兩年前，一個大四即將畢業的學妹突然發訊息給我，詢問我能不能給他財務建議。學妹：「我們家賣了房子，大約會有200萬，要拿去投資，還是先還清120萬的負債？或者是還一半、投資一半？」
聽到負債，當然先詢問利率，學妹回約6、7%，一聽覺得不大對勁，細細詢問之下才發現狀況是這樣的…
父親原本有經營中小企業，但因為被倒債而倒閉，家道中落，父母靠打零工維生，兩人年收入約30萬，但一家三口年繳保費就要21萬，怎麼夠用？於是學妹自己不但要就學貸款，還要大量打工，三人的收入仍無法支應家庭開銷，因此透過保單貸款應急，愈貸愈多…
提到「理財」，你想到什麼？
對許多人來說，「理財」兩個字等同於賺錢，而且是賺得愈多愈好，但進一步詢問：「那要賺多少才夠？」，大家往往會陷入沉思…
其實，理財目的在於「安心」，若是一昧地追求愈多愈好，就會永遠嫌不夠，自然也無法安心。但安心是一種感覺，要如何明確感受到呢？就財務方面來說，可以量化為確切的期間與數字做為衡量依據，不論是未來的財務目標，或是萬一風險發生時，我們什麼時候需要用錢？需要多少？而自己又準備了多少？
當目標確定了，就如同旅行有了目的地，才會有方法、預算、工具…等等後續規劃的問題。所以理財必須先理心，理清自己的價值觀，並依循下圖的「財務規劃樹」做好規劃，才能獲得真正的安心。
財務規劃是有步驟可依循的
想種出優質的蘋果，必須要有穩健的根，提供充足的水份，再透過樹幹來輸送水份，才能種出美好的成果。而財務規劃的三大樹根就是
- 收支管理（延伸閱讀：《跟著財務顧問學記帳 – 觀念篇》）
- 信用管理
- 風險管理（延伸閱讀：《買對險種解決問題 – 壽險篇》）
根札穩了，再依循下列六項步驟規劃：
一、確認價值觀與目標
有人想買車、有人想買房成家、有人愛好旅遊，不同的價值觀，需求與目標就會不同。若沒有先確立價值觀與目標，就無法量身訂製財務規劃，或是做出來的規劃不符合期待，而不會被貫徹執行。
例如我有一對夫妻朋友，太太準備了30萬的家庭緊急預備金，但多年來都沒動用到，先生覺得一筆錢放著不運用很可惜，又聽到朋友買股票獲利不少，於是挪用去買股票，結果慘賠，造成夫妻失和，這就是夫妻價值觀與目標不一所致。
二、製作個人或家庭財務報表
確認需求與目標後，接著製作財務報表，亦即收入支出表和資產負債表，若有記帳習慣的話，數字較精準，規劃也就更符合。
三、檢視需求缺口
將前兩個步驟的資料，也就是將「應備」與「已備」做比對，就能知道財務是否有缺口，若是
- 應備 > 已備：表示有缺口，就會不安
- 應備 < 已備：可能產生浪費。例如購買超過需求的保額，繳了多餘的保費
- 應備 = 已備：才能安心
前三個步驟統稱為「需求分析」，為財務規劃的重點，也是規劃依據與基礎
四、擬定規劃策略
以投資策略為例，可分為主動派 VS. 被動派投資，不同策略在不同狀況下的行動截然不同，甚至可能相反，而風險規劃、稅務規劃以及收支管理也有一定的原則和邏輯可依循。若是交由專業顧問來協助規劃，或聽從金融從業人員的建議，務必確認他們的規劃策略、邏輯與你的一致。
五、選定規劃工具
依照前面三個步驟所找到的財務缺口或問題，視問題選擇合適的方式與工具來解決，並考量預算，擬定調整策略。
沒時間的風險靠保險；短時間的目標用儲蓄；長時間的目標可以考慮投資。充分發揮每一種金融工具的特性與強項來解決問題。買金融商品不等於理財，多數人只關心工具與商品，而忽略了前面四個步驟，不知為何而理財，自然愈理煩惱愈多。
六、定期檢視計畫
規劃完成後，要定期檢視計畫執行成效，以及需求是否有改變。例如單身變成已婚，家庭責任與財務目標就可能大不相同，必須重新做需求分析及調整。
是價值觀、需求或責任改變了才需要調整，而不是因為保單要停售了、現在什麼基金最夯…等原因去購買新的金融商品，以商品為導向就如同一直吃成藥而不看醫生，成效有限。唯有釐清自己的價值觀與目標，再透過完整的財務規劃，理財才能安心沒煩惱。
財務是環環相扣的，切勿頭痛醫頭、腳痛醫腳
如文章開頭案例，學妹的父親公司倒閉後，第一個影響到的就是家庭收支狀況，當收入減少，支出就必須跟著調整，先刪除「想要」，只留下「必要」的，想辦法讓家庭現金流維持正數。
一家三口的保費年繳21萬，是因為有許多儲蓄險及終身型險種，當財務狀況變化時，繳費有困難就該用「減額繳清」等方式處理，而非透過保單貸款來繳費！試想，向銀行借錢之後再把錢存到銀行，有可能愈存愈有錢嗎？
所幸，保單貸款可以貸到120萬，表示保單的價值應該有150萬，而非淨負債，稍微替學妹家庭鬆了一口氣，但若是更早得知，藉由減額繳清等方式處理，可以降低更多負債。
至於學妹最初的提問：「該還清借款還是部份或全部拿去投資？」
當然是全數還清借款！6%多的利率是非常高成本的資金，而投資報酬率每年都要超過6%是不容易的，何況他們家庭沒有投資經驗。待借款還清後，必須立即調整保險內容，否則負現金流的狀況依舊，剩餘的80萬現金資產又會持續降低。
由此案例我們可以發現，財務是環環相扣，若是已經生病了，就建議透過財務醫生的專業，協助釐清自己或家庭的價值觀，再通盤檢視財務現況，藉由整合性考量擬定合適的財務規劃，並按部就班地落實執行，而非自己服用成藥，頭痛醫頭、腳痛醫腳，治標卻不治本！
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