我為何走向獨立財務顧問之路?

從踏入獨立財務顧問(Independent Financial Adviser, IFA)產業至今,一轉眼已五年多,覺得是時候寫個系列文,提供一些方向給想進入這個領域的朋友們。這篇先談為什麼我會一畢業就選擇這個在台灣尚未成形的產業,而非多數人選擇的金融業?

 

求學期間確立了人生價值觀

「當你真心渴望某件事,整個宇宙都會聯合起來幫助你完成。」 — Paulo Coelho

多虧大學期間唸了八年兩個學校三個系的福(輔大物理、東海資管、東海財金),讓我比其它人多了四年的時間思考人生價值與方向。

還記得在輔大時,想法很簡單,期望自己做大事、立大業,賺大錢後再幫助人,像比爾蓋茲和巴菲特那樣捐出許多財產。後來因為《富爸爸,窮爸爸》一書,而對商管學院感到興趣,跑去選修經濟、會計等課程。但因為社團玩太兇,最終在大三上學期時,被雙二一肄業。

重考到東海資管後,比較認真唸書,大二時申請轉到財金系。在圖書館偶然看到商業周刊報導2006年諾貝爾和平獎得主尤努斯(Muhammad Yunus)的故事,讓我反思了…

「為什麼我要等到賺大錢才幫助人?」
「什麼時候才算賺夠了?」
「真的會有那一天嗎?」

 

尤努斯原本只是大學教授,沒有金融業相關背景與資源。因為覺察到貧富差距的社會現象,決心要做一些事來改變,而成立了專門借錢給窮人的鄉村銀行(Grameen Bank),長年推動下來,據說直接與間接幫助了一億多人!

反觀我先利己的價值觀,簡直被賞了狠狠一個大巴掌。於是我一路摸索、閱讀、思考,也接觸到更多社會企業,慢慢確立我的人生價值觀為「從一開始就做對的事」「先做對的事,錢自然會跟著來」「盡我所能,幫助最多的人」,雖然還是不清楚未來要做什麼,但大方向是確定了。

 

發現金融業利益衝突的嚴重性

在東海大三時碰到金融海嘯,向母親借錢開始嘗試投資有不錯的成果,讓我一度想挑戰操盤手這份職業。不過想起自己的價值觀是要幫助最多的人,而非只是協助有錢人賺更多的錢,於是作罷。

因為有了這段投資經驗,接手處理母親在銀行購買的基金,發現理專竟然建議每月定期定額投資6萬元,投入一檔股票型基金。沒做資產配置分散風險,也未考量家庭財務目標與現金流狀況,讓我對於理專的立場與專業度打了一個大問號。

後來因緣際會選修到邱正弘老師所開的課,讓我印象深刻,而到宏觀財務顧問平台(現已更名為安睿宏觀理財規劃顧問)的官網仔細瞭解一番,但看到徵才條件寫「30歲以上、5年工作經驗」兩項都不符合,於是把這個念頭埋至心底。(所以現在我把這個條件拿掉了XD)

一直到當兵時期,拜讀到劉鳳和老師的《平民保險王》一書,我才驚覺原來保險商品差異非常大!90%的人都買錯了保險,不是買低保費、高保障的定期型保險,多半是買終身型甚至是還本型保險,以致於921大地震時,罹難者平均理賠金額只有120萬元;台南大地震時,平均理賠金額似乎也不到200萬元。不知道這次花蓮大地震的狀況如何?

讓我覺得最可怕的是資訊不對稱,書中很多簡單的保險觀念和知識,是我從東海大一開始接觸保險 / 保經公司6年都沒聽過的…再加上那些辦公室掛的業績海報,排行榜上名列前茅的,「件數」都不多,顯然整個環境都不是銷售以保障為核心的保險。感受到整個金融環境的問題,於是我鼓起勇氣寫了兩封E-Mail毛遂自薦,一封寄給宏觀邱老師、一封給劉老師(如下兩張圖),因而踏入獨立財務顧問領域至今。

 

寄給宏觀邱老師的信

 

寄給劉鳳和老師的信

 

收取顧問費為主的制度,較能落實以客戶需求為導向

「聰明是一種天賦,而善良是一種選擇。」 — Jeff Bezos

金融業利益衝突的原因,來自於「收取佣金」的制度。以保險為例,客戶繳交的保費愈高,業務員的佣金收入就愈多。這種情況下,客戶是否有足夠的能力判斷,業務的規劃是對自己有利,還是符合客戶的需求?

