Peggy是一位在傳產公司擔任行政的單身年輕女孩，過去曾經在三大電信的門市擔任業務人員，但是因為高業績壓力影響到身體健康，因此才轉職到現任的公司。
雖然壓力減輕但收入也隨之下降，面臨家庭經濟壓力需要她幫忙，身體狀況又無法負荷高壓的工作環境，因此在網路上搜尋理財規劃的服務尋求協助。
她聽朋友說只要透過某種方式達到「財務自由」，就能有一定的被動收入，不需要工作也可以生活，Peggy希望顧問告訴她該怎麼達成。
什麼是財務自由？
當我們擁有的資產（無論是房地產、股票，或是無形的版權）產生的被動收入（不需要額外付出時間就能得到的房租、股利或版稅）大過於我們的日常支出（包含不定時想出國玩，或是更換手機、電腦的花費），就達到了財務自由的狀態。
例如Peggy住家裡，每個月的食衣住行開銷，包含給爸媽的生活費大約$240,000/年；醫療保險費為$24,000/年；最近一次出國是3年前跟爸媽去日本玩花了$30,000，平均$10,000/年；手機剛換花費$28,000，預計可以用5年，所以平攤約$5,600/年。因此若要達成財務自由的狀態，Peggy一年的被動收入需要超過$279,600元，就能夠在不工作的情況下維持現有的生活水準。
經過計算之後有了明確的目標，下一步就是思考該如何累積資產創造被動收入。
達成財務自由的兩個要素：增加被動收入＆減少生活支出
這邊以一般上班族容易接觸到的股票作舉例，若是透過完善的資產配置取得有把握的年化報酬率4%，Peggy需要累積約700萬的生息資產，就能夠在資產不減損的情況下維持現有的生活水準，當中需要另外考慮通貨膨脹的影響，因此就需要更高的報酬率或累積更多的資產來維持購買力。
以Peggy目前每月$35,000的薪水，以儲蓄的方式需要累積50年能夠達到目標；若以投資年化報酬率4%計算，需要28年，Peggy覺得還是太久了，詢問顧問是否有更快達到的方法？
顧問提醒她，提高報酬率固然是一個選項，但追求更高報酬率的同時，不確定性也會增加。因此若要維持高把握程度的情況下，減少生活支出就會是另一個思考方向。
Peggy覺得自己的生活費還有下降的空間，出國玩也不是必要選項，手機的使用年限與購買價格也都有調整空間，因此經過討論後的年支出為$166,000，意味著累積的資產到達415萬即可達成財富自由，也就是說透過年化報酬率4%的投資組合，大約13年Peggy就能達成目標。
這邊除了尚未考量通貨膨脹因素之外，是否能夠長時間維持每年$166,000元的花費不改變，以及在達成財富自由之後是否能維持同樣的生活水準，這些問題在詢問Peggy之後，她的臉上浮現了猶豫的表情。
如果是你，會做出甚麼樣的選擇呢？
你真的想要財務自由嗎？還是因為不清楚「多少才夠」？
回到Peggy最初的困擾，她的擔憂來自於自身健康的因素使得收入提升受到限制，既有孝養父母的責任也擔心未來自己的退休準備。因此若能在持續孝養父母時，將資產累積到一定程度，縱使退休後無工作收入，但每年計畫性地提領資產花用，直到生命的最後一天都夠用，不也是能夠解決Peggy的擔心嗎？
若是採用這樣的計畫，Peggy需要在65歲時累積到559萬資產，在每年花費$279,600的情況下足以支應到她85歲，在目前Peggy還年輕的情況下，需要25年的時間讓她在不調整生活支出的情況下，透過年化報酬率4%的投資組合累積到足夠退休的資產。
而要實現這樣的目標，需要透過嚴謹的方式釐清退休年齡、平均餘命、退休後生活花費、是否有其他財務目標…等等，了解多少才夠，才能讓目標如預期達成。
Peggy的故事讓我們知道，財務自由是我們可選擇的生活方式之一，但若要盡快達成財務自由，需要捨棄掉的生活品質或其它財務目標，是我們能接受的嗎？這需要經過反覆的思考與確認。
先釐清自己「多少才夠」，結合財務現況，才能清楚地擬定各種規劃方案及行動計畫，知道有哪些選擇，以及各個選項的差異，最終選定執行方案後，就會有正確地期待，並且以更強的動力去落實。
專業的理財規劃顧問，就是透過嚴謹的科學方法協助客戶釐清多少才夠，並且制定有足夠把握達成目標的計畫，然後陪伴客戶落實執行。若你也對自己的未來感到好奇，想了解能不能夠達成自己想要的生活方式，歡迎預約理財規劃諮詢。
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