【小安的理財規劃-7】退休目標如何達成？單一策略難度高，多元並進較容易

在【小安的理財規劃-1】中，小安期待60歲退休，退休金夠用至90歲，但若按著目前的現況持續下去，退休金只夠用至64歲。

這不符合小安的期待，為了讓錢夠用到90歲，小安有五大行動策略：

這五大行動策略，不論是採用一個或是多個，都可以讓小安的錢用到年紀更大。

在【小安的理財規劃-2】中，小安了解到，若是「增加收入」，每年須增加6.4%，方能讓退休金夠用至90歲。

在【小安的理財規劃-3】中，小安了解到，若是「降低支出」，即使支出降為0，資產也僅夠用至78歲。

在【小安的理財規劃-4】中，小安了解到，若是「延後退休」，即使延到70歲，資產也僅夠用至74歲。

在【小安的理財規劃-5】中，小安了解到，若是「降低目標」，每月須下降4.8萬，方能讓退休金夠用至90歲。

在【小安的理財規劃-6】中，小安了解到，若是「增加投資報酬率」，每年須增至6.5%，方能讓退休金夠用至90歲。

前面幾篇文章，都僅使用一個行動策略。只用一個策略，要達成小安的退休金目標，相當困難。所以小安想了解，若採用多個行動策略，是否會較容易讓退休金夠用到90歲呢？

首先，小安可以承擔適當風險，以「增加投資報酬率」；其次，小安願意「降低支出」，將每月的休閒娛樂支出從1萬降至5千；最後，薪水有往上的空間，可以「增加收入」。

小安可以承擔適當的風險，換取一定的投資報酬率。

退休前，投資期間較長，可以承擔較高風險；退休後，投資期間較短，不能承受太高風險。

假設退休前投資報酬率5%，退休後投資報酬率3%。那麼小安的生涯資產模擬會變成這樣：

投資帳戶：若投資報酬率沒增加，小安在退休前（59歲）可累積到551萬，在64歲，會將資產耗盡。在投資報酬率增至退休前5%、退休後3%的情況下，小安在退休前（59歲）將累積到1,385萬，可以讓他多用9年，用到73歲。

「投資報酬率增加」，雖然資產可以累積更多，但還是只夠用至73歲，所以需要進一步使用下一個行動策略。

除了「增加投資報酬率」外，小安願意將每月的休閒娛樂支出從1萬降至5千，那麼生活支出一年將降低6萬元。

在方案一的基礎下，他的生涯資產模擬會變成這樣：

生活支出：年支出降為30萬。在通膨的影響下，現在的30萬，在退休前，將增至53萬。
投資增減：在【小安的理財規劃-1】中，按著目前的狀況，因為收入沒增加，支出不斷往上，每年的結餘越來越少，56歲起，就會入不敷出。在每月降低支出5千元的情況下，結餘仍會越來越少，但退休前都會是正的現金流。
投資帳戶：退休前（59歲）將累積到1,887萬，可以讓他多用6年，用到79歲。

「投資報酬率增加」以及「降低支出」，雖然資產可以累積更多，但還是只夠用至79歲，所以仍須使用下一個行動策略。

除了「增加投資報酬率」及「降低支出」外，小安的收入有往上增加的空間，須增加多少才夠呢？

在方案二的基礎下，他的生涯資產模擬會變成這樣：

對小安而言，除了「增加投資報酬率」及「降低支出」外，可以同時採取「增加收入」，每年收入若增加2.1％，能讓資產夠用至90歲。

三個方案，對小安的影響彙整如下：

若僅使用單一的行動策略（小安的理財規劃 – 1～6），彙整如下：

若僅使用單一行動策略，要達成退休金目標，是非常困難的，甚至根本無法達成。但若同時採用多個行動策略，則會容易許多。

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