我需要買失能險嗎？一張圖看懂失能險、失能扶助險、傷害險及壽險的保障範圍有什麼不同

（2021/05/29更新：2018年起殘廢險更名為失能險，殘廢扶助險更名為失能扶助險）

這兩年保險業界最夯的話題莫過於「失能險」和「類全委」了，對業務員來說是個全新的商機。

但保險商品如同藥品，從業人員若以新到貨、停售等訴求大力推銷，並不等於我們一定需要。在購買任何金融商品前，必須清楚瞭解所有細節，及釐清自己的需求，才能評估該商品能否解決自己的擔憂，或協助我們達成目的。

這次就來談談，失能險、失能扶助險究竟是什麼？它和傷害險（俗稱意外險）又有什麼差異呢？

釐清各險種差異，選對險種解決問題

保險之中，能保障身故或失能相關的險種有四類。大致歸納與簡化如下圖，讓大家一目了然，詳細保障範圍仍需視商品設計與條款內容而定。

一、保障範圍

橫軸為事故發生的原因，縱軸為事故造成的結果。

• 壽險：不論是因為意外還是疾病所造成的身故或全殘（非全殘不賠），都是其保障範圍。
• 傷害險：保障範圍為「意外」所造成身故或1～11級失能。
• 失能險：與傷害險的差異在於少了身故保障，但多了因為「疾病」所造成失能之保障。
• 失能扶助險：保障範圍與失能險類似，通常差異在於失能等級的保障範圍只有1～6級失能。

瞭解上述險種保障範圍之後，才能針對擔憂的部分，選對險種解決問題。若我們擔心的風險是「死得太早，責任未了」，希望能留下一筆保險金照顧家人，就要投保壽險才能完全保障到；若擔心的風險是「殘得太重，無以為繼」，怕拖累到家人，那麼建議優先規劃最完整保障的失能險，無法買足所需保額再考慮用失能扶助險與傷害險補足。

二、給付方式

除了保障範圍不同，給付方式也有差異。

• 壽險：依照投保金額一次給付。
• 傷害險：身故按照保額一次給付，而失能的部分是依「失能程度與保險金給付表」所定義（詳見傷害保險單示範條款之附件），按失能等級對應之比例一次給付。例如：1級失能給付保額之100%、2級失能給付保額之90%…以此類推，11級失能則是給付保額之 5%。
• 失能險：與傷害險一樣，是依「失能程度與保險金給付表」所定義，按失能等級對應之比例一次給付保險金。
• 失能扶助險：給付方式為「分期」給付，視條款規定可能是每月或每年給付。有的商品設計會依照失能等級給付不同比例，有的商品則是1～6級都給付一樣的金額。由於是分期給付，若是定期型險種大多會設計「保證給付」，例如保證給付180個月，萬一給付期間被保險人身故，就給付給法定繼承人。

還有一種終身型的失能扶助險有兩種類型的保險金，其保障範圍與給付方式分別如同失能險和失能扶助險，我會把它視為兩個險種合在一起的概念，而此處為求簡化分類與清楚呈現，就不納入討論了。

再次重申，詳細的保障範圍與給付方式等，還是要依據各保單條款為準，畢竟魔鬼藏在（條款）細節裡。例如「終身型失能扶助險」雖然能給付終身，但其保險金會有「給付上限」這一層天花板！

原則上一分錢一分保障，但高保費不等於高保障

以較簡單的壽險為例，30歲男性購買100萬保額，萬一當下發生風險，都一樣是賠100萬保險金，但保費卻大不相同，參考如下：

• 保障20年期的定期壽險，保費為3,200元
• 繳費20年期的終身壽險，保費為27,700元
• 繳費20年期的生死合險（俗稱儲蓄險），保費為38,198元

由上述可知，若失能險與失能扶助險的商品設計有身故保險金（綁壽險），或是任何險種有設計能還本領回的（綁生死合險），保費一定比較高。而終身型商品繳費一定期間就能保障終身，保費自然也遠高於定期型商品，所以高保費不等於高保障！

保險的重點在於移轉無法承受之風險，所以重點是保額是否足夠。在相同預算下，千萬別為了終身保障，而捨棄能做足額保障的定期型險種。縱使能保障終身，一旦發生風險卻賠不夠，造成買了保險卻不保險的遺憾！

延伸閱讀

• 《買對險種解決問題 – 壽險篇》
• 《長照法今年上路，還需要買長照險嗎？》
• 《理財如果只著重商品，就像亂吃成藥卻不看醫生的病人》