身為財務顧問，經常有人前來諮詢：這張保單好不好？這檔固定配息基金如何？有什麼更好的商品？
身體不舒服，去藥局買藥，還是做相關檢查？
遇到這樣的問題，無法給予一個明確的回覆，請先試想以下兩個情境：
如果感到身體不適，可以有兩種選項：一種是去藥房買成藥；另一種是找醫生做相關檢查，再根據檢查結果，購買合適藥物、調整生活作息、改變飲食習慣等。
如果買了一棟房子，也有兩種選項：一種是自行去買家具；另一種是先請室內設計師根據自己的需求設計，再根據設計圖採買家具。
兩種情境的兩個選擇，沒有絕對的對錯，但大家都不會否認，後者較能符合需求，完整地解決問題。
未經檢查，醫生無法直接開藥；未經設計，設計師也無法給予家具的種類、風格等選擇建議。
財務顧問也是同樣的，在完整了解情況之前，無法確認這樣的金融工具到底是否適合諮詢者。
因此我們會建議在挑選工具前，要先完成量身訂製的財務規劃，如此選擇的商品較能符合自己的需求。
之前寫過財務規劃的做法，這一篇來談財務規劃的價值。
財務規劃的價值
一、釐清現況
釐清目前收入、支出、資產、負債的狀況。
多數人對自己收入、資產及負債情形大概知道，但若平時沒記帳，通常不清楚自己的支出狀況。
支出反映的是生活方式，怎麼用錢代表怎麼生活，也能反映出許多價值觀。
進行完整的財務規劃，需要填寫一份詳細的支出表，在填寫的過程當中，許多人（包括我自己）會發現，原來心目中理想生活模式的開銷比想像中高上許多。
釐清現況，是解決問題的第一步。
二、檢視過去
現況是過去的累積，了解完現況後，可以藉由資產負債及理財成就率了解過去理財的結果。
無論結果好壞，必須深入探討背後的原因，才能讓好的結果延續，不好的狀況改善。
好比說，按照收入、支出來看，工作以來，每年應該可以存30萬，工作五年了，理應存150萬，存款卻只有50萬，差額100萬去哪了？
原來，過去工作壓力極大，每當壓力來臨時，總會忍不住想購物，藉由購物的快感暫時抒發排山倒海而來的窒息感。
另外，財務規劃中也會探討現有資產及負債取得的緣由。
- 買車是因為業務工作必須時常東奔西跑？接送小孩較方便？單純想代步？
- 買房是因為重視房子帶來的安全感？還是把買房視為一種投資？
- 會買這張保單是因為想買保障？還是想存錢？
- 持有美金是因為有計劃出國？還是想賺匯差？
- 信貸是緊急需要？還是習慣性貸款？
這背後代表理財的價值觀，不同的價值觀，會做出不同的決策，造就不同的結果，顧問也會據此給予不同的建議。
三、擬定未來
談到理財，許多人希望賺越多越好、越快越好，但這是永無止盡的，永遠無法得到安心和滿足，反而很可能因為追求更多、更快，而讓自己暴露過大的風險，產生極大的虧損。
相反地，理財的目的應是「安心地」達成自己的財務目標。因此，在財務規劃的過程當中，設定目標是非常重要的一環。
有些人想存一桶金，好讓未來有選擇的自由；有些人想買房子，有個屬於自己的窩；有些人想準備子女教育金，讓子女可以安心地接受高等教育；有些人想準備退休金，讓自己過上有尊嚴的晚年生活。
所以，財務目標的設定，代表的是理想生活方式的追尋。
此外，財務目標與個人的生涯及職涯有密切相關，譬如：想轉換工作、打算生幾個小孩、買怎樣的房子、什麼時候退休。
所以，財務規劃、生涯規劃與職涯規劃三者的關係是環環相扣的。
另外，在達成財務目標之前，人生的旅途中，可能發生某些風險，讓自己過去辛苦的累積化為烏有，甚至進一步成為家人的負擔。
風險的種類可以分成死、殘、病，財務規劃除了設定財務目標之外，也會根據自己的生活方式及責任大小，設定萬一發生各種風險時，需要準備多少的額度，方能安心地轉移風險。
四、策略擬定
目標設定完成後，可以知道現況及目標間的差距，再加以擬定相對應的策略。
在收入上，採分帳戶管理，每月收入一入帳，立即轉到ABC三個戶頭，A是生活支出、B是年度重要支出、C是夢想帳戶。先存後花，避免超支。
在支出上，界定三要：想要、需要還是必要，想要可以忍、需要可以等、必要不能省。
經由規劃，把錢分成四個種類，其中投資錢是為了一定要達成的目標所做的準備，應以長期投資、資產配置及全球分散的原則進行，讓投資與財務目標結合，避免承擔不必要的風險。
若有負債，高利轉低利，同時思考寬限期運用、貸款期間及還款速度在目前的財務狀況下是否需調整。
在風險規劃上，以買到對夠好的保險為原則。對：買對險種，解決問題；夠：需求分析，買足保額；好：最少的錢，買好保障。在此原則之下，將會以最低的保費，買到足以安心的保障。
五、取得平衡
我們常會碰到這些問題：收入多少才夠，應該如何分配？平時可以花多少錢，是否應該多存一點？保險應該買多少保額，繳多少保費？應該投資多少金額，承擔多高風險？房貸需貸幾成，償還多久？
財務規劃的目的是達成財務目標，財務規劃的過程就是取得平衡的過程，讓有限的資源得到最恰當的分配。
經由整體性、全方位的規劃，將很清楚地知道如何取得：工作與生活的平衡、享受當下與實現未來的平衡、收入分配到ABC帳戶之間的平衡、保險保障與保費的平衡、投資風險與報酬的平衡。
在取得平衡的情況之下，我們常碰到的這些問題，都能得到明確的答案。其中關鍵就是，充分了解價值觀與需求，並量化為具體的數字，而非直接跳到工具和商品的選擇。
六、工具建議
到這一階段，財務顧問才能給予明確地金融工具、商品的選擇建議。
一般而言，在保險上，會建議定期型純保障的保險；在投資上，會建議能全球分散的投資工具；在負債上，會建議高利貸款轉低利貸款。
但還是要根據自己已有的商品及狀況而定，像是若已有一張繳費多年的終身醫療險，在財務狀況還可以負擔的情況下，通常仍建議持續繳完。
七、後續執行、追蹤與調整
生病看完醫生後，醫生會開藥，也會給予許多建議，譬如不要熬夜、多運動、多吃蔬果等，讓患者恢復健康，並避免再次遭遇一樣的問題。
財務規劃也是如此，會給予許多建議，並且協助執行，包含：投資及保險的調整及執行、收支管理的後續追蹤、面臨投資波動的心理建設及風險發生時的理賠申請。
此外，收入、支出、資產、負債、財務目標甚至是想法，都可能會隨著時間而改變。因此，當改變時，需要調整原本的規劃到最新狀態，以符合當下的需求。
規劃完畢的後續執行、追蹤、調整，都是為了讓財務規劃能被落實，實現我們渴望的人生。
共同努力而達成的美好成果
從醫師診察、室內設計到財務規劃，都需要客戶及專業人士共同努力，同時將計畫落實執行，以提昇規劃的價值與效益。
若只有單方面的努力，規劃效益勢必大打折扣。因此，規劃完成並非結束，而是創造美好人生的開始。希望在人生理財路上，我們一同成長，並肩而行。
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