「我的保險還要再繳一年，明年才滿期」、「我還有筆錢在保險裡面，再一段時間才能動」、「儲蓄險好像快停售了，是不是要趁現在趕快買一張？」
最近剛好遇到幾個朋友，儲蓄險都即將到期，剛好又碰到儲蓄險的大停賣潮，所以看他的們架式，不是滿期就要解約，就是聽業務的建議準備好要再買其他商品。當我問他們為什麼不繼續放著的時候，得到的多半是疑惑的表情，或者是有著繼續放著跟領回有什麼差別的疑問，好像真的完全不知道其中的差異…
你知道嗎？6年一滿期就解約的儲蓄險，可能會跟你的認知落差非常大，儲蓄險有哪些一定要懂的資訊，一起來看看吧！
本文將為你說明：
- 為什麼儲蓄險不要一到期就解約
- 儲蓄險特別要注意哪些事項
- 正準備購買儲蓄險，和已經購買儲蓄險的你，該怎麼辦？
滿期就解約的儲蓄險，報酬可能跟你想的不一樣
不管未來保險怎麼改動，過去很長的一段時間裡，各家保險公司打著「比銀行定存利率高」的方式來招攬儲蓄險，早就已經是個只能做卻不能說的公開秘密了。（註：金管會有函釋，辦理保險業務不得以「存款」名義招攬保險）
以台灣人的金錢觀念來說，多數人都有儲蓄的需求，而儲蓄險不像醫療險有購買的重複性，且相較於醫療險，沒有那麼多複雜的條款，解約金也一目了然，也因此，儲蓄險常常佔了保險公司及從業人員銷售項目中大部分的比例。
我相信超過9成的成年人，都一定有被介紹購買儲蓄險的經驗，而業務在介紹商品時，通常會包含三個重點：
- 報酬比銀行定存來的高
- 呈現保險繳費期滿後，單筆高額的保單解約金
- 放著不解約的後續複利增值效益
以下面的試算表為例：
通常業務是這樣說的：「我們公司推出了一個儲蓄商品，條件比銀行的定存要好得多，一個月只要存1萬元多一點元，一年存120,915元，6年下來總共存721,170元，但卻可以拿到739,785元，比原本多了2.5%，若繼續放著不動，每年還可以享有將近2.5%的複利增值，相當於每年多了至少18,000元，聽起是不是很不錯！」
聽起來熟悉嗎？這樣的說明，乍聽之下沒錯，事實上卻少講了兩個非常重要的資訊：
一、買儲蓄險，一定要算過內部報酬率 IRR（Internal Rate of Return）
內部報酬率 IRR，是一種評估現金流收益率的方法。透過 IRR呈現，能更了解我們投入的資金，在特定期間內的收益率為何。
以上述試算表的呈現，6年到期後可獲得2.58%，但這個2.58%並非這6筆投入資金的實際年利率（Effective Annual Rate），若把前面資金投入的時間價值都計算進來，可得到 IRR為0.74%，這個才是實際年利率。
疑！？這麼算下來，不就跟銀行一年期定存利率沒什麼差別了？
沒錯，許多人甚至都搞不懂怎麼計算 IRR，就匆匆忙忙地買了儲蓄險，若將上面試算表用 IRR呈現，感受將會完全不一樣（最右側的 IRR為該保單年度解約時，整個現金流的內部報酬率）：
比較出差異了嗎？在試算表上，黑色字體每年呈現至少增值的2.5%的報酬，沒有將前面6年繳費的時間價值算入，實質上在以紅色字體 IRR來說，8年內都不到1.5%，甚至剛滿期就解約儲蓄險只有0.74%。
這樣呈現實質年利率，不知道與您當初想像的儲蓄險是否一樣？試著用Excel算算自己買的儲蓄險吧！
二、別忽略儲蓄險的流動性風險，尤其是未來生活型態可能變化的人
不時會聽到業務員強調「6年」就到期，甚至有的業務員會在滿期後請客戶解約，再買另一張儲蓄險。好像只要6年一到，這張儲蓄險的任務就結束了，導致許多客戶也認為儲蓄險「滿期就可領回」。
