Author Archives: 陳仕緯

還在用保險節稅?小心要/被保險人、受益人用錯反而會出問題(下)

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上篇提到保險在稅務規劃的相關原則,其重點在於提醒消費者勿以基於規避稅負的動機投保,而是回歸填補保障缺口的目的。此篇介紹在保險契約關係人的不同安排上,對於稅負的不同影響。

在這之前補充一些保險與相關稅法的觀念。

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從電影《腿》中學習重要保險觀念!如果沒有「據實告知」,發生事故恐怕也不能理賠

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電影《腿》的故事描述:錢鈺盈(桂綸鎂飾)的丈夫鄭子漢(楊祐寧飾)在腿部截肢手術後不幸離世,她想拿回丈夫被截肢的腿,卻被醫院百般刁難、互踢皮球,於是一場驚天動地的「奪腿計畫」就此展開…而這段充滿黑色幽默的尋腿旅程中,也穿插著錢鈺盈與鄭子漢從相識、相愛到相互虧欠的過往。

(以下劇情爆雷,慎入)

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保本又高報酬!?如何判斷是投資機會還是金融陷阱?-Clubhouse筆記

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身為財務顧問,執案時不乏聽到客戶或親友經歷一些常見的高風險投資案例甚至金融詐騙,例如 : 資金盤、P2P借貸平台、藝術品投資、國外不動產、未上市股票和博弈網站…等。

雖然詐騙手法層出不窮,但不外乎是利用投資人

  1. 資訊不對等
  2. 貪婪和恐懼的心理

 

容易遭受金融詐騙的原因

即使新聞不斷播報以及法治機構持續宣導,為什麼金融詐騙仍會不斷發生,我想可歸因於:

一、缺乏對合理風險與報酬的認識

在《目標需求導向的投資流程才能讓你抱得更久更安心》一文指出報酬來自於投資人多承擔的風險,也就是風險溢酬風險與報酬是一個光譜,一端是「高風險、高度不確定、低把握度,換取可能的高報酬,相對也是高虧損的可能」;反之亦然。

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從太魯閣號事故中,認識保險的本質,以及如何買到對的保險

保險本質-愛

清明連假發生太魯閣號事故導致數十個家庭破碎,舉國哀慟。據新聞報導,4壽險業合計46位保戶身故,身故理賠逾9,500萬元,亦即平均每人身故保險金約206萬(不含台鐵、工程車責任保險及信用卡旅平險等)。試想,萬一罹難者是家庭中經濟支柱,這樣的理賠金額足夠嗎?遺屬不僅須面對親人突然離開的惡耗,還須面對往後的經濟重擔。

中華民國人壽保險商業同業公會之壽險統計資料,民國108年投保率256%,亦即一個人有2.56張保單(人壽保險契約件數 ÷ 總人口數),保費佔可支配所得高達37.45%(總保費收入 ÷ 國民所得)。然而108年死亡給付約20萬人,每人平均身故給付57.8萬。可以看見保費支出過高,但身故保額偏低,若是家庭經濟支柱不幸早一步離開,保險金能支應整個家庭開銷多久?

 

為什麼國人的保障普遍不足?

一、不瞭解保險本質

相較過往保險業在台發展初期,社會氛圍多認為保險推銷是在詛咒自己,或是因著人情購買。到目前國人漸有風險意識、認同保險的觀念,但不清楚萬一真的發生各種風險時,需要什麼樣的險種?以及需要多少的保障額度?

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就因為你是小資族,更需要「獨立財務顧問」啊!(下)-Clubhouse筆記

財務嚮導

獨立財務顧問的獲利來源是什麼?

聽眾某餓提問:獨立財務顧問工作本身獲利方式是什麼?以往像保險業務或理專收入來源是推薦商品的佣金,那財務顧問是像律師費,或訂閱制收費?

志峯:確實不同的制度設計,會讓人們做出不同選擇。我會用我們公司(安睿宏觀理財規劃顧問)的制度來回應說明,但不能代表整個產業。

第一個是收取「單次規劃費」,做一次完整的財務規劃,整個流程至少需要五次面談。概念類似做健康檢查,不同的是不只檢查,還包含了後續的調整和執行。

規劃後有些是可以立刻改變的就會馬上執行,比如原本的生涯財務目標不清楚,透過「生涯資產模擬表」就能清楚地看到人生藍圖,該怎麼調整,知道什麼時候可以買房、什麼時候能夠退休;原本存不下錢,該如何運用分帳戶管理的方式打理財務;以及保險如何調整,哪些舊保單該保留,哪些該調整。

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就因為你是小資族,更需要「獨立財務顧問」啊!(中)-Clubhouse筆記

財務嚮導

理財規劃的流程是什麼?

Evelyn:這樣聽起來的確理財顧問也要擔任婚姻諮詢的角色,其實錢就是人生,這是無法逃避的問題。那麼我想詢問,身為獨立財務顧問,從和委託人第一次接觸見面討論的內容,後續到最後提供報告的過程,以及最後報告會囊括怎麼樣的內容?

志峯:先說明獨立財務顧問產業在台灣還處於萌芽階段(雖然安睿宏觀已經努力了20多年),所以我只能就我們公司在做的方式來回應。

大概會分兩大類:一類是只提供到規劃,後面交由客戶自己去執行;第二類是像我們公司,從規劃到執行,以及未來繁瑣的後續服務都包含,提供一站式的服務。

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