0

其實,養老險不是讓你養老的!

前兩週有一位民眾來信詢問某保險公司出的一張「養老保險」好不好?他可以買嗎?商品內容為60歲男性,購買保額56萬,躉繳保費98.9萬,共保障9年,這9年間身故保障為55~88萬(各年度不同),每年可領取生存保險金11.2萬,領9年,屆滿後契約即終止。

 

生領死也領,什麼保險這麼好?

其實,養老保險的學名叫做「生死合險」,是「生存保險」加上「死亡保險」,在保障期間內死亡會給付身故保險金,生存則給付生存保險金,可能是一筆或分筆領取。為什麼生存與身故都有給付這麼好?當然是因為兩項給付都給的少!

以上述例子領回的部份來看,一開始繳98.9萬,後面9年每年領11.2萬,由於這樣的現金流跨越不同年期,要瞭解好不好,就必須透過財務計算機或Excel計算「年化報酬率」,意即每一年的複利報酬率,如此才能和銀行的一年期定存有相同的比較基礎。

不考慮保障的部分,計算後得知此保單年化報酬率(IRR)為0.38%;若是每年領回的11.2萬都是花掉,那麼修正後的年化報酬率(MIRR)更會降到0.21% ,這樣的報酬率您滿意嗎?

閱讀全文 »