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為什麼總是理錯財?因為你只想到你自己!

為什麼總是理錯財?因為你只想到你自己!

守財,是理財最後一哩路

俗話說:「你不理財,財不理你。」於是大家努力學理財,希望能多賺一點,卻往往忽略了風險,跌倒之後再安慰自己「繳學費」是必經之路。

小賠還能承擔就算了,萬一像我的房客,60多歲退休後,短短4個月就把退休金300多萬在台股市場中賠光,必須重回職場……讓我不禁直呼:「理錯財,不如不理財!」守財,是理財最後一哩路,其重要性不可輕忽,向大家分享以下五個小叮嚀:

一、太好的不是真的

雖然是老生常談,但馬多夫騙局、南寧假投資等詐騙案仍層出不窮,因為貪婪是人的天性之一。我們必須時常提醒自己「太好的不是真的」,縱使有也輪不到自己。

許多朋友曾問我,接到電話或Email,介紹未上市股票的投資機會,能不能做?我會建議先試著問自己:「為什麼要找我?」、「若真的這麼好,為什麼自己不做?」、「對方賺什麼?」。別只想到自己可能賺多少,去想想別人賺什麼?

尤其在金融市場,每多一分報酬,通常就多一分風險。若報酬大於承擔的風險,表示有超額報酬,在市場快速反應狀況下,很快就會回歸合理報酬。

舉例來說,若有一檔股票的股價(價格)低於價值,市場上獲得此資訊,或是有能力洞悉到這狀況的「那群人」,就會持續買進該股票,造成股價上漲,直到股價與其價值相等時才停止。而那群人,通常不會是一般投資大眾。

二、不懂的東西別碰

道理人人都懂,但真的碰上時很容易拋諸腦後,認知心理學有一個過度自信理論(Overconfidence Theory),研究指出,人會相信自己的判斷是對的,尤其對自己擁有的知識過於樂觀。

實驗詢問一群受訪者,覺得自己的駕駛能力和其它人相比如何?絕大多數受訪者表示,他們的技術較好,開車更安全,但事實是,只會有一半的人高於平均值。

若把定存視為無風險利率,那麼報酬率超過定存的東西,一定伴隨著風險。不清楚風險有那些,或是沒有完全弄懂的話,建議就別碰,寧可沒賺到,也不要賠到,尤其是屆退族、退休族群。

例如近幾年到處都在舉辦海外不動產投資說明會,其牽涉到的匯率、房市、稅賦、法律、物業管理…等等層面過於龐大,風險難以評估,必須格外小心。

三、設想最壞情況為何?

農地投資、海外不動產投資、未上市股票…等投資機會,縱使不是詐騙,風險也相對高。例如未上市股票因資訊不透明且流動性差,其風險遠大於一般上市、上櫃股票,投資前要設想最壞情況,也就是全數賠光、股票變壁紙該怎麼辦?

若不清楚最大風險、最大損失為何?不妨直接詢問對方,要是對方答不出來,表示不夠專業或蓄意隱瞞。瞭解最壞情況後,若想搏個機會,就當做「投機錢」,投入賠光也能摸摸鼻子算了的金額。

四、避免第一時間做決定

有時候,不是我們忽略風險、忘了最基本的道理,而是被各種手法逼著做決策,情急之下自然容易做錯決定。最好的應對方式就是找人一同參與,避免當下做決定,也多一個腦袋思考。

除此之外,還能參與彼此生活,多一個連結,例如父母帶著子女一同開銀行或證券戶、買車、購屋…等等,將會是子女的寶貴經驗。

若沒人能陪伴,可藉由錄音,把銷售、溝通過程錄起來,避免因為資訊不對稱或風險未充分揭露,而造成「合法的詐騙」,也能做為未來舉證之用。

五、詳閱相關文件

購買金融商品、簽訂契約時,往往都是好幾張密密麻麻的文字,既難懂又麻煩,於是常常只聽口述說明,就照著指示一直簽名。但口說無憑,未來有爭議時都是以白紙黑字為依據,因此必須一字一句看清楚。

別擔心自己看不懂,愈不懂愈要問!若聽不懂,表示說的人有問題,不是聽的人有問題。所謂專業,就是能用淺白的話語讓每個人都理解。

更別在空白文件上簽名!表面上省時省事,加快作業流程,一旦未來產生糾紛,則百口莫辯、得不償失,應避免類似情況,保障自身的權益。

 

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  • 恩,我意思就是直接問對方賺什麼,收入來源的項目和金額算法,講不清楚的可能比較有問題。

  • 蕭策

    恩恩!了解!利益揭露的意思是指,這樣的作法對對方有什麼利益的意思嗎?

  • 蕭策您好:
    一種是銷售人員自己不夠專業,因此也說不清楚;另一種是怕講太清楚就不會買了。
    熟識 ≠ 專業 ≠ 不會欺騙(未完全揭露也是廣義的欺騙)。建議還是以專業為主要訴求,若擔心對方的專業度,就一直換吧!換到不擔心的為止。

    提供一個評估方法參考,詢問對方「最壞狀況」、「最大風險」以及「利益揭露」,講得夠清楚、夠真誠的,就相對不會有問題。

  • 蕭策

    請問大大!最近身邊有位同事表示:自己的理專似乎都不太願意詳細的和自己說明商品的風險和運作模式,而確實自己也常常有聽沒有懂,在這樣的情況下也只能盡量選擇和較熟識的從業人員接觸,但即便相信對方不會為了賺錢和自己隨意銷售商品,也還是會擔心對方的”專業”程度。

    不曉得在這樣的情況下大大有沒有什麼建議!或審核從業人員的方法呢?