【ABC帳戶管理法-2】打造專屬的收支管理模式,建立ABC帳戶管理法的十大步驟

ABC帳戶管理法-2

在《【ABC帳戶管理法-1】》中,看到J先生以「ABC帳戶管理法」建立的收支管理模式,以及「ABC帳戶管理法」的五大效益!

至於如何開始建構「ABC帳戶管理法」呢?透過以下10個步驟,讓我們建立起專屬的收支管理模式。

 

一、填寫收支表

ABC帳戶管理法,是一套收支管理的系統,要建立收支管理系統,必須先量化自己的收入及支出。

所以第一步,須先填寫一份收支表。多數人知道自己的收入,但不清楚自己的支出狀況。

支出,反映的是生活方式。所以在填寫支出表時,要以對自己而言,是「合理的生活方式」為基礎。

若寫太高,預算充足,但造成儲蓄狀況不佳;若寫太低,雖可存較多錢,但又無法長久維持。

如果過去有記帳,可以參考過去的紀錄;如果過去沒有記帳,也不打緊,可以直接思考未來的生活方式。

許多人在填寫支出表時,驚覺原來自認為「合理的生活方式」,竟會如此花錢,像是這篇文章的E先生

填寫完收支表後,就能夠知道管理系統中,收支細項的組成。下圖紅色框的就是J先生的收支細項。

ABC帳戶管理 - 1

 

二、決定ABC分別是哪個戶頭

接著要決定ABC帳戶,分別是哪三個戶頭。

原則上,用自己目前現有的戶頭即可,有幾點須注意:

  • A帳戶是生活開銷戶頭,需要提款的頻率較高,所以最好選擇提款方便的銀行作為A帳戶。
  • B帳戶是必要的年度性開銷戶頭,會需要提款的頻率較低,但若能夠方便提款,還是比較方便。
  • C帳戶是夢想帳戶,是為了達成未來理財目標而儲蓄或投資的,可以直接用薪轉戶。
  • 薪轉戶最好是C帳戶,因為加薪、發年終或是發獎金時,可以直接增加儲蓄及投資金額,為目標準備。
  • 薪轉戶不宜當A帳戶,因為若把薪轉戶當A帳戶,那麼加薪、發年終或是發獎金時,生活開銷很容易不知不覺跟著提高。
  • 部份銀行有子帳戶功能(像是玉山銀行),那麼也可以直接用子帳戶當成A、B、C帳戶的選項。

J先生選擇以中國信託作為A帳戶,以合作金庫作為B帳戶,以兆豐(薪轉戶)作為C帳戶。

ABC帳戶管理 - 2

 

三、決定哪些年度開銷放B帳戶

年度開銷有些應放A帳戶,有些應放B帳戶,如何決定?

決定的原則是:金額越大,且越必要(不希望被挪用)的項目,越應該放在B帳戶;金額越小,且越不必要(可以截長補短)的項目,則越應該放在A帳戶。

常被放在A帳戶的年度開銷,像是:機車保養費、醫療費、雜支;常被放在B帳戶的年度開銷,則像是:旅費、保費、所得稅。

越多年度開銷放在B帳戶,優點是管理得越嚴謹(不會因為每月A帳戶過度花用,導致機車要保養時,A帳戶錢不夠),缺點較難執行(要記憶的項目越多);相反,越少放在B帳戶,優點是較好執行,但管理得較不嚴謹。

J先生以好執行為主要考量,僅將進修費、旅費、保險費,放在B帳戶,所以未來J先生只須記得,支付這三項費用時,從B帳戶繳納,其他開銷都由A帳戶支出。

ABC帳戶管理 - 3

 

四、決定自動扣款、轉帳支出,是否改由A帳戶繳納

支出表中某些項目,是以自動扣款或是轉帳的方式支出,像是手機費、水電瓦斯費、房租。

需先釐清有哪些自動扣款或是轉帳的支出,並且決定這些支出要維持由原本的戶頭支付(通常是薪轉戶),還是改由A帳戶支付?

原則是:金額固定的(像是房租),由薪轉戶或是A帳戶支出都可以;金額不固定的(像是手機費、水電費),則應由A帳戶支出,以控管整體生活費。

J先生選擇將金額固定的支出,由薪轉戶直接支出,包含:房租、父母孝養金,以及健身費。

ABC帳戶管理 - 4

 

五、統整各保單繳費管道

須盤點目前各張保單是如何繳費?

保險的繳費方式很多元,包含:銀行扣款、刷信用卡、自行繳納。

建議將全部保單都改由B帳戶扣款,好處有以下幾點:

  • 用帳戶扣款繳納保費,可享有1%折扣;信用卡可能也有折扣,但信用卡的折扣不一定是永久的。
  • 信用卡會有效期問題,效期一到,需變更信用卡;帳戶扣款沒有效期問題。

某些信用卡可以提供分期0利率的優惠,在ABC帳戶的架構下,也可以有分期的效果,因為每月都會存錢到B帳戶,繳納保費時不會感到吃力。

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六、信用卡卡費

除了保單外,也須盤點目前有哪些信用卡?分別在什麼時機會用到?如何繳納卡費?