若以銀行投資為例,理專的收入來源為客戶申購基金之一定比例的手續費(例如1.5%),當理專建議要停利 / 停損時,客戶是否有足夠的能力判斷,是該基金所投資的市場狀況真的要轉差了,還是多轉換幾次能多賺一些手續費?

而獨立財務顧問,是以「收取顧問費」為主的制度,依據客戶的需求,製作專屬的規劃報告書,客戶能帶著報告書去其它地方購買商品。如同醫師收取診察費開立處方箋,病患可拿處方箋去別處買藥。

如此較能真正落實以客戶需求為導向,並將收支管理、風險規劃、財務目標規劃、稅務規劃…等整合考量,評估資源該如何做妥善的分配。同時把「理財的目的是安心」「夠用就好」等價值觀傳遞給客戶。

制度雖然影響甚大,但並非萬靈丹。獨立財務顧問產業若發展起來,人數多了自然什麼樣的人都會有。就像我也有認識幾位在保經公司的從業人員,不顧環境壓力堅持做「純保障+定期型」的保險,著實令人敬佩。(只是比例實在太少,大概不到1%…)

不論身處何處,最重要還是顧問要有良善的起心動念,並且堅持貫徹!要飛往月球,出發的角度差了0.1度就到達不了。期待未來有更多相似價值觀的人願意投入,使這個產業能逐漸成形。若有任何問題或有興趣想聊聊的,歡迎留言 ?

 

2019/03/15 補充

偶爾會聽到一些「想」從事獨立財務顧問的人說:「這產業在台灣做不起來」、「台灣人沒有付費的觀念」、「等產業成熟了我再投入」…聽到這些我都覺得很有趣,若想在貧瘠的土壤種出一片森林,卻沒有人想去翻土、灌溉,樹怎麼會自己長出來呢?

前陣子去上海參加公司(安義集團)年會,有機會跟幾位在中國想發展獨立財務顧問產業的大頭們交流,發現他們所關注的議題多半都是商業模式、收益、商品好壞…跟台灣「想」從事的人還真像呢XD

覺得自己何其有幸,能站在「安睿宏觀理財規劃顧問」劉總和邱總兩位巨人的肩膀上,看到不同的視野。不只是「術」,更重要的是「道」,落實以客戶利益最大化為考量的那份起心動念。

「不是客戶沒有付費的觀念,而是我們提供了什麼價值、解決什麼問題?」這是邱總經常提醒的。如果財務規劃不能帶給人們的家庭有幫助及價值,就算是免費的都不值得花時間做!

PS. 更有趣的是,「想」從事的人們都知道安睿宏觀是業界龍頭,想來上課取經、交流互動,卻很少人願意直接投入,我實在是百思不得其解O_O?

 

參考

 

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您好,我目前於台中的永達保險經紀人,已服務2年,當初進入金融行業就是期許自己能夠傳遞正確的理財觀念給身旁的朋友,在永達我了解到對於每個客戶的狀態做事前釐清的重要性,但目前碰到的問題是只有保險這項工具是無法客觀的提供客戶最合適的建議。

因此,在看到貴公司的理念及系統化的模式後,感到非常的興奮,勝洧非常希望能有個機會進一步瞭解貴公司,甚至在貴公司一同傳遞正確的理財觀念,但礙於貴公司的工作職缺需有6年的工作經驗限制,擔心由104投稿會第一時間被淘汰希望藉由留言與貴公司預約碰面。

非常感謝您花費時間來閱讀,真心期望能有機會與貴公司碰面!

勝洧您好:
謝謝您的留言,很高興又多一個人理解並認同獨立財務顧問的角色定位,已回信給您,期待未來有更多交流囉~