擔心退休金不夠,我是否需要自提勞工退休金6%?有什麼好處嗎?

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在上回公司舉辦的講座裡,有位來賓提問「是否需要自提勞工退休金,有什麼好處?」我猜有許多勞工朋友們,也很好奇答案是什麼。

 

勞保年金與勞工退休金是兩筆不同的退休金

過往請客戶查詢自己的勞保與勞退資料時,有一定比例的客戶誤以為這是同一筆退休金,其實不然。

勞保,是政府提供的社會保險,保障包含:意外傷害、失能、生育、死亡及老年給付,前陣子曾引起討論的改革議題即是指此項年金,可參閱我的另一篇文章《勞保年金面臨改革,退休金不斷縮水?關於退休金,你該做好的三件事。》

勞工退休金,是「勞基法」規定雇主需保障勞工退休時可獲得一筆退休金。新制勞工退休金是以「個人退休金專戶」為主的制度,雇主為勞工按月提繳不低於每月工資6%的勞工退休金,而勞工個人亦可自願另外提繳退休金,上限為6%。

由於每個勞工最後都是請領個人專戶內的退休金,所以勞退不會有破產的問題。

 

勞工自提退休金的優缺點

所以,問題來了,如果勞保年金未來真的縮水,我們是否要開始自行提撥勞退呢?

在回答這個問題前,先來盤點一下勞退自提的優缺點。

缺點是有部分的「可支配所得」必須存入自己的退休金專戶中,而且最快要到60歲才能開始提領。不過,也有人說,這是一種強迫儲蓄的手段。

此外,自提勞退最大的優點就是可以遞延稅負。自行提撥的金額,不列入當年度所得,所以不會被課徵所得稅。而開始提領退休金時,只要金額低於免稅額度,就不需要繳稅。

 

該如何評估勞退自提是否有利

說來也簡單,只要稅負優勢大於自行運用成果,那麼自提就有優勢。

首先,我們到勞動部網站,查到新制勞退基金過往15年半的累積收益率為70.87%(如下圖),換算年化報酬率為3.5168%。

舉下面的例子來說,一個目前40歲的勞工,目前所得稅率為20%。預計60歲退休並開始提領勞工退休金,若自行運用,預期可獲得年化6%的報酬率,若未來勞退基金報酬率假設為3%,則目前暫時不用自提。而在其他條件不變的情況下,也可以算出大約從52歲以後開始自提會較有利。

當然,這裡面最大的假設是自行運用的6%年化報酬率。是否能夠做到?方法說來簡單,可是卻很不容易,可以參看另一篇文章《股市與樂透有何異同之處?從樂透看投資的成功關鍵與財務規劃的重要性》

 

其實,真正擔心的是退休金不夠的問題

今天不論發問的來賓是勞工朋友,或者是退休金已經被大砍一刀的軍公教人員,真正關心的問題其實都是一樣的,就是:退休金到底夠不夠?如果不夠,該怎麼辦?

只是,要能回答這兩個問題前,我們必須要先知道一件事,就是到底需要準備多少退休金才夠?有了這個具體的目標,才能開始著手解決退休金準備的問題。

然而,每個人所需要的退休金,是必須綜合退休年齡、平均餘命、期待的退休生活品質、醫療照護品質等多項因素,才能具體量化出來。許多人因為不知道如何量化評估,乾脆放棄治療,轉而希望能夠找到一個發財的方法,或是一支明牌。

對金融商品抱著錯誤的期待,結果會好嗎?

 

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