小資族沒有錢還需要理財規劃?從保險調整案例看見規劃效益

將有限資源進行分配

多數人對於「理財規劃服務」的一個誤解是有錢人才需要,但理財規劃的目的是達成財務目標,理財規劃的過程就是取得平衡的過程,讓有限資源得到恰當分配。在這個前提下,對小資族而言每分錢都是辛辛苦苦攢下來的,如何透過理財規劃將每分錢都花在刀口上更顯得重要!

 

小資族的規劃重點

  1. 將有限資源做有效配置。
  2. 透過「低保費、高保障」的險種移轉重大傷病、失能及死亡的風險,尤其前二者會造成個人工作收入中斷,卻持續有大筆醫療及照護支出,勢必造成自己家人或伴侶家庭的財務負擔。
  3. 透過「收支管理」及「提高本業收入」逐步存下本金,透過定期定額、長期複利投資達成未來財務目標。

 

小安的規劃案例

小安前來諮詢規劃時,描述目前生活品質都過得不錯,但心中總有個隱憂是能否持續安心地花用。經過檢視目前的財務狀況如下:

  • 每月收入6萬,加上獎金年收入78萬
  • 每月支出3.8萬,加上其他年度性支出(父母年節紅包、保險費等),整年支出約60萬
  • 目前已存下35萬,其中10萬現金、25萬股票
  • 主要財務目標是為將來準備足夠的退休金,希望61歲可以退休,退休金夠用至90歲,退休每月準備4萬

小安想了解,按照目前的財務狀況,是否能準備到足夠的退休金?

 

理財規劃的步驟包括:

  1. 設定目標
  2. 釐清現狀
  3. 找出缺口
  4. 擬定策略
  5. 選定工具
  6. 定期檢視

本篇首先就「保險」部分說明。

 

一、目標設定

在評估自己究竟是否需要保險,應依據責任大小及可否承擔風險來決定。以壽險為例,責任越大且淨資產(資產 – 負債)越少的人,愈需要壽險保障。

保險應備已備

經過需求訪談後,釐清小安所需的各項保障額度如下:

  • 身故保障:最後喪葬費用20萬。
  • 失能保障:準備1,650萬(生活費 + 醫療費 + 看護費8萬/月,準備15年、失能緊急預備金210萬)。
  • 醫療日額:6,000元/日(醫院病房費4,000元 + 看護費用2,000元)。
  • 醫療雜費:限額20萬。
  • 重疾保障:準備210萬(生活費70萬/年,準備3年)。
  • 癌症日額:不評估,準備足夠的一次性給付。
  • 癌症一次性給付:準備標靶治療200萬。

 

二&三、釐清現況&找出缺口

小安年保費高達10.5萬,占了年收入13%,但失能及重大傷病保障卻嚴重不足(如下圖)在此要特別提醒,保費高或保單多,都不絕對代表保障足夠!

風險評估情形

小安其中有一個險種是「利率變動型終身壽險」, 是屬於儲蓄險類的商品,目的在強迫儲蓄,繳費期滿後解約可領回高於所繳保費的解約金。

我們仔細來看商品內容:

  • 壽險保額15萬
  • 繳費年期10年
  • 年繳保費66,450元(占小安所有保險的63%)
  • 預定利率2%
  • 宣告利率2.68%(此為購買當時的數值,低利環境下已降到2%)

 

無論是增額型、還本型、利變型,儲蓄險類型的工具有三大風險,分別是:

  1. 流動性風險:資金運用彈性受限,中途解約無法拿回全部的本金。
  2. 利率或匯率風險:預定利率或是宣告利率再高都不等於你能實際拿到的報酬率,若是外幣保單還須考量匯率風險。
  3. 信用風險:長年期險種與保險公司經營情形息息相關。

更重要的是,此險種導致整體保費支出過高,保障卻不足。需考量若發生像是重大傷病或失能風險時,保障額度不足,以致侵蝕既有資產甚至往往負債。另外對年輕人最具優勢的就是時間,無法運用資金的機會成本,呈現在無法投資提升自己的人力資本,或是未投入效益更好的投資資產類別,導致本業收入或資產累積成長緩慢。

 

四&五、擬定策略&選定工具

回歸保險的本質,保險法第一條即表明保險的意義在於保障不可預料或是不可抗力的事故(而非儲蓄或投資),這些事故不見得會發生,面對不一定會發生的事情,錢花得愈少愈好。所以在保險規劃上須掌握(險種)對、(保障)夠、(合理保費)好的原則。尤其對於預算有限和正在累積資產的小資族而言,更需要透過保險槓桿移轉大的財務風險。

對小安而言,保障不足的部分,相較於終身型或還本型的險種,定期險較能夠用小保費換到大保障。不過定期險多為保費會隨年齡調高的自然費率,因此配套措施是將省下來的保費進行投資,持續累積資產,未來就能選擇靠自有資產承擔風險,不一定需要保險。

至於不適合的既有保單則有多種處理方式,諸如展期定期、減額繳清或解約等方式,都是需要評估個別保單和整體狀況後再做出最適合的決定。小安在進行完整理財規劃後,年度保險費約6.5萬,相較原本下降4萬,而且各方面保障都能夠做足(保費增加或減少視客戶舊保單情形而異)。

保障保費比較

六、定期檢視

常聽人開玩笑說:「不要見面就談保險。」可能有些人會覺得保險業務員約喝咖啡,總是能夠從現在很完美的你之中,點出多這一張保險你就萬無一失了!所以常自忖說「保險真有保到夠的那一天嗎?

保險是移轉下一秒發生風險所產生的責任,在經過上述科學量化的步驟,是能夠將「多少才夠」的那條線劃清,也才能夠真的做足保障。所以就算下次保險業務員約喝咖啡,你也可以很自信地說:「我的保障足夠了!」。

做足保障後,倘若家庭組成或財務狀況有所改變,比如生了小孩、買了房子等等,才需要調整,因此需要顧問長期配伴、定期檢視和調整,經常更新家庭或個人的財務規劃。

 

理財規劃關注的是我們財務上各方面的平衡,以及如何將資源做有效的配置。理財規劃並不是銷售單一金融商品,而是提供一個整體解決方案,能夠按部就班達成我們所希望的人生財務目標。

若您想進一步瞭解何謂全生涯理財規劃(Lifestyle Financial Planning),歡迎預約理財規劃諮詢,我們將盡速與您聯繫。

 

延伸閱讀:

 

訂閱
通知
0 Comments
Inline Feedbacks
View all comments