作者:Cindy鼠的文案詩享個人工作室 林詩誼小姐
關於理財規劃我有話要說
想像一下,當你遇到一個人,他最大的夢想是希望幫助別人完成夢想,你會不會好奇這樣的人,是怎麼樣的人呢?
在台灣,總是存在各式各樣的理財服務,在充斥飢餓行銷以及恐懼行銷的路上,竟有公司反其道而行,以人為出發點,為了陪你理解一件事:在金錢的背後,你決定要過怎麼樣的生活。
作者:Cindy鼠的文案詩享個人工作室 林詩誼小姐
想像一下,當你遇到一個人,他最大的夢想是希望幫助別人完成夢想,你會不會好奇這樣的人,是怎麼樣的人呢?
在台灣,總是存在各式各樣的理財服務,在充斥飢餓行銷以及恐懼行銷的路上,竟有公司反其道而行,以人為出發點,為了陪你理解一件事:在金錢的背後,你決定要過怎麼樣的生活。
近幾年有越來越多人詢問關於獨立財務顧問(Independent Financial Adviser, IFA)的資訊,你是否也好奇財務顧問到底是做什麼的?為什麼不自己理財,而要找財務顧問協助呢?
隨著台灣的經濟發展速度趨緩,成為已開發國家,受薪階級的收入成長也漸漸停滯,更多人開始關注透過其他的方式來增加自己的收入,投資也是其中一種。
但投資環境越來越複雜,股票當沖、外匯保證金交易、權證、期貨等等投資工具琳瑯滿目,多數人面對投資是既期待又怕受傷害(或是已經受傷過了),希望能夠有一位沒有利益衝突,且值得信賴的人指導或建議,因而對於獨立財務顧問的需求愈來愈強烈。
「我存了100萬,該拿多少出來投資?」
「最近股市漲好高,是不是應該先賣出,獲利了結?」
「聽說金融股配息很穩,我是不是應該有錢就去買,累積被動收入?」
「這幾年美國漲比較多,是不是應該多買一些美股?」
「聽朋友說,他買了比特幣,一下賺了3倍,我也可以試試?」
身為一名財務顧問,時常聽到這類議題。
當這類議題出現,很可能代表諮詢者的心中,還沒有完整的投資策略。這篇文章將說明建議採用的投資策略,以及相對應的優缺點。
當你走進百貨公司的服飾專櫃時,門市人員不但沒有鼓吹你把喜歡的都帶走,反而在得知你衣櫃裡已經有同款式的衣服時提醒你不要買重複的,你會不會覺得很奇怪?
或是買車時銷售人員沒有向你大力推薦最頂級(也最昂貴)的汽車音響或高級皮椅,反而在瞭解你是因為即將有新生兒才買車,即使他會少賺一點,也會建議你把預算花在嬰兒汽座上?
這樣子違反我們一般對業務或銷售人員的印象,有可能出現在保險業務員身上嗎?
同樣都是身故的時候理賠一百萬的壽險,一個一年要繳39,600元,另一個一年只需要3,390元,是你的話會選哪一個?
E是一名業務,在台北租房子,平時致力於工作,希望在職涯上獲得一定的成就,除了工作之外,E最主要的休閒娛樂就是上健身房運動了。
擔任業務的E,平均月入8萬,他常常感到很納悶,覺得自己收入不算低,平常也省省的,但怎麼工作了四、五年,存款增加的速度依舊緩慢。
後來,E在網路上看到理財規劃的資訊,他來諮詢時,我請他按著目前的生活方式,填寫收入支出表,這是他的收入及支出情況。
W的父親,癌症末期,全身多處時常劇烈疼痛、苦不堪言。W花費許多時間心力照料父親,包括陪伴回診、買營養補給品等等,希望緩解父親所承受的痛苦。
除了擔憂父親的身體外,W也擔心父親一旦過世,會不會有高額的遺產稅問題?
身為財務顧問,我無法減輕W父親的病苦,但可以在財務問題給予明確建議。
經過了解,W父親的財務狀況大致是這樣:
在理財規劃的過程中,發現不少人在財務上碰到一個棘手的問題:每個月都有收入,但錢總是很難存下。
是不是因為收入太低,才存不下錢呢?
收入低,只能維持基本的生活開銷,是少部份人無法存錢的原因。更多人是剛出社會時,收入低,無法存錢,工作一段時間後,收入提高,支出也跟著提高,還是存不下錢。
有一位外商公司經理,年薪約200萬,收入雖然相當高,但工作讓她感受到煩悶、厭倦,為了紓解壓力,她常常出國、血拼,前來諮詢時,身上幾乎沒有存款。
還有更難以想像的,有位月收入約50萬的牙醫師,平時負擔生活費、子女教養費、孝親費、保費、房貸、車貸、旅費後,所剩無幾。每年五月要繳納所得稅時,因為收入高,要繳的稅也多,由於沒有存款,無法一次繳納,只能先刷信用卡,刷完後再跟銀行辦理分期付款,慢慢償還。
所以我發現,到底能否把錢存下,跟收入的高低,沒有絕對的關聯性。大家都清楚儲蓄是重要的,為何還是很難把錢存下?主要有以下幾個原因。