（2021/05/29更新：2018年起殘廢險更名為失能險，殘廢扶助險更名為失能扶助險）
這兩年保險業界最夯的話題莫過於「失能險」和「類全委」了，對業務員來說是個全新的商機。
但保險商品如同藥品，從業人員若以新到貨、停售等訴求大力推銷，並不等於我們一定需要。在購買任何金融商品前，必須清楚瞭解所有細節，及釐清自己的需求，才能評估該商品能否解決自己的擔憂，或協助我們達成目的。
這次就來談談，失能險、失能扶助險究竟是什麼？它和傷害險（俗稱意外險）又有什麼差異呢？
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11 月
11 月
前幾週收到民眾的信函，信中泣訴的內容如下：
70多歲的老父親購買了一張變額萬能壽險，小兒子詢問業務員是否就像郵局6年到期的儲蓄險，業務員回答：「是的」，而且在繳了第一年的110萬之後，業務員就告知以後都不用繳了。怎知到了第6年，突然收到保險公司寄的失效通知書！明明該到期了怎麼會失效？
業務員建議補繳8萬元復效，否則前面繳的110萬都會不見，真的是晴天霹靂！復效後，每月還要持續繳25,000元的最低保費，老父親每個月3,000元的老人年金如何負擔？
只好由小女兒一肩扛起，十年來共繳了280多萬，而向銀行借的錢加上利息卻已累積到450萬，縱使老父親往生也只能領回300萬保險金…
投資型保單是什麼？
投資型保單是俗稱，也是一種統稱，其實可再區分為「投資型壽險」及「投資型年金」，由於大部分人接觸到的都是投資型壽險，此處就暫不討論投資型年金。
投資型壽險有三種類型，分述如下：
- 變額壽險：固定繳費，通常有保證最低死亡給付。
- 變額萬能壽險：彈性繳費，死亡給付分甲乙兩型。
- 投資連結型壽險：大部分為躉繳，且連結標的為結構型債券。
18
11 月
11 月
三年前，有一位律師長輩新婚，開始和太太四處看房準備購屋。愈看發現學問愈大，地段、採光、格局、建材、坪數等，好多好多細節，夫妻兩人希望新居有一定的品質，因此原訂的預算不斷追加…
最終選定了位於台北木柵的房子，一坪50萬，在當時該地區算是合理的價位，不過他們一口氣買了50坪，總價2,500萬是一筆不小的負擔，因此向父母商借了500萬做為頭期款，每月還需償還10萬元的房貸。
不到一年小孩出生，太太暫停了原有的工作在家專心帶小孩，少了一份收入來源，身為受雇律師的先生縱使月薪有13萬仍感到壓力沈重，因為扣除房貸之後僅剩3萬元來負擔家庭所有開銷。
於是夫妻倆爭執愈來愈多，太太嫌先生賺不夠多，應該要自己開業，但先生擔心開業風險太大且初期收入不穩定，反過來怪太太不出去工作幫忙分擔家計…
理財的關鍵第一步：收支預算規劃
在《理財如果只著重商品，就像亂吃成藥卻不看醫生的病人》一文中談到了財務規劃樹，這次就深入談談財務規劃樹中最重要的樹根「收支管理」。
12
11 月
11 月
兩年前，一個大四即將畢業的學妹突然發訊息給我，詢問我能不能給他財務建議。學妹：「我們家賣了房子，大約會有200萬，要拿去投資，還是先還清120萬的負債？或者是還一半、投資一半？」
聽到負債，當然先詢問利率，學妹回約6、7%，一聽覺得不大對勁，細細詢問之下才發現狀況是這樣的…
父親原本有經營中小企業，但因為被倒債而倒閉，家道中落，父母靠打零工維生，兩人年收入約30萬，但一家三口年繳保費就要21萬，怎麼夠用？於是學妹自己不但要就學貸款，還要大量打工，三人的收入仍無法支應家庭開銷，因此透過保單貸款應急，愈貸愈多…
提到「理財」，你想到什麼？
對許多人來說，「理財」兩個字等同於賺錢，而且是賺得愈多愈好，但進一步詢問：「那要賺多少才夠？」，大家往往會陷入沉思…
05
11 月
11 月
阿興辛勤工作，兩年來存了40萬元，但看著台北的房價，想著自己要多久才能存到頭期款？這樣存下去似乎不是辦法…
在公司同事的鼓吹之下，阿興開始跟著同事投資股票，四個月過去，賺了10萬元。這樣的成果讓阿興感受到投資的威力與魅力，膽子也漸漸大了起來，愈押愈大。沒想到碰上中國股市暴跌，短短不到一個月的時間，中國股市暴跌近30％，連帶影響了亞洲與美國股市，也讓阿興從獲利10萬變成虧損10萬，從天堂墜入地獄。
心有不甘的阿興，決定投入槓桿較高的期貨市場，一心想把虧掉的10萬元賺回來，但天不從人願，市場彷彿在跟阿興作對一般，作多賠、放空也賠，兩年多來的省吃儉用，就在這半年幾乎化為烏有。阿興沮喪地認為自己沒有偏財運，再也不敢投資，還是乖乖存錢比較實在。
投資風險屬性會隨著情境改變
這樣的案例，時常在你我周邊上演。投資賺錢不難，但要長久賺下去就很難。為什麼呢？原因出自於我們內心的「人性」！下列三種心理效應在左右著我們腦袋的決策。