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買對險種解決問題 – 壽險篇

低保費高保障的定期壽險才適合多數人!

保險從業人員常這麼說:「繳費20年可以保障一輩子,不錯吧!」、「不只保障一輩子,期滿還把保費退還給你,多棒!」

然而,同樣是100萬的身故保障,不同險種所需要付出的成本差異非常大,如下表(均為同一家保險公司的真實商品數字):

 30歲男性30歲女性40歲男性40歲女性
定期壽險3,3901,2407,3202,950
終身壽險39,60037,00047,60042,800
還本型終身壽險56,64056,42054,98054,700

 

誰需要壽險?

保險分為人身保險及財產保險。人身保險保障老、病、死、殘的風險,其中與死亡相對應的保險是人壽保險。壽險幾乎人人都有,很多人以為壽險只有在死亡時才會理賠,其實壽險的理賠範圍包括「身故」及「全殘」。何謂全殘呢?像雙目失明、兩腕關節或足關節缺失及四肢機能永久完全喪失都是全殘的範圍。

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為什麼多數人買投資型保單的經驗都不好?

為什麼多數人買投資型保單的經驗都不好?

前幾週收到民眾的信函,信中泣訴的內容如下:

70多歲的老父親購買了一張變額萬能壽險,小兒子詢問業務員是否就像郵局6年到期的儲蓄險,業務員回答:「是的」,而且在繳了第一年的110萬之後,業務員就告知以後都不用繳了。怎知到了第6年,突然收到保險公司寄的失效通知書!明明該到期了怎麼會失效?

業務員建議補繳8萬元復效,否則前面繳的110萬都會不見,真的是晴天霹靂!復效後,每月還要持續繳25,000元的最低保費,老父親每個月3,000元的老人年金如何負擔?

只好由小女兒一肩扛起,十年來共繳了280多萬,而向銀行借的錢加上利息卻已累積到450萬,縱使老父親往生也只能領回300萬保險金…

 

投資型保單是什麼?

投資型保單是俗稱,也是一種統稱,其實可再區分為「投資型壽險」及「投資型年金」,由於大部分人接觸到的都是投資型壽險,此處就暫不討論投資型年金。

投資型壽險有三種類型,分述如下:

  • 變額壽險:固定繳費,通常有保證最低死亡給付。
  • 變額萬能壽險:彈性繳費,死亡給付分甲乙兩型。
  • 投資連結型壽險:大部分為躉繳,且連結標的為結構型債券。

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