「收入也不算很低，但總是存不下錢來…」
「我有300萬定存，該拿多少出來投資？」
「我應該買什麼股票或是基金？」
「聽說這張儲蓄險利率很高？」
身為理財規劃顧問，時常會碰到這類諮詢議題。
在回答這些問題之前，我總是會先確認：「想存錢或是想投資，是不是希望可以累積到更多財富？」
「是。」
「假設我們真的累積到更多財富，會想拿這些錢來做些什麼事呢？」
累積到更多財富，每個人想做的事情都不一樣，有人想結婚、有人想買房、有人想創業、有人想準備子女教育金、有人想環遊世界、有人想經營民宿、有人想準備退休金、也有人想回饋社會。
這些事情，就是理財目標。
理財目標的背後，反映的是每個人的價值觀。每個人的價值觀不盡相同，所以希望達成的目標也都不一樣。
不論目標是什麼，將目標設定出來，是理財不可或缺的第一步。
為什麼要設定理財目標？
●賦予存錢動力
很多人剛開始工作時，收入低，存不了錢；隨著收入逐漸增長，發現還是很難存錢。
這中間可能的原因很多，其中一個常見的原因，在於這個社會的誘惑太多，不論賺多少錢，社會總能提供更好的服務、更好的產品、更好的享受，讓支出跟著提高。
若沒有理財目標，即使收入不錯，也很可能因為享受當下、及時行樂，在不知不覺間成為月光族。
若有理財目標，會知道為何要存錢，並產生存錢的動力。在存錢的過程，支出雖然會下降，但內心更加踏實，因為清楚存錢的意義。
●做好收支「管理」
為了釐清自己的收入及支出情況，我們或許會開始記帳。記帳後，部份人會檢視紀錄的結果，並自我警惕，提醒自己下個月要少花點。
然而，記帳僅是收支「紀錄」，要做到「管理」，必須結合理財目標。
好比說：假設目前每月可以存下兩萬，這兩萬到底夠還是不夠？須視目標而定，若只想過簡單的退休生活，那可能可以，但若想過奢華的退休生活，那很可能就不夠了。
所以有了目標，才能進一步判斷，目前的收支情形，能否達成目標？若不行，應該增加多少收入，或是降低多少支出？
●確認結餘分配
開始存錢後，我們很自然地會思考，這些錢就這樣存著嗎？是否要進行投資呢？若進行投資，應該投資多少呢？
按著四錢的原則，緊急預備金及短期目標，應以儲蓄方式準備，長期目標才以投資方式達成，畢竟投資是需要時間的（時間是對抗投資波動最好的方法）。
例如：想要準備兩年後的結婚基金（短期目標）以及三十年後的退休金（長期目標），目前每月可以存下兩萬。
那麼分配的方法，或許是每月為了結婚基金「儲蓄」一萬，為了退休金「投資」八千。
所以，目標設定後，我們才會知道，存下來的結餘，多少應儲蓄、多少應投資。
●清楚如何投資
針對長期目標，我們可以用投資的方式準備，但該如何進行投資？需要承擔多少風險？如何資產配置？
股票及債券的搭配，是常見的投資組合，既然是組合，就有比例的問題，不同的比例，代表不同的風險報酬關係。
一般而言，目標越遠，投資期間長，股票比例可以較高；目標越近，投資期間短，股票比例適合較低。
●堅守投資計畫
看過一個研究，當面對金融市場大幅震盪的時刻，像是2008的金融海嘯以及近期的肺炎疫情，沒有設定理財目標與有設定理財目標的投資人，展現出的行為截然不同。
沒有目標的投資人，傾向調整投資組合，更有近半數會將投資全部贖回；而有目標的投資人，則有75%會堅守原本的投資計畫。
這不難理解，當我們關注在遠方的目標，當下的震盪，像是腳邊的小石頭，可以容易地被跨越；但若關注在震盪本身，石頭似乎就顯得無比巨大，難以超越了。
這也與我們公司的經驗一致，每當市場有劇烈震盪時，市場上多數投資人心情煎熬、進退兩難，然而經過理財規劃，有明確目標的客戶，則顯得淡定又從容。
有目標，讓我們更能堅持完成一件事。
如何設定理財目標
●明確時間金額
設定理財目標，需要設定出明確的時間點及金額。
例如：希望與男朋友在31歲的時候結婚，各準備30萬的結婚基金。
婚後先租房，在40歲的時候，買30坪的房子，每坪50萬元。
預計60歲退休，退休後一個月準備6.5萬（生活費2.5萬、醫療保健費1萬、看護費3萬），準備至90歲。
把目標設定得明確，除了方便計算，也較有機會達成，因為經過詳細思考。
●考量所有目標
在設定理財目標時，短、中、長期最好同時考量。
我們發現一種狀況，很多人30幾歲結婚、買房子、生小孩，平時努力工作、還房貸、養小孩，到了60歲，房貸終於還完、小孩終於獨立，自己準備退休，卻發現沒準備到退休金，這時問題就比較嚴重了。
所以設定目標時，需同時考量各時期的目標，若只考量短期目標，當長期目標到來時，會產生很大的困擾。
●按著當下想法
很多人會擔心，現在設定目標，未來想法如果改變，那怎麼辦？
想法改變很正常，現在不想結婚，未來可能會想；現在只想生一個小朋友，但未來覺得兩個更適合；現在覺得搭大眾運輸即可，未來覺得開車較方便。
理財是一個持續不斷且漸進的過程，這過程之中，許多事情都會改變，像是：收入、支出、投資狀況、理財目標等等，都可能會跟當初預期的不一樣。
然而，會改變，不代表不要開始，而是應盡早開始，並且持續調整，讓財務狀況與目標逐步貼合。
所以，目標設定是按當下的想法，未來改變，再隨之調整即可。
萬一想不出目標，可以準備一桶金，也就是雖然現在還沒有明確目標，但未來很可能會需要用到一筆錢，可能用來進修、結婚，或是去壯遊，還不確定，但是可以先開始準備，以免到時太過倉促而無法達成。
除此之外，退休金是每個人都需要的，到一定的年齡，即使還想工作，身體狀況也不見得允許。所以退休金是每個人都應該要設定的目標。
逐步邁向理財目標
身為顧問，經常與客戶共同思考屬於自己的目標。
常見的理財目標，包括：結婚、買房、買車、創業、子女教育金，以及退休金。
有人會想留學、有人想環遊世界、有人因為父母財務狀況不佳，希望幫父母準備一筆醫療備用金、也有人因為小孩遭遇特殊情況，無法自理，想幫小孩準備長期的療養費。
甚至有人希望家鄉恢復往日的繁榮，所以要準備一筆基金，給家鄉注入經濟的動能。
理財目標，反映著理想的生活方式，生活方式的背後，代表著價值觀。所以，每個目標都是獨一無二，且值得被尊重的。
盼我們，都逐步邁向自己的理財目標！
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