月降低支出5千元的情況下,結餘仍會越來越少,但退休前都會是正的現金流。
  • 投資帳戶:退休前(59歲)將累積到1,887萬,可以讓他多用6年,用到79歲。

「投資報酬率增加」以及「降低支出」,雖然資產可以累積更多,但還是只夠用至79歲,所以仍須使用下一個行動策略。

 

方案三:增加收入

除了「增加投資報酬率」及「降低支出」外,小安的收入有往上增加的空間,須增加多少才夠呢?

在方案二的基礎下,他的生涯資產模擬會變成這樣:

增加投資報酬率+降低支出+增加收入

  • 家庭收入:年薪60萬,在2.1%成長之下,退休前的年薪會到達109萬。因為收入提高,退休後每年可領的勞退也增加了,勞保加上勞退從32萬增加至35萬。
  • 投資增減:在方案二,收入還沒增加的情況下,每年能存下的錢會逐步下降。在收入2.1%成長的情況下,每年能存下的錢則會持續增加。
  • 投資帳戶:退休前(59歲)將累積到2,983萬,可以讓他多用11年,用到90歲。

對小安而言,除了「增加投資報酬率」及「降低支出」外,可以同時採取「增加收入」,每年收入若增加2.1%,能讓資產夠用至90歲。

 

僅用單一策略難度高,多元策略並進較容易

三個方案,對小安的影響彙整如下:

多元策略

若僅使用單一的行動策略(小安的理財規劃 – 1~6),彙整如下:

單一策略

若僅使用單一行動策略,要達成退休金目標,是非常困難的,甚至根本無法達成。但若同時採用多個行動策略,則會容易許多。

 

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