談到保險，除了意外險之外，詢問度最高的應該就是醫療險了，但醫療險到底賠什麼？怎麼樣的情況會理賠？賠多少？這篇文章先從醫療險的大分類開始講起。
醫療險的兩大分類
當我們說到醫療險，其實已經隱含了一個前提假設叫做「住院」，只有符合住院這個條件時，才屬於醫療險的保障範圍。有部份醫療險的保障範圍涵蓋門診手術，需要保單條款當中有特別註明，本篇文章先不討論。
在符合住院條件的情況下，計算理賠金額的方式分為兩種：定額給付與實支實付
定額給付是根據約定好的保額，以倍數的方式理賠。主要保障項目為：
- 住院日額保險金：根據住院的天數乘以保額。例如住院5天，一天賠1,000元，所以總共賠5,000元。
- 住院手術保險金：通常會有一張手術項目表，列出一大堆手術名稱跟給付的比例或倍數，一樣乘上約定好的保額計算。例如保額1,000元，小腸瘜肉切除術給付10倍，所以賠10,000元。（少部份的定額給付醫療險未涵蓋此項目，保費因此也會比較便宜）
實支實付是在各項保險金限額範圍內，依照實際支出花多少賠多少。主要保障項目為：
- 住院病房費用保險金：例如買的保額是住院一天3,000元，實際花費一天3,500元，只能理賠保額上限3,000元；如果花費是2,000元，則理賠實際花費2,000元。
- 住院手術費用保險金：例如買的保額是10萬，依據手術項目表，乘上約定好的比例20%，計算出給付上限是2萬元，在2萬的限額內，花費多少就理賠多少。
- 住院醫療費用保險金（俗稱雜費）：保障範圍是醫師診察費、藥品、血液…等，超過全民健保給付之醫療費用（每張保單定義略有不同）。例如購買保額10萬，置換人工關節花15萬，只能給付上限10萬；施打抗凝血劑花費5萬，就能全數理賠。
細心的人可能已經發現了，定額給付跟實支實付最大的差異就在於「雜費」這個項目，而住院花費當中最有可能造成沉重負擔的，就是雜費。
我們依據實際情況舉例，讓大家瞭解兩種不同險種，在不同的醫療過程中會有什麼差異。
不同情況下，不同險種的理賠差異很大
假設小明因為闌尾炎，實際住院三天，並施行切除手術，相關花費如下：
- 病房費：1,500 × 3天 = 4,500元
- 手術費跟雜費：共花了28,491元
合計總支出32,991元。
如果小明購買的是住院日額2,000元的定額給付醫療險
- 病房費：2,000 × 3天 = 6,000元
- 手術費：闌尾切除術是15倍，所以賠2,000 × 15 = 30,000元
合計理賠36,000元。
同樣情況如果小明買的是實支實付醫療險，保額2,000元
- 病房費：每日病房費在限額內，因此理賠實際花費1,500 × 3天 = 4,500元
- 手術費跟雜費：在限額範圍內，所以花費28,491元全數理賠
合計理賠32,991元。
可以看到在花費不高的情況下，定額給付有可能發生超過實際花費的狀況，但如果是碰到高額醫療花費的狀況呢？
假設小華因為子宮內膜異位症，醫生建議做達文西手術，住院天數5天，相關花費如下：
- 病房費：1,500 × 5天 = 7,500元
- 手術費與雜費：共支出219,982元
總支出227,482元。
如果小明購買的是同一張定額給付醫療險，保額2,000元
- 病房費：2,000 × 5 = 10,000元
- 手術費：腹腔鏡全子宮切除術，倍數60倍，給付2,000 × 60 = 120,000元
合計理賠130,000元。
同樣情況如果小明是購買實支實付醫療險，保額同樣2,000元
- 病房費︰每日病房費在限額內給付1,500 × 5天 = 7,500元
- 手術費跟雜費：支出超過20萬限額，因此理賠上限20萬
合計理賠207,500。
所以在高額花費的狀況下，實支實付醫療險比較能夠填補醫療支出。
風險規劃的重要原則：保大優先於保小
比較了這麼多，所以最終到底要買哪個好呢？
在風險規劃中，有個很重要的原則叫做「保大優先於保小」。保險最大的功能，是移轉我們無法承擔的損失，因此要先以金額損失大的為優先，而非損失小的，或事故發生機率高的。
用這個邏輯來判斷，有包含雜費給付的實支實付醫療險才是比較符合需求的（註：終身醫療險幾乎都是定額給付型的），因為萬一發生花費數十萬元的情況，會對一般家庭造成一定程度的影響，這時候能夠盡量縮小實際支出與理賠金額的差異，才能真正讓人無後顧之憂，選擇對自己健康最有利的醫療方案。
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