在【小安的理財規劃-1】中，小安期待60歲退休，退休金夠用至90歲，但若按著目前的現況持續下去，退休金只夠用至64歲。
這不符合小安的期待，為了讓錢夠用到90歲，小安有五大行動策略：
- 增加收入
- 降低支出
- 延後目標
- 降低目標
- 增加投資報酬率
這五大行動策略，不論是採用一個或是多個，都可以讓小安的錢用到年紀更大。
在【小安的理財規劃-2】中，小安了解到，若是「增加收入」，每年須增加6.4%，方能讓退休金夠用至90歲。
在【小安的理財規劃-3】中，小安了解到，若是「降低支出」，即使支出降為0，資產也僅夠用至78歲。
在【小安的理財規劃-4】中，小安了解到，若是「延後退休」，即使延到70歲，資產也僅夠用至74歲。
接著，小安想了解，若是「降低目標」，要降低到怎樣的程度，才能讓退休金夠用到90歲呢？
降低目標 – 每月下降1萬
在【小安的理財規劃-1】中提到，小安希望退休後，每月準備6.5萬的退休金（生活費3萬、醫療費0.5萬、看護費3萬），以負擔可能面臨的失能狀況。每月6.5萬，一年共需78萬。現在的78萬，在通膨的影響下，相當於小安60歲的141萬。
若小安的退休金目標，從6.5萬降為5.5萬，那麼小安的生涯資產模擬會變成這樣：
- 退休支出：60歲時，退休支出從141萬降為119萬。90歲時，退休支出從255萬，降為216萬。
- 投資帳戶：若目標沒下降，64歲資產耗盡。目標降低1萬元的情況下，可以讓他多用2年，用到66歲。
目標每月降低1萬，資產還是只夠用至66歲，這仍不符合小安的期待。
降低目標 – 每月下降3萬
若小安的退休金目標，從6.5萬降為3.5萬，那麼小安的生涯資產模擬會變成這樣：
- 退休支出：60歲時，退休支出降為76萬。90歲時，退休支出降為137萬。
- 投資帳戶：可用至71歲。
目標每月降低3萬，資產可再多用5年，至71歲，但仍不太夠。到底要降低多少才夠呢？
降低目標 – 每月下降4.8萬
若小安的退休金目標，從6.5萬降為1.7萬，那麼小安的生涯資產模擬會變成這樣：
- 退休支出：60歲時，退休支出降為36萬。90歲時，退休支出降為66萬。
- 投資帳戶：夠用至90歲。
對小安而言，若僅採取「降低目標」，目標每月要下降4.8萬，方能讓資產夠用至90歲。
降低目標，資產累積差異大
不同的延後退休程度，對小安的影響彙整如下：
可以觀察到以下幾點：
- 退休支出每月須下降4.8萬（剩1.7萬），方能讓資產夠用至90歲，然而每月僅1.7萬的退休金，很可能會太拮据。目標下降，會有極限！
- 目標下降1萬，與沒有下降比起來，雖然資產可用的年齡，僅增加2年，但90歲的投資帳戶，相差924萬。即使下降金額不是很大，長期累積差很多！
延伸閱讀
- 《【小安的理財規劃-1】月入5萬，60歲退休，退休金只夠用至65歲？五大行動策略》
- 《【小安的理財規劃-2】增加收入，須增加多少才夠？不同的收入成長幅度，長時間差異顯著！》
- 《【小安的理財規劃-3】降低支出，須降低多少才夠？不同的支出下降幅度，短時間就差異顯著！》
- 《【小安的理財規劃-4】延後退休，須延後多久才夠？退休延後，資產累積差異明顯！》
- 《理財規劃，從目標設定開始》