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跟著財務顧問學記帳 – 方法篇

找到屬於自己的記帳方式,愈記愈有趣

不只是記帳,而是完整的儲蓄規劃流程

上次觀念篇談到儲蓄規劃的五個步驟:

  1. 可支配所得劃分
  2. 界定三要
  3. 量化目標&擬定預算
  4. 記帳
  5. 定期檢視&調整

 

這五個步驟中,大家最常聽到,也最重視的就是步驟四「記帳」,這篇將深入談談記帳的方法,並且讓你找到屬於自己的記帳方式,但慢慢地你會發現記帳不只是記帳,而是完整的儲蓄規劃流程,與其它四個步驟其實密不可分。

後面將提到三種記帳(儲蓄)方式,是由複雜到簡單排序,若看到頭昏可以跳下一個方法,選擇一種適合自己的即可,分別是:

  • 複式簿記法
  • 消浪投儲蓄法
  • 預算控制法

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你必須知道的105年度綜合所得稅新制

105年度綜合所得稅新制

結算申報注意事項

申報期限:106/05/01~06/01

一、報稅無紙化已於103年上路,建議以網路報稅

因此不會寄發扣繳憑單,建議利用自然人憑證、金融憑證、健保卡+密碼、身分證字號+戶號+查詢碼等四種方式申報所得稅,只要下載報稅軟體,可雲端帶入所得,以及可列舉扣除的項目與金額,報稅更為方便。

「查詢碼」可親自或委託代理人攜帶身份證於各地區國稅局及其分局、稽徵所辦理查調服務取得;「戶號」則記載於現在設籍地址的戶口名簿上。

 二、以網路報繳稅時,需注意下列事項:

  • 財政部網站下載之報稅軟體進行報稅。
  • 支援作業系統:Windows XP(SP3)、Windows VISTA、Windows 7、Windows 8、Windows 10。
    報稅軟體在Windows 8作業系統上面是可以安裝使用的,但記得要點選「桌面」項目後下載安裝程式,並按滑鼠右鍵選擇「以系統管理員身分執行」來執行此安裝程式。
  • 106/04/28上午8點開放使用憑證下載相關資料;106/05/01開放上傳申報資料。

三、不方便上網查所得,可至國稅局臨櫃查詢資料

除了利用憑證上網查詢所得資料以及透過稅額試算申報所得稅之外,也可親自或委託他人至國稅局臨櫃查詢;或是向工作單位、發放利息的銀行、發放股利的上市櫃公司等憑單填發單位,申請填發憑單。

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你必須知道的104年度綜合所得稅新制

104年度綜合所得稅新制

結算申報注意事項

申報期限:105/05/01~05/31

一、報稅無紙化已於103年上路,建議以網路報稅

因此不會寄發扣繳憑單,建議利用自然人憑證、金融憑證、健保卡+密碼、身分證字號+戶號+查詢碼等四種方式來申報所得稅,只要下載報稅軟體,可雲端帶入所得,以及可列舉扣除的項目與金額,報稅更為方便。

→ 取得查詢碼的兩種方式
→ 下載查詢碼懶人包

二、以網路報繳稅時,需注意下列事項:

  • 財政部報稅網站下載之報稅軟體進行報稅。
  • 支援作業系統:Windows XP(SP3)、Windows VISTA、Windows 7、Windows 8。
    報稅軟體在Windows 8作業系統上面是可以安裝使用的,但記得要點選「桌面」項目後下載安裝程式,並按滑鼠右鍵選擇「以系統管理員身分執行」來執行此安裝程式。
  • 105/04/28上午8點開放使用憑證下載所得資料;105/05/01開放上傳申報資料。

三、不方便上網查所得,可至國稅局臨櫃查詢資料

除了利用憑證上網查詢所得資料以及透過稅額試算申報所得稅之外,也可親自或委託他人至國稅局臨櫃查詢;或是向工作單位、發放利息的銀行、發放股利的上市櫃公司等憑單填發單位,申請填發憑單。

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長照法上路,還需要買長照險嗎?

