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圖解殘扶險、殘廢險、傷害險與壽險的差異

圖解殘扶險、殘廢險、傷害險與壽險的差異

這兩年保險業界最夯的話題莫過於「殘扶險」和「類全委」了。但保險商品如同藥品,從業人員若以新到貨、停售等訴求大力推銷,並不等於我們一定需要。在購買任何金融商品前,必須清楚瞭解所有細節,及釐清自己的需求,才能評估該商品能否解決自己的擔憂,或協助我們達成目的。

這次就來談談,殘扶險究竟是什麼?它和殘廢險、傷害險(俗稱意外險)又有什麼差異呢?

 

釐清各險種差異,選對險種解決問題

保險之中,能保障身故或殘疾的險種有四種。為了讓大家一目瞭然,大致歸納與簡化如下圖,詳細保障範圍仍需視商品設計與條款內容而定。

身故和殘廢相關險種與其保障範圍

一、保障範圍

橫軸為事故發生的原因,縱軸為事故造成的結果。

  • 壽險:不論是因為意外還是疾病所造成的身故或全殘(非全殘不賠),都是其保障範圍。
  • 傷害險:保障範圍為「意外」所造成身故或 1~11級殘。
  • 殘廢險:與傷害險的差異在於少了身故保障,但多了因為「疾病」所造成殘廢之保障。
  • 殘扶險:保障範圍與殘廢險類似,差異在於殘廢等級的保障範圍只有1~6級殘。

 

瞭解上述險種保障範圍之後,才能針對擔憂的部分,選對險種解決問題。若我們擔心的風險是「死得太早,責任未了」,希望能留下一筆保險金照顧家人,就要投保壽險才能完全保障到;若擔心的風險是「殘得太重,無以為繼」,怕拖累到家人,那麼建議優先規劃最完整保障的殘廢險,無法買足所需保額再考慮用殘扶險與傷害險補足。

二、給付方式

除了保障範圍不同,給付方式也有差異。

  • 壽險:依照投保金額一次給付。
  • 傷害險:身故按照保額一次給付,而殘的部分是依「殘廢程度與保險金給付表」所定義(詳見傷害保險單示範條款之附件),按殘廢等級對應之比例一次給付。例如:1級殘給付保額之100%、2級殘給付保額之90%…以此類推,11級殘則是給付保額之 5%。
  • 殘廢險:與傷害險一樣,是依「殘廢程度與保險金給付表」所定義,按殘廢等級對應之比例一次給付保險金。
  • 殘扶險:給付方式為「分期」給付,視條款規定可能是每月或每年給付。有的商品設計會依照殘廢等級給付不同比例,與傷害險和殘廢險相同;有的商品則是1~6級都給付一樣的金額。由於是分期給付,大多會設計「保證給付」,例如保證給付180個月,給付期間被保險人身故就給付給其法定繼承人。

 

還有一種殘扶險有兩種類型的保險金,其保障範圍與給付方式分別如同殘廢險和殘扶險,我會把它視為兩個險種合在一起的概念,而此處為求簡化分類與清楚呈現,就不納入討論了。

再次重申,詳細的保障範圍與給付方式等,還是要依據各保單條款為準,畢竟魔鬼藏在(條款)細節裡。例如「終身型殘扶險」雖然能給付終身,但其保險金可能有「給付上限」這一層天花板!

 

原則上一分錢一分保障,但高保費不等於高保障

以較簡單的壽險為例,30歲男性購買100萬保額,萬一當下發生風險,都一樣是賠100萬保險金,但保費卻大不相同,參考如下:

  • 保障20年期的定期壽險,保費為3,200元
  • 繳費20年期的終身壽險,保費為27,700元
  • 繳費20年期的生死合險(俗稱儲蓄險),保費為38,198元

 

由上述可知,若殘廢險與殘扶險其商品設計有身故保險金(綁壽險),或是任何險種有設計能還本領回的(綁生死合險),保費一定比較高。而終身型商品繳費一定期間就能保障終身,保費自然也遠高於定期型商品,所以高保費不等於高保障

 

保險的重點在於移轉無法承受之風險,所以重點是保額是否足夠。在相同預算下,千萬別為了終身保障,而捨棄能做足額保障的定期型險種。縱使能保障終身,一旦發生風險卻賠不夠,造成買了保險卻不保險的遺憾!

 

  • 蕭策

    了解!感謝大大!=)

  • 最主要是「彈性」,終身型險種可能因為醫療進步、條款修訂、需求變化…等原因而不再適合。

  • 蕭策

    謝謝大大解惑!=)
    但隨著各式疾病越加的普遍、經濟環境的不穩定,多少還是會令人擔憂,但確實未來就是有如此多無法料想到的變化啊!
    毀選擇定期為主的原因,也有包含最新的利率篇所提到的機會成本問題嗎?

  • 保費是精算出來的,年紀輕保費低,是因為「發生機率低」,並非真的「划算」。如同我們不會說用50元買樂透有機會中好幾億,好划算!因此也就不會有事先買起來屯貨的誘因存在。

    確實很久以前的癌症險保費較便宜,但不全然是罹癌率提昇的因素,大環境的利率調降,造成保費調高也是一大因素。況且,從罹癌率提昇來看從前應該買,是「結果論」,有沒有可能再過個十幾二十年,這項疾病如同小兒麻痺一樣幾乎被根絕了呢?誰也說不準。

    還有,傳統癌症險的癌症住院部份,因為各種因素造成住院天數下降,不像從前住院天數較多,縱使癌症住院一天能賠一萬好了,也不一定能賠到30萬,反而是一次給付型癌症險是現在規劃的重點,這也是從前無法預料到的。

    結論:風險可能立即發生,但也可能平安一輩子,人算不如天算。所以保險就是選擇定期型為主,並思考當下的需求即可,以後需求有變、商品有變、醫療技術有變,以後再調整就好。

  • 蕭策

    請問大大,在買保險時,即便我們仔細評估自身的需求,來購買相對應能解決問題的商品,
    但保險從業人員時常會告訴我們"現在買比較划算,何況你現在不需要,未來也會需要"
    例如:相較於現在的癌症險,因為罹癌率提升,以前癌症險保費相對較便宜,似乎在過去購買時較為划算。

    關於這樣的一個情況,請問我們該如何定奪呢?感謝您!