在【小安的理財規劃-1】中，小安期待60歲退休，退休金夠用至90歲，但若按著目前的現況持續下去，退休金只夠用至64歲。
這不符合小安的期待，為了讓錢夠用到90歲，小安有五大行動策略：
- 增加收入
- 降低支出
- 延後目標
- 降低目標
- 增加投資報酬率
這五大行動策略，不論是採用一個或是多個，都可以讓小安的錢用到年紀更大。
小安想先了解，若是「增加收入」，要增加到怎樣的程度，才能讓資產夠用到90歲？
增加收入 – 每年成長2%
在【小安的理財規劃-1】中，假設薪資都沒有成長，30歲的年收入是60萬，退休前的年收入仍是60萬。
若小安每年薪資成長都是2%的話，那麼小安的生涯資產模擬會變成這樣：
- 家庭收入：年薪60萬，在2%成長之下，退休前的年薪會到達106萬。因為收入提高，退休後每年可領的勞退也增加了，勞保加上勞退從32萬增加至35萬。
- 投資增減：在收入沒有增加的情況下，56歲起，支出大於收入，開始入不敷出。收入2％成長的情況下，到退休前，每年能存下的錢持續增長。
- 投資帳戶：若收入沒增加，小安在退休前（59歲）可累積到551萬，在64歲，會將資產耗盡。在收入每年成長2％的情況下，小安在退休前（59歲）將累積到1,245萬，可以讓他多用6年，用到70歲。
收入每年增加2%，雖然資產可以累積更多，但還是只夠用至70歲，這仍不符合小安的期待。
增加收入 – 每年成長4%
若小安每年薪資成長提高到4%，他的生涯資產模擬會變成這樣：
- 家庭收入：在4%成長之下，退休前的年薪會從106萬增至187萬。退休後，每年可領的勞保加上勞退從35萬增加至38萬。
- 投資增減：收入成長4%與成長2％的情況相比，每年能夠存下更多錢。
- 投資帳戶：退休前將累積到2,255萬，可用至79歲。
收入每年增加4%，資產可再多用9年，至79歲，但仍不太夠。到底要增加多少才夠呢？
增加收入 – 每年成長6.4%
若小安每年薪資成長提高到6.4%，他的生涯資產模擬會變成這樣：
- 家庭收入：在6.4%成長之下，退休前的年薪會增至362萬。退休後，每年可領的勞保及勞退共40萬。
- 投資增減：收入成長6.4%與成長4％相比，每年能夠存下的錢又更多了。
- 投資帳戶：退休前將累積到4,112萬，可用至90歲。
對小安而言，若僅採取「增加收入」，每年收入要成長6.4％，方能讓資產夠用至90歲。
不同的收入成長幅度，長時間差異顯著
不同的薪資成長幅度，對小安的影響彙整如下：
可以觀察到以下幾點：
- 0％成長和2％成長，退休前收入和投資帳戶，都相差甚遠。即使微幅成長，都比不成長好太多！
- 縱使成長率僅2%，經過30年的時間，收入可以從60萬增長至106萬。即使幅度不高，持續的力量很強大！
- 在35歲時，不同的成長幅度，收入和投資帳戶分別如下：
35歲時，差異還沒有很大，但不同成長率，到退休前的差異，可謂天壤之別。不同的收入成長幅度，短時間差異不大，長時間差異顯著！
延伸閱讀
- 《【小安的理財規劃-1】月入5萬，60歲退休，退休金只夠用至64歲？五大行動策略》
- 《理財如果只著重商品，就像亂吃成藥卻不看醫生的病人》
- 《財務規劃的七大價值，將夢想化為可實現的計畫》
- 《理財規劃六大步驟》
- 《理財規劃，從目標設定開始》