我為何走向獨立財務顧問之路?

從踏入獨立財務顧問(Independent Financial Adviser, IFA)產業至今,一轉眼已五年多,覺得是時候寫個系列文,提供一些方向給想進入這個領域的朋友們。這篇先談為什麼我會一畢業就選擇這個在台灣尚未成形的產業,而非多數人選擇的金融業?

求學期間確立了人生價值觀

多虧大學期間唸了八年兩個學校三個系的福(輔大物理、東海資管、東海財金),讓我比其它人多了四年的時間思考人生價值與方向。

還記得在輔大時,想法很簡單,期望自己做大事、立大業,賺大錢後再幫助人,像比爾蓋茲和巴菲特那樣捐出許多財產。後來因為《富爸爸,窮爸爸》一書,而對商管學院感到興趣,跑去選修經濟、會計等課程。但因為社團玩太兇,最終在大三上學期時,被雙二一肄業。

重考到東海資管後,比較認真唸書,大二時申請轉到財金系。在圖書館偶然看到商業周刊報導2006年諾貝爾和平獎得主尤努斯(Muhammad Yunus)的故事,讓我反思了…

「為什麼我要等到賺大錢才幫助人?」
「什麼時候才算賺夠了?」
「真的會有那一天嗎?」

尤努斯原本只是大學教授,沒有金融業相關背景與資源。因為覺察到貧富差距的社會現象,決心要做一些事來改變,而成立了專門借錢給窮人的鄉村銀行(Grameen Bank),長年推動下來,據說直接與間接幫助了一億多人!

「當你真心渴望某件事,整個宇宙都會聯合起來幫助你完成。」 — Paulo Coelho

反觀我先利己的價值觀,簡直被賞了狠狠一個大巴掌。於是我一路摸索、閱讀、思考,也接觸到更多社會企業,慢慢確立我的人生價值觀為「從一開始就做對的事」「先做對的事,錢自然會跟著來」「盡我所能,幫助最多的人」,雖然還是不清楚未來要做什麼,但大方向是確定了。

發現金融業利益衝突的嚴重性

在東海大三時碰到金融海嘯,向母親借錢開始嘗試投資有不錯的成果,讓我一度想挑戰操盤手這份職業。不過想起自己的價值觀是要幫助最多的人,而非只是協助有錢人賺更多的錢,於是作罷。

因為有了這段投資經驗,接手處理母親在銀行購買的基金,發現理專竟然建議每月定期定額投資6萬元,投入一檔股票型基金。沒做資產配置分散風險,也未考量家庭財務目標與現金流狀況,讓我對於理專的立場與專業度打了一個大問號。

後來因緣際會選修到邱正弘老師所開的課,讓我印象深刻,而到宏觀財務顧問平台(現已更名為安睿宏觀理財規劃顧問)的官網仔細瞭解一番,但看到徵才條件寫「30歲以上、5年工作經驗」兩項都不符合,於是把這個念頭埋至心底。(所以現在我把這個條件拿掉了XD)

一直到當兵時期,拜讀到劉鳳和老師的《平民保險王》一書,我才驚覺原來保險商品差異非常大!90%的人都買錯了保險,不是買低保費、高保障的定期型保險,多半是買終身型甚至是還本型保險,以致於921大地震時,罹難者平均理賠金額只有120萬元;台南大地震時,平均理賠金額似乎也不到200萬元。不知道這次花蓮大地震的狀況如何?

讓我覺得最可怕的是資訊不對稱,書中很多簡單的保險觀念和知識,是我從東海大一開始接觸保險 / 保經公司6年都沒聽過的…再加上那些辦公室掛的業績海報,排行榜上名列前茅的,「件數」都不多,顯然整個環境都不是銷售以保障為核心的保險。感受到整個金融環境的問題,於是我鼓起勇氣寫了兩封E-Mail毛遂自薦,一封寄給劉老師、一封給宏觀邱老師,因而踏入獨立財務顧問領域至今。

收取顧問費為主的制度,較能落實以客戶需求為導向

金融業利益衝突的原因,來自於「收取佣金」的制度。以保險為例,客戶繳交的保費愈高,業務員的佣金收入就愈多。這種情況下,客戶是否有足夠的能力判斷,業務的規劃是對自己有利,還是符合客戶的需求?

若以銀行投資為例,理專的收入來源為客戶申購基金之一定比例的手續費(例如1.5%),當理專建議要停利 / 停損時,客戶是否有足夠的能力判斷,是該基金所投資的市場狀況真的要轉差了,還是多轉換幾次能多賺一些手續費?

而獨立財務顧問,是以「收取顧問費」為主的制度,依據客戶的需求,製作專屬的規劃報告書,客戶能帶著報告書去其它地方購買商品。如同醫師收取診察費開立處方箋,病患可拿處方箋去別處買藥。

如此較能真正落實以客戶需求為導向,並將收支管理、風險規劃、財務目標規劃、稅務規劃…等整合考量,評估資源該如何做妥善的分配。同時把「理財的目的是安心」「夠用就好」等價值觀傳遞給客戶。

「聰明是一種天賦,而善良是一種選擇。」 — Jeff Bezos

制度雖然影響甚大,但並非萬靈丹。獨立財務顧問產業若發展起來,人數多了自然什麼樣的人都會有。就像我也有認識幾位在保經公司的從業人員,不顧環境壓力堅持做「純保障+定期型」的保險,著實令人敬佩。(只是比例實在太少,大概不到1%…)

不論身處何處,最重要還是顧問要有良善的起心動念,並且堅持貫徹!要飛往月球,出發的角度差了0.1度就到達不了。期待未來有更多相似價值觀的人願意投入,使這個產業能逐漸成形。若有任何問題或有興趣想聊聊的,歡迎留言 😃

參考