在執業的過程，常常看到一種現象：許多人30歲前後結婚，婚後買房子、生小孩，平常的收入拿來繳房貸、養育孩子、過簡單的日子就用得差不多了，幾乎存不下錢。
面對這樣的情況，我總是感到擔心，原因主要是以下三點。
若利率調升，財務更吃緊
買房前，大家都會思考，目前的存款是否能夠支付頭期款？之後每月的房貸是否負擔得起？
但房貸利息大多是機動的，多數人沒有思考到如果利率調高，會讓自己每月房貸支出增加多少？
舉例：買2,000萬的房子，貸款8成，貸了1,600萬元，貸款30年期，利率1.5%，每月須負擔本息共5.5萬。
兩年後，萬一房貸利率從1.5%增至2.5％，此時的房貸還有1,514萬，但每月須負擔的本息卻從5.5萬增至6.3萬。
每月多8千元的開銷，對一個已經財務吃緊的家庭，壓力相當大。
面臨變動，缺乏彈性
人生的道路上，許多事情可能會發生改變。
例如：原本覺得目前的工作相當安穩，但近期發生某些事，發現自己與主管的理念差異越來越大，勉強待在現職相當痛苦，轉換跑道，又擔心收入下降，無法持續支應房貸。
或者，想嘗試一個很棒的創業機會或是想挑戰收入不穩定的業務性質工作，都可能因為房貸的壓力，讓自己不敢做出嘗試。
又或者，生了一個小孩之後，發現自己很喜歡小孩，或是擔心老大無聊，想再生一個小孩，但也因為財務吃緊、不敢增加支出，而苦惱不已。
退休金準備不足
即使非常幸運，30歲到60歲這段期間，房貸利率都沒有增加，也沒有發生預料之外的變動，在持續沒有結餘的狀況下，退休時，也必然會面臨退休金不足的問題。
面對這樣的狀況，就只有以下的選擇了：
- 以房養老（須注意以房養老的風險）
- 期待子女提供的孝養金
- 退休後再去找其他工作
- 延後退休時間
- 靠著微薄的勞保、勞退省吃儉用過退休生活
買房前，務必考量財務彈性
每次看到這類財務吃緊的情況，都會讓我感到相當憂心，但我並非要大家不要買房子。擁有自己的房子，可以提供安全感、歸屬感，是一件美好的事情，在此想特別提醒大家兩點。
- 在買房或是做重大財務決策之前，務必考量財務的彈性，避免因為外在因素（利率增加）或自身因素（轉換工作、多生一個小孩），讓財務陷入窘迫。
- 思考財務議題時，必須同時考量所有理財目標，像是在考慮買房的同時，也須考量未來需要的退休金，以免顧此失彼。
理財規劃，就是提供一個系統性的方法，讓我們可以做好這些事。若你想進一步了解全方位理財規劃的觀念及做法，歡迎預約諮詢。
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