小安大學及研究所讀理工科，研究所畢業後，當了一年的兵，25歲出社會，成為一名工程師，工作5年了，目前30歲。
這是小安目前的財務狀況：
- 每月收入5萬，年收入60萬
- 每月支出3萬（房租、餐費、休閒娛樂各1萬），年支出36萬
- 目前已存下100萬，這100萬都放在定存之中
- 存錢，主要是為將來準備足夠的退休金，希望60歲可以退休，退休金夠用至90歲，退休每月準備6.5萬（生活費3萬、醫療費0.5萬、看護費3萬），以負擔可能面臨的失能狀況
小安想了解，按照目前的財務狀況，是否能準備到足夠的退休金？
生涯資產模擬，畫出一生的財務藍圖
在財務規劃中，「生涯資產模擬」是很重要的工具，能同時考量眾多變數。
這是按著小安目前財務狀況做出來的生涯資產模擬：
- 本人年齡：小安目前30歲、明年31歲、後年32歲，生涯資產模擬的每一列，都代表一年。
- 家庭收入：目前年收入60萬，若薪資都沒有成長，退休前的年薪仍是60萬。退休後，領勞保及勞退。
- 生活支出：目前年支出36萬，假設通貨膨脹2%，那麼為了維持原本的生活方式，生活支出會不斷往上，到56歲時，支出已大於收入了。
- 退休支出：退休金每月準備6.5萬，一年共需78萬。現在的78萬，在通膨的影響下，相當於小安60歲的141萬。
- 投資增減：家庭收入-生活支出，也就是每年的結餘，因為收入沒增加，支出不斷往上，所以結餘越來越少。從56歲起，開始入不敷出。
- 投資帳戶：目前有100萬存款，每年的結餘都會納入其中。所以看這一排，就能看出整體資產的變化情況。小安在退休前（59歲），累積到551萬，然而在64歲，資產就耗盡了。
從25歲，辛苦工作至60歲，但錢只夠用至64歲，這不符合小安的期待，小安希望錢能夠用至90歲，所以他需要做出一些調整。
財務方方面面互有關聯
小安希望錢能夠用至90歲，但依照目前狀況，僅夠用至64歲，這牽涉許多層面的議題。
- 本人年齡：對小安而言，60歲之前（退休前）是資產的累積期，60歲之後（退休後）是資產的給付期。累積期越長、給付期越短，錢可以用越久。
- 家庭收入：小安目前年收入60萬。若收入提高，不僅可以存下更多，60歲之後領的勞退也會跟著增加，都可以讓錢用更久。
- 生活支出：目前年支出是36萬。若支出下降，儲蓄會提高，投資帳戶也將累積更多，夠用到年紀更長。
- 退休支出：小安希望60歲可以退休，退休金夠用至90歲，退休每月準備6.5萬。若小安晚點退休、退休金不要準備到年紀這麼大，或是退休每月的準備下降，都可以減緩小安的財務壓力。
- 投資帳戶：小安目前的存款，都放在定存，定存的報酬僅約1%。若能進行適當投資，取得較高的報酬，也可以讓資產耗盡的時間延後。
所以，小安的財務問題，牽涉到許多面向，這些面向看似獨立，實則環環相扣。
五大行動策略
歸納來說，為了讓錢夠用到90歲，小安有五大行動策略：
- 增加收入
- 降低支出
- 延後目標
- 降低目標
- 增加投資報酬率
這五大行動策略，都可以讓小安的錢用到年紀更大。
之後會有一系列的文章，看小安採取不同策略，分別會得到的效益。
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