當你走進百貨公司的服飾專櫃時，門市人員不但沒有鼓吹你把喜歡的都帶走，反而在得知你衣櫃裡已經有同款式的衣服時提醒你不要買重複的，你會不會覺得很奇怪？
或是買車時銷售人員沒有向你大力推薦最頂級（也最昂貴）的汽車音響或高級皮椅，反而在瞭解你是因為即將有新生兒才買車，即使他會少賺一點，也會建議你把預算花在嬰兒汽座上？
這樣子違反我們一般對業務或銷售人員的印象，有可能出現在保險業務員身上嗎？
同樣都是身故的時候理賠一百萬的壽險，一個一年要繳39,600元，另一個一年只需要3,390元，是你的話會選哪一個？
S和先生近期完成理財規劃，得到許多不同於以往的觀念，她很希望藉由自身的經驗，讓更多人了解正確的理財方式，以下是S規劃後的心得分享。
作者：台北S小姐
年收三百萬夠不夠用？相信很多人的答案是肯定的，我也是，只是我從沒想過年收三百萬還會有財務赤字的一天。
在還沒進行理財規劃前，我跟先生看著存款，都會覺得很夠用，因為收入高，所以想買什麼就可以買什麼，想去哪也可以去哪，雖然沒有很奢侈的消費，但也算過得非常愜意。
保險從業人員常這麼說：「繳費20年可以保障一輩子，不錯吧！」、「不只保障一輩子，期滿還把保費退還給你，多棒！」
然而，同樣是100萬的身故保障，不同險種所需要付出的成本差異非常大，如下表（均為同一家保險公司的真實商品數字）：
| 30歲男性 | 30歲女性 | 40歲男性 | 40歲女性 | |
|---|---|---|---|---|
| 定期壽險 | 3,390 | 1,240 | 7,320 | 2,950 |
| 終身壽險 | 39,600 | 37,000 | 47,600 | 42,800 |
| 還本型終身壽險 | 56,640 | 56,420 | 54,980 | 54,700 |
保險分為人身保險及財產保險。人身保險保障老、病、死、殘的風險，其中與死亡相對應的保險是人壽保險。壽險幾乎人人都有，很多人以為壽險只有在死亡時才會理賠，其實壽險的理賠範圍包括「身故」及「全殘」。何謂全殘呢？像雙目失明、兩腕關節或足關節缺失及四肢機能永久完全喪失都是全殘的範圍。
前兩週有一位民眾來信詢問某保險公司出的一張「養老保險」好不好？他可以買嗎？商品內容為60歲男性，購買保額56萬，躉繳保費98.9萬，共保障9年，這9年間身故保障為55～88萬（各年度不同），每年可領取生存保險金11.2萬，領9年，屆滿後契約即終止。
其實，養老保險的學名叫做「生死合險」，是「生存保險」加上「死亡保險」，在保障期間內死亡會給付身故保險金，生存則給付生存保險金，可能是一筆或分筆領取。為什麼生存與身故都有給付這麼好？當然是因為兩項給付都給的少！
以上述例子領回的部份來看，一開始繳98.9萬，後面9年每年領11.2萬，由於這樣的現金流跨越不同年期，要瞭解好不好，就必須透過財務計算機或Excel計算「年化報酬率」，意即每一年的複利報酬率，如此才能和銀行的一年期定存有相同的比較基礎。
不考慮保障的部分，計算後得知此保單年化報酬率（IRR）為0.38%；若是每年領回的11.2萬都是花掉，那麼修正後的年化報酬率（MIRR）更會降到0.21% ，這樣的報酬率您滿意嗎？
（2021/05/29更新：2018年起殘廢險更名為失能險，殘廢扶助險更名為失能扶助險）
這兩年保險業界最夯的話題莫過於「失能險」和「類全委」了，對業務員來說是個全新的商機。
但保險商品如同藥品，從業人員若以新到貨、停售等訴求大力推銷，並不等於我們一定需要。在購買任何金融商品前，必須清楚瞭解所有細節，及釐清自己的需求，才能評估該商品能否解決自己的擔憂，或協助我們達成目的。
這次就來談談，失能險、失能扶助險究竟是什麼？它和傷害險（俗稱意外險）又有什麼差異呢？