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從太魯閣號事故中,認識保險的本質,以及如何買到對的保險

保險本質-愛

清明連假發生太魯閣號事故導致數十個家庭破碎,舉國哀慟。據新聞報導,4壽險業合計46位保戶身故,身故理賠逾9,500萬元,亦即平均每人身故保險金約206萬(不含台鐵、工程車責任保險及信用卡旅平險等)。試想,萬一罹難者是家庭中經濟支柱,這樣的理賠金額足夠嗎?遺屬不僅須面對親人突然離開的惡耗,還須面對往後的經濟重擔。

中華民國人壽保險商業同業公會之壽險統計資料,民國108年投保率256%,亦即一個人有2.56張保單(人壽保險契約件數 ÷ 總人口數),保費佔可支配所得高達37.45%(總保費收入 ÷ 國民所得)。然而108年死亡給付約20萬人,每人平均身故給付57.8萬。可以看見保費支出過高,但身故保額偏低,若是家庭經濟支柱不幸早一步離開,保險金能支應整個家庭開銷多久?

 

為什麼國人的保障普遍不足?

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就因為你是小資族,更需要「獨立財務顧問」啊!(下)-Clubhouse筆記

財務嚮導

獨立財務顧問的獲利來源是什麼?

聽眾某餓提問:獨立財務顧問工作本身獲利方式是什麼?以往像保險業務或理專收入來源是推薦商品的佣金,那財務顧問是像律師費,或訂閱制收費?

志峯:確實不同的制度設計,會讓人們做出不同選擇。我會用我們公司(安睿宏觀理財規劃顧問)的制度來回應說明,但不能代表整個產業。

第一個是收取「單次規劃費」,做一次完整的財務規劃,整個流程至少需要五次面談。概念類似做健康檢查,不同的是不只檢查,還包含了後續的調整和執行。

規劃後有些是可以立刻改變的就會馬上執行,比如原本的生涯財務目標不清楚,透過「生涯資產模擬表」就能清楚地看到人生藍圖,該怎麼調整,知道什麼時候可以買房、什麼時候能夠退休;原本存不下錢,該如何運用分帳戶管理的方式打理財務;以及保險如何調整,哪些舊保單該保留,哪些該調整。

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就因為你是小資族,更需要「獨立財務顧問」啊!(中)-Clubhouse筆記

財務嚮導

理財規劃的流程是什麼?

Evelyn:這樣聽起來的確理財顧問也要擔任婚姻諮詢的角色,其實錢就是人生,這是無法逃避的問題。那麼我想詢問,身為獨立財務顧問,從和委託人第一次接觸見面討論的內容,後續到最後提供報告的過程,以及最後報告會囊括怎麼樣的內容?

志峯:先說明獨立財務顧問產業在台灣還處於萌芽階段(雖然安睿宏觀已經努力了20多年),所以我只能就我們公司在做的方式來回應。

大概會分兩大類:一類是只提供到規劃,後面交由客戶自己去執行;第二類是像我們公司,從規劃到執行,以及未來繁瑣的後續服務都包含,提供一站式的服務。

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就因為你是小資族,更需要「獨立財務顧問」啊!(上)-Clubhouse筆記

財務嚮導

Evelyn:先請志峯簡單自我介紹一下

志峯:大家好,我從事獨立財務顧問八年半,這是第一份工作,沒意外的應該也是最後一份。另外經營財商教育實驗室網站,以及在今周刊、商周有專欄轉載。

 

獨立財務顧問是什麼?

Evelyn:如同今天設定的主題,小資族跟獨立財務顧問有什麼關係呢?一般覺得這是高資產客戶才需要的?和銀行理專又有什麼不同呢?

志峯:好奇詢問,你心目中認為的理專是做什麼的呢?

Evelyn:印象中銀行理專比較是買賣某一檔銀行發行的基金,他會看目前市場漲跌的情形提供你建議,有點像報馬仔,我想這是一般人聽到理專心中想像的角色。

志峯:好的,那我們假設一下,你現在有一筆錢大約50萬可以投資,你去找理專給你建議。好奇你過去接觸過的,會詢問你這筆錢什麼時候用?或是這筆錢的投資目的嗎?

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小資族沒有錢還需要理財規劃?從保險調整案例看見規劃效益

將有限資源進行分配

多數人對於「理財規劃服務」的一個誤解是有錢人才需要,但理財規劃的目的是達成財務目標,理財規劃的過程就是取得平衡的過程,讓有限資源得到恰當分配。在這個前提下,對小資族而言每分錢都是辛辛苦苦攢下來的,如何透過理財規劃將每分錢都花在刀口上更顯得重要!

 

小資族的規劃重點

  1. 將有限資源做有效配置。
  2. 透過「低保費、高保障」的險種移轉重大傷病、失能及死亡的風險,尤其前二者會造成個人工作收入中斷,卻持續有大筆醫療及照護支出,勢必造成自己家人或伴侶家庭的財務負擔。
  3. 透過「收支管理」及「提高本業收入」逐步存下本金,透過定期定額、長期複利投資達成未來財務目標。

 

小安的規劃案例

小安前來諮詢規劃時,描述目前生活品質都過得不錯,但心中總有個隱憂是能否持續安心地花用。經過檢視目前的財務狀況如下:

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醫療險有定額給付和實支實付兩大類,碰到大筆的醫療支出,兩個險種的理賠金額會有相當大差異!

醫療費用

談到保險,除了意外險之外,詢問度最高的應該就是醫療險了,但醫療險到底賠什麼?怎麼樣的情況會理賠?賠多少?這篇文章先從醫療險的大分類開始講起。

 

醫療險的兩大分類

當我們說到醫療險,其實已經隱含了一個前提假設叫做「住院」,只有符合住院這個條件時,才屬於醫療險的保障範圍。有部份醫療險的保障範圍涵蓋門診手術,需要保單條款當中有特別註明,本篇文章先不討論。

在符合住院條件的情況下,計算理賠金額的方式分為兩種:​定額給付實支實付

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不曉得這些資訊,千萬別買儲蓄險!?買儲蓄險不可不知的三大事情

「我的保險還要再繳一年,明年才滿期」、「我還有筆錢在保險裡面,再一段時間才能動」、「儲蓄險好像快停售了,是不是要趁現在趕快買一張?」

最近剛好遇到幾個朋友,儲蓄險都即將到期,剛好又碰到儲蓄險的大停賣潮,所以看他的們架式,不是滿期就要解約,就是聽業務的建議準備好要再買其他商品。當我問他們為什麼不繼續放著的時候,得到的多半是疑惑的表情,或者是有著繼續放著跟領回有什麼差別的疑問,好像真的完全不知道其中的差異…

你知道嗎?6年一滿期就解約的儲蓄險,可能會跟你的認知落差非常大,儲蓄險有哪些一定要懂的資訊,一起來看看吧!

本文將為你說明:

  • 為什麼儲蓄險不要一到期就解約
  • 儲蓄險特別要注意哪些事項
  • 正準備購買儲蓄險,和已經購買儲蓄險的你,該怎麼辦?

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