讀者詢問:「我目前單身無子女,工作已進入半退休狀態。之前看新聞說長照法已通過,那麼是否還需要買商業保險中的長照險?商業保險與政府籌辦的長照險差別在哪?會不會相互重疊或衝突呢?」

考慮要不要買商業長照險之前,先來瞭解為什麼要擔心長期照顧這件事?接著認識政府長照雙法內容以及商業長照險的保障範圍,才有足夠的資訊能做決策。

文長慎入,先說結論:政府的長照服務幫助有限,仍需規劃商業保險來移轉風險。建議優先選擇「定期型」的殘廢險和殘扶險保障大部分的長照風險,預算相當充裕者,才考慮是否要規劃長照險。

 

長期照顧將是未來嚴重的社會問題

台灣人口急速老化,速度在全世界中僅次於日本。10年後,每3.2個青壯年要養一個老人,每5人中就有1人是65歲以上老人;30年後,更是每3人中就有1人是老年人口。

少子化所造成的超高齡社會即將來臨,扶老比持續攀升,而造成需要看護的疾病和狀態主要為老年失能、失智症、腦中風、脊髓損傷、頭部外傷、精神疾病、愛滋病患者、癌症末期患者以及各種退化性疾病。因此伴隨而來的長期照顧問題將成為未來青壯年人口嚴重的負擔

根據世界衛生組織推估,長期照顧潛在需求為7~9年,而國內研究台灣人一生中需要被長期照顧的時間約為7.3年,男性平均為6.4年,女性則高達8.2年。

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圖解殘扶險、殘廢險、傷害險與壽險的差異

圖解殘扶險、殘廢險、傷害險與壽險的差異

這兩年保險業界最夯的話題莫過於「殘扶險」和「類全委」了。但保險商品如同藥品,從業人員若以新到貨、停售等訴求大力推銷,並不等於我們一定需要。在購買任何金融商品前,必須清楚瞭解所有細節,及釐清自己的需求,才能評估該商品能否解決自己的擔憂,或協助我們達成目的。

這次就來談談,殘扶險究竟是什麼?它和殘廢險、傷害險(俗稱意外險)又有什麼差異呢?

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等等,我們講得是同一種利率嗎?!

認識實際年利率,財務決策更容易

單利、複利、報酬率、年化報酬率、投資報酬率、再投資報酬率、殖利率、名目利率、實際利率、折現率、貼現率、預定利率、宣告利率、貸款利率、循環利率、一分利…都是我們聽過的利率,但這些是否相同?若不同,又有何差異呢?在做任何討論之前,必須先定義清楚我們講得是同一種「利率」,才不會產生溝通上的落差。

舉個實際的例子:銀行定存牌告利率6個月為0.93%、一年期1.21%、兩年期1.24%,請問今天拿10,000元定存6個月、一年、兩年,分別可以拿到多少利息?(整存整付、四捨五入)

答案是:47元、121元、250元。若全數答對,恭喜您的觀念很清楚!要是答案跟您想的不太一樣也沒關係,這篇文章才有存在的價值,且聽我一一道來。

 

以「實際年利率」為溝通基礎

在銀行的牌告利率中呈現的利率,就是實際年利率(Effective Annual Rate ,EAR),意思是把不同期間的利率,化為同樣以「一年」期間計算的利率,當用於儲蓄、投資時也可稱為「年化報酬率」或「複利」。就像高麗菜一斤25元,是以「一斤」做為相同比較基礎,如此才好溝通及比價。

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面對股市高點,還能定期定額投入嗎?

股市創新高定期定額不用過度擔心

近期新聞常出現這類標題「美股創歷史新高」、「第5次台股萬點,是起跑線還是終點站?」於是許多相對應的評論應運而生「信不信由你,美股雪崩隨時都有可能」、「跟萬點Party說掰掰」、「不宜躁進,現金為王」。

正在定期定額投資或打算開始定期定額投資的朋友,很可能會思考現在還適合繼續投入或適合開始投入嗎?還是應該先暫緩,甚至在高點贖回呢?

 

股市崩跌前夕開始定期定額投入,多久可回到正報酬?

