就因為你是小資族，更需要「獨立財務顧問」啊！（上）－Clubhouse筆記

Evelyn：先請志峯簡單自我介紹一下

志峯：大家好，我從事獨立財務顧問八年半，這是第一份工作，沒意外的應該也是最後一份。另外經營財商教育實驗室網站，以及在今周刊、商周有專欄轉載。

獨立財務顧問是什麼？

Evelyn：如同今天設定的主題，小資族跟獨立財務顧問有什麼關係呢？一般覺得這是高資產客戶才需要的？和銀行理專又有什麼不同呢？

志峯：好奇詢問，你心目中認為的理專是做什麼的呢？

Evelyn：印象中銀行理專比較是買賣某一檔銀行發行的基金，他會看目前市場漲跌的情形提供你建議，有點像報馬仔，我想這是一般人聽到理專心中想像的角色。

志峯：好的，那我們假設一下，你現在有一筆錢大約50萬可以投資，你去找理專給你建議。好奇你過去接觸過的，會詢問你這筆錢什麼時候用？或是這筆錢的投資目的嗎？

Evelyn：當然不會啊，比如理專會和你說現在買澳幣很划算，把美金賣掉轉澳幣。像這樣接收到訊息，告訴你低點來了逢低布局、高點局部出脫，不太會問說投資打算拿來幹嘛？希望得到多少報酬？會希望你頻繁進出。

志峯：那試想一下，假設這50萬是明年就要結婚的錢，你投入投資市場，但狀況不如預期，跌了20%甚至一半，那結婚該怎麼辦？

Evelyn：只能跟爸媽借，被臭罵一頓…

志峯：我們都不希望這樣的事情發生。不過當然過去接觸過的金融從業人員不等於所有金融業的面貌，畢竟怎麼樣的人都會有。但你會發現一件事情，到底「跟什麼一樣或是不一樣」並不是最重要的。而是你最在意的是什麼？這筆錢何時要用？目的是什麼？

釐清理財目的，想想多少才「夠」

Evelyn：理解意思。但我想多數人的問題就是單純希望錢變多，不一定會想到投資的目的，所以就會拿去買金融商品，但原因不很清楚，就希望錢變多。我想應該不會有人嫌錢少吧？我有很多讀者是想投入理財的新手，都是類似的狀況。為什麼要投資理財這件事，志峯可以再幫我們說明嗎？

志峯：舉個例子，曾經有個客戶第一次諮詢，我詢問他理財經驗的想法和目標，客戶回說「我要財務自由！」（Evelyn：這很常聽到！）

我接著問：你認知的財務自由是什麼？客戶回覆「希望靠被動收入產生的收益，可以大過一年的生活開銷」

接下來我問：想像一下未來目標，結婚生子教育買房…等等（釐清目標的過程省略），如果今天逐步累積下來的資產，都能達成這些目標的話，這樣可以嗎？客戶想想後回覆「也可以」

最後我問：那你覺得這樣還需要達到財務自由嗎？客戶就理解了

我想，大多數人是因為不知道多少才夠，所以才會追求財務自由，並且期待愈多愈好、愈快愈好。

財務顧問如同家庭醫生

Evelyn：我在思考今天主題時，腦海畫面出現我家的家庭醫生，我和先生、小孩固定去給同個醫生看診。這醫生非常了解我們家族病史、對什麼過敏、身體狀況。覺得獨立財務顧問很像是個人或家庭的財務醫生，做整個家庭財務健診、釐清財務目標、需要什麼規劃等，就像是詢問醫生缺什麼營養素。

要找對人做財務健診，才不會盲目去追尋明牌，連到底需要多少錢都不了解。就像是生病但不了解自己的身體狀況，聽別人說什麼什麼去水腫，或是吃什麼補鐵補鈣，但其實生病原因不是這些。這樣的類比志峯覺得適合嗎？

志峯：這樣的譬喻我覺得很棒，有八成接近，但有一些細節和服務略有不同，舉個例，比如前陣子很夯的防疫險之亂。

Evelyn：對！你有買嗎？

志峯：和我們合作很久的客戶，聽到防疫險用500元換10萬，就會想說這之中有沒有BUG？所以客戶轉傳他朋友給他的訊息，問我說這有沒有什麼問題？

我們最了解客戶的狀況，所以會和他分析這商品的本質是什麼，並評估客戶的狀況，告訴他適不適合，就像是家庭財務醫生，提供最適合的選項。

小資族也需要獨立財務顧問嗎？

Evelyn：那回到今天的主題，為什麼就因為是小資族，所以更需要獨立財務顧問？

志峯：很重要的因素在於資源愈有限，愈不能犯錯。如果資源相對多，不管投資失利，或沒有買對保險卻發生風險，都能夠自己承擔。在這樣的角度下，小資族特別不能犯錯。很辛苦一月存1萬、2萬，好不容易存了50萬拿去投資，有的人會覺得投入的本金比較小，就算賠光也沒關係。但我們看的是因為資源非常有限，所以不只是賠50萬，而是賠掉一個有1,000萬資產的人，花一年時間去投資，同時取得5%的獲利，才有50萬，再加上累積到1,000萬資產所需要的時間，這才是最大的成本。

