「這兩張儲蓄險怎麼樣？」
「我是否應多買配息基金？」
「金融股比較好，還是科技股？」
「該買股票還是基金？」
身為一名財務顧問，時常遇到這類問題。發現多數人在理財時，往往直接挑選保險、基金、股票等金融工具。
金融工具的篩選很重要，但在篩選工具之前，還有幾個也很重要的步驟需要先完成。
理財規劃六大步驟
1.設定目標
目標，分成兩個部份：理財目標以及風險責任額度。
理財目標像是結婚基金、買房基金、子女教育金、退休金等，代表著未來理想的生活方式。
設定理財目標，是打理好財務非常關鍵的第一步，至於為何要設定理財目標以及如何設定理財目標，請參考理財規劃，從目標設定開始。
至於風險責任額度，則是要量化萬一風險發生時，需要準備多少額度的保障。
風險，可以分成：身故風險、失能風險、生病風險。
舉例來說，萬一身故，是否須留錢給配偶、子女、父母？每月須留多少、留多久？是否須償還房貸剩餘金額？最後的喪葬費須準備多少？
不論是理財目標或是風險責任額度的設定，都與自身的價值觀息息相關，也讓我們清楚知道，究竟多少才「夠」。
2.釐清現狀
現狀，分成三個部份：收支及資產負債現狀、保障現狀，以及目前的金流管理模式。
收支及資產負債現狀，指的是目前的收入、支出、資產、負債的類別及金額。常見許多人將支出量化後，會感到驚訝「原來我習以為常的生活模式，竟然要花這麼多錢」。或是將資產統計完畢後，會驚嘆「原來我有這麼多錢」。
保障現狀，是指萬一發生風險時（身故風險、失能風險、生病風險），目前的社會保險（勞保、公保、軍保、國保）及商業保險（跟保險公司買的保險），分別可以有多少理賠。
目前的金流管理模式，則是薪水進到薪轉戶後，是否進一步的分配、管理？還是所有支出及儲蓄都集中在薪轉戶之中？
3.找出缺口
缺口，是指目標與現狀之間的差距。在設定目標及釐清現狀後，就能發現中間的缺口。
4.擬定策略
對多數人而言，理財可以分成四大管理系統：收支管理、信用管理、風險管理及資產管理（少數人會有稅務管理議題）。
四大管理系統皆有不同的策略。通常會建議使用的策略，在收支管理是分帳戶管理；信用管理是變錢、藏錢、省錢、找錢；風險管理是對、夠、好；資產管理是四錢。
5.選定工具
至此，才會決定適合的金融工具。
工具的選擇很重要，但在此之前，最好先完成以上幾個步驟，選出來的工具，更有可能協助我們達成目標。
若沒有經過以上幾個步驟，直接買一個金融商品，往往會產生無窮盡的疑惑，像是「買這檔股票真的對嗎」、「已經賺錢了，是否應該趕緊賣」、「虧損該如何處理」、「保費是否太高」、「保障是否充足」。
6.定期檢視
前五個步驟完成後，初次規劃已完成。
然而人生旅途中，許多事情會發生改變，例如：收入隨著工作經驗的累積而增加、支出有所成長、理財目標因著生涯規劃而調整、風險責任額度因為小孩出生而增加、商品推陳出新，適合的工具有所改變。
面對這些變化，最好的應對方法，就是定期檢視屬於自己的理財規劃，讓規劃可以持續符合當下的情狀。
好的方法，讓目標更容易達成
在職場工作的我們，都知道若希望有效率且有效能地完成一件事，很需要良好的工作流程。
理財也不例外，若想將財務打理好，適當的流程也扮演舉足輕重的角色。
對多數人來說，理財是生命中最重要的課題之一，希望我們都能藉由這六大步驟，按部就班地邁向自己理想的生活方式。
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