最近這20年,發生了三大金融危機,均讓股市有大幅度的下挫,分別是:

  • 2000至2003:網路泡沫
  • 2007至2009:次貸風暴
  • 2011:歐債危機

我們以台灣、美國、日本及全世界為例,來探討在重挫前的最高點開始定期定額投入,多久可以回到正報酬?(以下分析皆採用MSCI每月總報酬指數,以當地貨幣計價,不計入交易成本)

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如何透過抽股票,幫自己賺年終獎金?

最近一位朋友詢問,有沒有什麼期間短、獲利大的投資方式?他覺得出社會工作三年,有固定存錢的習慣沒亂花,就偶爾跟女朋友吃飯逛街,但還是覺得存錢的速度真的很慢…

我想這是大家共同的心聲,所以撰寫了這篇文章分享。原則上「太好的不是真的」,要求快、求賺得多,不是風險高就是詐騙,資產穩健慢慢累積可能還比較快。BUT!人生最厲害就是這個BUT,也不是完全沒有低風險高報酬的投資方式,「股票申購」就是其中一種。

 

什麼是股票申購?為什麼抽股票能賺錢?

公司在經營的過程若有資金上的需求,可選擇將「股票上市或上櫃」以募集資金,這樣的動作稱為首次公開發行股票(Initial Public Offerings,簡稱IPO)。若是已經上市櫃的股票,則可以辦理 「現金增資」來籌措資金。

不論是上市上櫃還是增資,都必須要有價差(能賺錢)才會吸引投資人申購,因此證券承銷商會訂一個低於市價的承銷價(申購價)開放申購。有利可圖的情況下會吸引很多人來參加,所以需要電腦抽籤來決定獎落誰家,雖然有時候是災難XD

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買對險種解決問題 – 壽險篇

低保費高保障的定期壽險才適合多數人!

保險從業人員常這麼說:「繳費20年可以保障一輩子,不錯吧!」、「不只保障一輩子,期滿還把保費退還給你,多棒!」

然而,同樣是100萬的身故保障,不同險種所需要付出的成本差異非常大,如下表(均為同一家保險公司的真實商品數字):

 30歲男性30歲女性40歲男性40歲女性
定期壽險3,3901,2407,3202,950
終身壽險39,60037,00047,60042,800
還本型終身壽險56,64056,42054,98054,700

 

誰需要壽險?

保險分為人身保險及財產保險。人身保險保障老、病、死、殘的風險,其中與死亡相對應的保險是人壽保險。壽險幾乎人人都有,很多人以為壽險只有在死亡時才會理賠,其實壽險的理賠範圍包括「身故」及「全殘」。何謂全殘呢?像雙目失明、兩腕關節或足關節缺失及四肢機能永久完全喪失都是全殘的範圍。

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其實儲蓄險不適合絕大多數人,尤其是年輕人!

去銀行辦事時常碰到一個畫面,事情處理了差不多之後櫃員就開始熱切地介紹:「錢放在定存利率只有1%,我們現在推出一個方案,你連存6年,之後每年的利率是3%喔!」

或是保險業務朋友:「錢放在身邊很容易亂花,要強迫儲蓄,累積人生第一桶金!」、「這個商品要停售了,之後想買也買不到了」、「明年保費即將調漲,欲購從速!」

又或者三不五時接到不明來電:「先生您好,這個商品你連繳20年,出事不但有保障,還不用繳剩餘期數的保費。沒出事退還你所繳交的保費,完全不會浪費。」

買過儲蓄險的朋友,對以上的情境,相信不會感到陌生。然而,對方不會跟你說的是,儲蓄險其實有三大風險。

 

儲蓄險的三大風險

以圖中這張保單為例(是很多業務員用力在推的),一個40歲的男性每年繳18萬,連續繳6年,共繳108萬 。6年期滿,解約可拿回115萬。

有人或許會問,標題寫年輕人,此處卻以40歲男性舉例,是否會造成內部報酬率(即IRR, Internal Rate of Return,是衡量回報率的正確方式)低估?此為這張保單宣傳單上的表格,其實不論是2歲男童、28歲年輕男性或40歲中年男子,保費雖不同,得出的IRR幾乎是一樣的。

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