卡費的繳納方式也包含銀行扣款及自行繳納。

若僅用一張信用卡,建議由A帳戶扣款繳納卡費,若當月有刷B帳戶的款項,像是旅費,再由B帳戶撥款至A帳戶繳納卡費。

若用不只一張信用卡,刷A帳戶款項的卡(像是:治裝費、捐款),應由A帳戶扣款繳卡費;刷B帳戶款項的卡(例如:旅費),應由B帳戶扣款繳卡費。

像J先生,他只用一張信用卡,由A帳戶扣款繳納卡費,若有刷B帳戶的款項,像是旅費或是進修費時,再由合庫把刷卡金額轉至中信,繳納下個月的卡費。

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七、將收入分配至各戶頭

如何決定收入該如何分配至各戶頭?

A、B帳戶分別存放生活費及必要年度性開銷,代表現在的生活方式;C帳戶則用來儲蓄或投資,為了未來做準備。

因此把更多收入,放至A、B帳戶,代表更重視當下的生活;把更多收入,存入C帳戶,代表更希望為未來準備。

所以,如何把收入分配至三個戶頭,代表的是如何在現在與未來間取得平衡!

未來的理財目標很重要,當下的生活品質也很重要,要精準地取得平衡,需要透過全方位理財規劃

尚未進行理財規劃的朋友,還是可以做一個初步的分配,取得ABC帳戶管理法的效益。

J先生每月轉$17,300至A帳戶、轉$8,400至B帳戶,留$13,000在C帳戶。

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八、將現金分配至各戶頭

在建立收支管理模式之前,現金可能分散在許多戶頭之間。

建立後,應將現金分配至各戶頭,分配的原則如下:

保留初始金於A、B帳戶,作為啟動資金

J先生從下月1號開始,每月轉$17,300進A帳戶,但從現在(月中)就會開始執行收支管理流程,那麼須留1萬元的初始金,作為這個月月中到月底的生活費。

B帳戶的開銷(保費、旅費及進修費),每年約10萬,每月存$8,400足以支應整年開銷。但若在前幾個月就有大筆支出,B帳戶的餘額無法支應,因此在開始執行收支管理流程時,先存5萬元作為初始金。

B帳戶的初始金,一般建議設定為半年份的B帳戶總開銷。

將緊急預備金存放在B帳戶或C帳戶

資產可以按功能被分成四種類別(保命錢、儲蓄錢、投資錢、投機錢),緊急預備金是其中一種,建議準備3~6個月的支出作為緊急預備金,緊急預備金可以定存在B帳戶或是C帳戶。

J先生準備6個月的開銷15萬,作為緊急預備金,定存於B帳戶。

剩餘現金皆放在C帳戶

剩餘現金,應是為了未來的目標做準備,那麼皆應放在夢想帳戶(C帳戶)。

J先生3年內將結婚,須準備50萬結婚基金,這筆錢不適合進行投資,定存於C帳戶。

另外,J先生同時準備未來的退休金,剩餘的150萬存款,皆應進入投資,為退休目標準備。

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九、障礙排除

開始執行後,可能會遇到以下這些問題。

A、B帳戶不夠用

若執行一陣子,發現A、B帳戶的錢總是不夠用,常需要挪用C帳戶的錢來應急。

這時候該回頭檢視,當初A、B帳戶的預算設定是否恰當?

若不恰當,須調整須算;若恰當,但還是不知為何超支,那麼需要透過記帳,深入探討超支的原因。

不知年終獎金該如何分配

許多公司、機構,在農曆年前後,會發放一筆年終獎金,這筆年終獎金該如何分配?

應分配至A帳戶,增加平時生活開銷的額度?還是分至B帳戶,增加重要年度性開銷的額度?還是留在C帳戶,增加儲蓄或投資的金額?

應留在C帳戶,因為A、B帳戶的預算已設定好,且每月也已分配相對應的金額至A、B帳戶,應足以支應所有開銷。

所以年終獎金皆應留在C帳戶,增加儲蓄或投資金額,為將來的目標準備!

 

十、定期檢視

設定好的收支管理模式,很可能因為收入或支出改變,而導致原本的模式不再適用。

這時需要重新思考整個流程,以符合最新的情境。

若有重大改變,建議立即調整,像是換工作,薪水大幅增加,或是原本住家裡,後來搬出來租房子,每月增加房租支出。

若無重大改變,也建議每年檢視一次。

 

這十個步驟,可以幫我們建立屬於自己的收支管理模式,很歡迎你也開始打造你的管理系統!

若打造的過程中,有遇到任何問題,歡迎私訊或是留言,與我們進一步討論。

 

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