Evelyn：如果當初期待是要賺50%，卻賠了50%，這樣要再賺回原本的資金，需要賺到100%，這是非常大的挑戰、很不容易。

設定具體目標，就能落實行動

Evelyn：那麼我們以終為始，志峯服務這麼多年，是否有那些小資族客戶是經過財務顧問做梳理和行動方案，讓財務得到翻轉的案例？

志峯：有一個客戶第一年來進行規劃，每月能夠擠出來的錢就是1萬塊，他從22歲開始工作到28歲，手邊的錢一直沒有好好存下來。

在我們協助下，第一年用分帳戶的管理方法，不能所有錢拿去投資，要先留著部份做為緊急預備金，因此每月定時定額投資只有3,000元。

第二年年度檢視，不僅緊急預備金已累積足夠，定時定額投資還拉高到1.5萬。客戶的父母逐漸年長，住公寓的話膝蓋會爬不動，所以未來想替家人換房子。因為目標清楚，所以客戶會開始思考可以從哪邊開源增加收入、節流減少支出，他還在假日抽空去做居家清潔。

藉由規劃釐清目標，搭配分帳戶管理的技巧，讓客戶從原地打轉、存不下錢，到現在持續朝目標前進，第二年儲蓄狀況就愈來愈好。

Evelyn：這就像我決定去運動，並不是說立刻變瘦，而是開始知道身上有這麼多肌肉群，過去都沒有使用他們的意識，在運動後就開始意識到。就像這樣，過去對於理財懵懂，但經過清楚梳理就醒過來了，腦中有清楚的目標去行動。跟運動很像，前面非常痛苦，但身體養成習慣後，複利效果愈來愈顯著。

打開注意力開關，目標會愈想愈清楚

鋒哥：那我想問志峯，比起跟金融機構以銷售為導向服務，獨立財務顧問傾向為目標導向，釐清客戶理財目標。但有個問題是，台灣人多數沒有自己人生目標，不知道為何讀大學、上班20多年也不知道自己要什麼，只是單純希望錢愈多愈好。如何協助客戶去挖掘投資目標和理財目標，這是否為獨立財務顧問在執案時最痛苦、最難的點？

志峯：其實財務規劃只是人生規劃的一部分，更重要的確實是整個人生的規劃。我們也會遇到對未來比較沒有想法的客戶，需要花比較長的時間討論、關心他的生活，瞭解他關注什麼。

或許顧問的年紀、經歷沒有客戶多，但我們看過很多不同的人生樣態，不同的資產、生活方式及價值觀，可以讓客戶有不同的看見。比如會不會想讓小孩接受體制外教育，或是有客戶的退休生活是用遊居的。提供各種不同的參考和選項，在討論過程中看客戶對這樣的想法是否有共鳴，有人說這我喜歡、我想要。

就像人在台北，雖然沒那麼清楚要去哪邊，但可以先訂方向要往中南部，開始行動，而非一直原地打轉。持續思考人生方向，再配合後續的「年度檢視」服務，我相信會愈想愈清楚的！這是《祕密》那本書提到的「吸引力法則」概念，當我們開始規劃，並持續思考之後，就會打開注意力的開關，例如開始關心父母的退休生活在做些什麼，一個月會花多少錢…等，對未來的方向自然也就更清楚。

我常開玩笑說，顧問不只要懂財務，還要略懂婚姻諮商，協助夫妻取得共識，或是有可能談到職涯規劃…等，畢竟財務跟人生各個面向都息息相關。

Evelyn：的確對於財務的開關要先打開，畢竟小資族資源有限，對風險承受度是低的，有房貸車貸，需要財務顧問協助釐清需求和找出不足之處。第二個是財務注意力還沒打開，通常在生活中很難做出具體行動，相信這部份顧問能幫上忙。

志峯：補充一點，這部份在夫妻之間尤其明顯。夫妻間要討論和溝通，不能只是一個人腦海想一想。我們在第一次面談後會請夫妻準備一些資料，思考一些事情，第二次面談時會詢問夫妻倆從上次面談後有沒有討論什麼？多數情況是只有準備好資料，但沒有時間討論。工作和生活有太多事情忙碌，好好坐下來討論一件事情，對很多夫妻都是一件困難的事情，財務規劃能讓他們好好坐下來，談談對於未來的想法。

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與談者簡介

Evelyn Lin
財經雜誌網站主編，超過13年記者、編輯經歷。歷年主跑路線包括台灣上市櫃科技公司和投資理財。擅長採訪寫作與數位內容策展。
個人網站：我是EE – 女性理財＆親子生活
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李柏鋒（鋒哥）
Inside主編、台灣ETF投資學院創辦人、腦力矩創辦人。
個人網站：李柏鋒的擴大機
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