近幾年有越來越多人詢問關於獨立財務顧問（Independent Financial Adviser, IFA）的資訊，你是否也好奇財務顧問到底是做什麼的？為什麼不自己理財，而要找財務顧問協助呢？
隨著台灣的經濟發展速度趨緩，成為已開發國家，受薪階級的收入成長也漸漸停滯，更多人開始關注透過其他的方式來增加自己的收入，投資也是其中一種。
但投資環境越來越複雜，股票當沖、外匯保證金交易、權證、期貨等等投資工具琳瑯滿目，多數人面對投資是既期待又怕受傷害（或是已經受傷過了），希望能夠有一位沒有利益衝突，且值得信賴的人指導或建議，因而對於獨立財務顧問的需求愈來愈強烈。
為什麼以前比較少人找顧問？
過去大部分人的認知是，理財是自己的事情，把自己管好就好了不需要找顧問。「我的錢該怎麼安排當然是我自己最清楚啦！找個顧問還要跟他說我吃飯花多少錢、買衣服花多少錢，我幹嘛花錢找人來管我呢？」
其實，財務顧問才不會管你（限制你）吃飯要花多少錢，你要把錢通通花光財務顧問也無法管你，因為那都是你自己的錢！只有當你覺得錢莫名其妙就花完了，想要解決這個問題時，財務顧問才會根據金錢心理學來設計金流系統，協助你控制支出、妥善分配收入，這一切還是要回歸到你想不想解決財務問題。
還有不信任外人也是其中一個因素，爸媽都告訴我們說財不露白，「如果我的身家財產都讓財務顧問知道得一清二楚，這樣他會不會騙我的錢啊？」
你想太多了！財務顧問不會有你銀行的提款卡跟密碼，即使因為服務過程中需要知道你的財務狀況，也會遵守保密原則，僅止於財務顧問自己知道而已，不會也無法把你的錢拿走。
另一個過去比較少人找顧問的原因是以前生活相對單純，在那個經濟起飛、薪資水準年年提升的年代，只要認真工作沒有經歷太多意外，薪水基本上能養活一家大小，不需要投資也能存到退休老本；再加上若房子有買對地點，買房這樣的決策以現在回過頭來看是個有好結果的投資，房價的漲幅就足夠他過上還不錯的退休生活。
但隨著高齡化、少子化社會來臨，政府原先設計的退休金制度開始有入不敷出的趨勢，我們突然意識到要為自己未來的生活預做打算，不能再靠政府的保證了，但薪資成長趨緩、房價又高、物價也不斷升高，存下來的錢如果不投資，很難累積到足夠退休的金額，因此就需要財務顧問提供能夠達成退休目標的投資策略與方法。
自己理財可能遇到什麼問題？
根據統計數據，大多數人理財經驗不好的原因有三個：
- 考慮不夠周全，例如買了保險就沒錢投資，或買了房就存不了退休金（廣度，環環相扣）。
- 缺乏理財專業知識，貿然做出決策卻沒清楚瞭解商品細節或合約條款，以及相對應的策略和方法（深度，專業知識）。
- 沒有以終為始，用一生的長度來思考該如何理財。例如只考慮短期財務目標如何達成，而忽略了對長期財務目標的影響（時間長度）。
首先是理財的「廣度」，無論是收入、支出、風險管理或投資的各種決策都會互相影響，如果沒有全盤考慮很容易發生顧此失彼的狀況。假如你很注重風險保障而買了很多保險，但沒有釐清需求額度導致買太多而保費過高，就會壓縮到儲蓄金額與投資的資金；或是在買房時高估了自己支付房貸的能力，一旦收入發生變化就會立即對生活產生很大的影響。
再來是理財的「深度」，不論是買保險、投資、貸款、稅法，甚至是退休金制度等等，都是需要大量時間累積專業知識的領域，同時因為牽涉到金錢運作，所以會有很多嚴謹的名詞定義、條件前提詳列在合約條款或商品契約中，若是缺乏相關知識就貿然簽定保險契約或購買金融商品，金錢損失事小，更嚴重的甚至有可能背上巨額債務或信用破產！
最後是理財的「時間長度」，假如你在結婚前把目標放在存結婚基金，有小孩之後開始計畫買車，買了車後孩子也漸漸長大，等到這時才想到自己與另一伴的退休計劃，不論是存錢的壓力，或是投資時面臨市場震盪的心情起伏，都會比年輕時更難以承受。
縱使解決了以上三點問題，還需要能夠按照計畫紀律執行。當你訂出存錢或投資的計劃，例如一年要存下十萬元，或是每個月定期定額投資基金五千元，但最後卻因為意外的大筆支出、年終獎金的發放不如預期而沒有存到預設的存錢目標，或是碰到市場大漲或大跌，心情受到影響後就暫停了投資計畫。
不要覺得無法按照計畫執行的原因是自己缺乏意志力，畢竟生活中有太多需要耗費心力的事情了，而人的意志力很有限，真正能夠長期維持的方式是要建立一套能自動運行的系統，例如ABC帳戶管理法，就像《原子習慣》中透過設計環境與思維的連結，讓你能夠在不知不覺中達成存錢或投資目標。
財務顧問在做什麼？對我有什麼好處？
在「廣度」方面，一個專業的財務顧問需同時兼具保險、投資、信用、稅務等各項領域的知識，因此在給予你理財上的建議時不會只單從一個面向出發，而是同時兼顧。
例如在做風險規劃時，如果你年紀輕，會優先建議使用定期型保險滿足當下的風險缺口，未來老年的醫療與照護風險則可搭配投資，善用時間複利累積資產。
若客戶資產已經隨著年紀累積足夠，對於父母、子女的責任也已經完成，少數風險缺口則不一定要靠保險移轉，可以用既有資產因應。
在「深度」方面，詳細說明保單條款或投資策略是財務顧問的基本職能，更進一步需要讓客戶理解各項建議背後的原因，用深入淺出的方式解釋複雜的概念。
例如很多人不懂為什麼要長期投資，原因就在於短期內的價格可能因市場氛圍忽高忽低，而這樣的波動是很難精準預測的，但長期而言價值會隨著人類經濟發展而持續提昇，因此顧問會建議投資的資金要確保一段時間內不會動用。
最後，客戶與財務顧問之間會是長期且持續的關係，在理財這條漫長的路上，不論是外在的環境或內在的想法都可能變化，財務顧問因為最熟悉你的價值觀與財務狀況，能夠在第一時間給予相對應的調整與建議。
不論是因為工作轉換而需要買車代步，或是步入婚姻而有了購屋需求，人生當中有許多突如其來的變化，是在一開始規劃的時候沒有預料到的，例如如果買車會不會影響到我未來買房的計畫？或是夫妻經過討論後希望有自己的房子，那麼是否要延後幾年退休好償還房貸呢？遇到變化請第一時間詢問你的財務顧問吧！
看完以上的說明，是不是對財務顧問的專業有更多的認識了呢？如果想要了解更多關於財務顧問服務的實際案例，歡迎點擊以下的延伸閱讀。若想預約顧問諮詢，也可以填寫預約諮詢表，我們會盡速與您聯繫！
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