Author Archives: 陳仕緯

保本又高報酬!?如何判斷是投資機會還是金融陷阱?-Clubhouse筆記

financialscam

身為財務顧問,執案時不乏聽到客戶或親友經歷一些常見的高風險投資案例甚至金融詐騙,例如 : 資金盤、P2P借貸平台、藝術品投資、國外不動產、未上市股票和博弈網站…等。

雖然詐騙手法層出不窮,但不外乎是利用投資人

  1. 資訊不對等
  2. 貪婪和恐懼的心理

 

容易遭受金融詐騙的原因

即使新聞不斷播報以及法治機構持續宣導,為什麼金融詐騙仍會不斷發生,我想可歸因於:

一、缺乏對合理風險與報酬的認識

在《目標需求導向的投資流程才能讓你抱得更久更安心》一文指出報酬來自於投資人多承擔的風險,也就是風險溢酬風險與報酬是一個光譜,一端是「高風險、高度不確定、低把握度,換取可能的高報酬,相對也是高虧損的可能」;反之亦然。

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從太魯閣號事故中,認識保險的本質,以及如何買到對的保險

保險本質-愛

清明連假發生太魯閣號事故導致數十個家庭破碎,舉國哀慟。據新聞報導,4壽險業合計46位保戶身故,身故理賠逾9,500萬元,亦即平均每人身故保險金約206萬(不含台鐵、工程車責任保險及信用卡旅平險等)。試想,萬一罹難者是家庭中經濟支柱,這樣的理賠金額足夠嗎?遺屬不僅須面對親人突然離開的惡耗,還須面對往後的經濟重擔。

中華民國人壽保險商業同業公會之壽險統計資料,民國108年投保率256%,亦即一個人有2.56張保單(人壽保險契約件數 ÷ 總人口數),保費佔可支配所得高達37.45%(總保費收入 ÷ 國民所得)。然而108年死亡給付約20萬人,每人平均身故給付57.8萬。可以看見保費支出過高,但身故保額偏低,若是家庭經濟支柱不幸早一步離開,保險金能支應整個家庭開銷多久?

 

為什麼國人的保障普遍不足?

一、不瞭解保險本質

相較過往保險業在台發展初期,社會氛圍多認為保險推銷是在詛咒自己,或是因著人情購買。到目前國人漸有風險意識、認同保險的觀念,但不清楚萬一真的發生各種風險時,需要什麼樣的險種?以及需要多少的保障額度?

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就因為你是小資族,更需要「獨立財務顧問」啊!(下)-Clubhouse筆記

財務嚮導

獨立財務顧問的獲利來源是什麼?

聽眾某餓提問:獨立財務顧問工作本身獲利方式是什麼?以往像保險業務或理專收入來源是推薦商品的佣金,那財務顧問是像律師費,或訂閱制收費?

志峯:確實不同的制度設計,會讓人們做出不同選擇。我會用我們公司(安睿宏觀理財規劃顧問)的制度來回應說明,但不能代表整個產業。

第一個是收取「單次規劃費」,做一次完整的財務規劃,整個流程至少需要五次面談。概念類似做健康檢查,不同的是不只檢查,還包含了後續的調整和執行。

規劃後有些是可以立刻改變的就會馬上執行,比如原本的生涯財務目標不清楚,透過「生涯資產模擬表」就能清楚地看到人生藍圖,該怎麼調整,知道什麼時候可以買房、什麼時候能夠退休;原本存不下錢,該如何運用分帳戶管理的方式打理財務;以及保險如何調整,哪些舊保單該保留,哪些該調整。

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就因為你是小資族,更需要「獨立財務顧問」啊!(中)-Clubhouse筆記

財務嚮導

理財規劃的流程是什麼?

Evelyn:這樣聽起來的確理財顧問也要擔任婚姻諮詢的角色,其實錢就是人生,這是無法逃避的問題。那麼我想詢問,身為獨立財務顧問,從和委託人第一次接觸見面討論的內容,後續到最後提供報告的過程,以及最後報告會囊括怎麼樣的內容?

志峯:先說明獨立財務顧問產業在台灣還處於萌芽階段(雖然安睿宏觀已經努力了20多年),所以我只能就我們公司在做的方式來回應。

大概會分兩大類:一類是只提供到規劃,後面交由客戶自己去執行;第二類是像我們公司,從規劃到執行,以及未來繁瑣的後續服務都包含,提供一站式的服務。

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就因為你是小資族,更需要「獨立財務顧問」啊!(上)-Clubhouse筆記

財務嚮導

Evelyn:先請志峯簡單自我介紹一下

志峯:大家好,我從事獨立財務顧問八年半,這是第一份工作,沒意外的應該也是最後一份。另外經營財商教育實驗室網站,以及在今周刊、商周有專欄轉載。

 

獨立財務顧問是什麼?

Evelyn:如同今天設定的主題,小資族跟獨立財務顧問有什麼關係呢?一般覺得這是高資產客戶才需要的?和銀行理專又有什麼不同呢?

志峯:好奇詢問,你心目中認為的理專是做什麼的呢?

Evelyn:印象中銀行理專比較是買賣某一檔銀行發行的基金,他會看目前市場漲跌的情形提供你建議,有點像報馬仔,我想這是一般人聽到理專心中想像的角色。

志峯:好的,那我們假設一下,你現在有一筆錢大約50萬可以投資,你去找理專給你建議。好奇你過去接觸過的,會詢問你這筆錢什麼時候用?或是這筆錢的投資目的嗎?

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小資族沒有錢還需要理財規劃?從保險調整案例看見規劃效益

將有限資源進行分配

多數人對於「理財規劃服務」的一個誤解是有錢人才需要,但理財規劃的目的是達成財務目標,理財規劃的過程就是取得平衡的過程,讓有限資源得到恰當分配。在這個前提下,對小資族而言每分錢都是辛辛苦苦攢下來的,如何透過理財規劃將每分錢都花在刀口上更顯得重要!

 

小資族的規劃重點

  1. 將有限資源做有效配置。
  2. 透過「低保費、高保障」的險種移轉重大傷病、失能及死亡的風險,尤其前二者會造成個人工作收入中斷,卻持續有大筆醫療及照護支出,勢必造成自己家人或伴侶家庭的財務負擔。
  3. 透過「收支管理」及「提高本業收入」逐步存下本金,透過定期定額、長期複利投資達成未來財務目標。

 

小安的規劃案例

小安前來諮詢規劃時,描述目前生活品質都過得不錯,但心中總有個隱憂是能否持續安心地花用。經過檢視目前的財務狀況如下:

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傳統投資流程有三大問題,目標需求導向的投資流程才能讓你抱得更久更安心

目標需求導向投資

根據證交所統計資料,2020年台灣證券總開戶人數,成長至1,124萬人,約占總人口47.3%,也就是平均每2人就有1人參與股市投資,實際交易人數更達到438萬。再從投資人年齡觀察,各年齡層開戶人數占人口比重普遍提高,尤其是20至30歲年輕族群,占比從5年前25.4%快速增加至36.1%,成長至123萬人。

在股市屢破新高、一片長紅的榮景下,周遭親朋好友無不躍躍欲試,想要一同參與這場盛宴。然而大家對於投資是既期待又怕受傷害,曾聽聞隔隔隔壁老王「玩」股票把本翻了個幾倍,但誰誰誰賠掉多年來積蓄的消息也是屢見不鮮,究竟投資要如何開始?

 

風險與報酬的關係

多數人投資無非不是希望把錢變大,但我們先來談談報酬的本質是什麼?比起銀行存款,為什麼投資可以得到額外的報酬?

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