從上面第二張表呈現的 IRR可得知，若滿6年一到期就解約買一張新的，保單價值的累積狀況會比持續持有舊的儲蓄險還慘。
另外，或許儲蓄險對存不下錢的人來說，有強迫儲蓄的功能，但不能忽略儲蓄險的「流動性風險」。
6年的時間足以改變很多很多的事情，尤其是對年輕人來說。不管對自身的定位、對職涯的規劃、甚至對世界的看法，可能都會完全不一樣。而這些改變，往往都會牽扯到對金錢的使用，只要在這段期間需要動用到這筆錢，或者因為財務上的變動導致無法再維持同樣的繳費金額，未到期滿就解約，會造成本金的損失。
許多前來諮詢的個案，或週邊的親朋好友，真的遇到太多案例，投入收入的1/3～1/4購買儲蓄險，後續生活型態改變，不得不解約或是辦理減額繳清，損失了不少的金錢。
如果你「非常肯定」在未來一定時間內，生活型態不會有太大的變動，那或許儲蓄險是個可以考慮的選擇（但請先準備好緊急預備金，以及保障型的保險），但若未來10年內有考慮買房，或生活型態可能有改變（結婚、轉職等…），那買儲蓄險的流動性風險，就不能輕忽。
註：如果真的有單筆資金儲蓄的需求要買儲蓄險，可選擇「躉繳」的商品，也就是單筆一次投入，流動性風險比較低，千萬不要有一筆錢，卻傻傻分6年去買儲蓄險喔！
重點整理及購買前、持有時的三大建議
講了儲蓄險該注意的三大事項，不是要去否定儲蓄險，而是想讓大家在購買任何商品之前，了解自己到底買了什麼東西。
儲蓄險的功用比較像是「強迫儲蓄」，或者有少部分人拿來做特定需求的規劃，但絕對不是以「比銀行高的報酬」來招攬客戶。
即便是利率較高的外幣儲蓄險，也有匯率的風險，像之前的熱賣的澳幣保單，這些年差不多都到期了，但許多人賺了利率，卻賠了匯差…
回顧本篇的重點內容：
- 要學會計算儲蓄險的 IRR
- 不同期間解約，IRR不同
- 儲蓄險不要滿期就解約買一張新的，繼續持有的資金累積狀況可能更好
- 不要輕忽流動性風險，尤其是未來生活型態變化大的人
- 若真的要買儲蓄險，年期愈短愈好（躉繳 → 2年 → 4年 → 6年…）
若你還沒有購買，給您三個提醒：
- 如果是被「比銀行高的報酬」吸引，那可要再三確認 IRR是否符合你的期待？
- 若只是要強迫儲蓄，可用銀行「零存整付」的存款模式，並非只能靠儲蓄險
- 若打算購買長年期儲蓄險，我會比較好奇的是，儲蓄能達成您未來所有財務目標嗎？
對已經購買的你，提供三個建議：
- 7/1號的商品調整，從業人員傾巢出動，但很多業務員不會說的是，保單簽收後，在隔天開始計算10日內，有契約撤銷權，若解約可無條件退還所有保費。
- 若儲蓄險到期，短時間內沒有其他更好用途，可以繼續放著，千萬別解約再買一個6年儲蓄，尤其是早期的儲蓄保單條件幾乎都比現在的更好
- 若儲蓄險未滿期，因各種因素未來不想再繳費，可以考慮辦理減額繳清，而非解約
以上，就是購買儲蓄險，需要瞭解的重要觀念。不知道你有沒有感慨，就算是簡單的一個儲蓄險，也包含了許許多多的細節，只要一做錯，也都會在財務上對一個人產生重大的影響。
而購買理財商品就像買藥一樣，適時地尋求專業，對症下藥，絕對比單方面接收資訊、做決定，更能有效改善財務狀況。若想進一步瞭解財務規劃的觀念和做法，歡迎預約諮詢。
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