在【小安的理財規劃-1】中，小安期待60歲退休，退休金夠用至90歲，但若按著目前的現況持續下去，退休金只夠用至64歲。
這不符合小安的期待，為了讓錢夠用到90歲，小安有五大行動策略：
- 增加收入
- 降低支出
- 延後目標
- 降低目標
- 增加投資報酬率
這五大行動策略，不論是採用一個或是多個，都可以讓小安的錢用到年紀更大。
在【小安的理財規劃-2】中，小安了解到，若是「增加收入」，每年須增加6.4%，方能讓退休金夠用至90歲。
接著，小安想了解，若是「降低支出」，要降低到怎樣的程度，才能讓退休金夠用到90歲呢？
降低支出 – 每月降低1萬
在【小安的理財規劃-1】中提到，小安每月支出3萬（房租、餐費、休閒娛樂各1萬），年支出36萬。由於通貨膨脹的因素，為了維持原本的生活方式，生活支出會不斷往上。
若小安每月支出下降1萬，那麼小安的生涯資產模擬會變成這樣：
- 生活支出：年支出降為24萬。在通膨的影響下，現在的24萬，在退休前，將增至42萬。
- 投資增減：在【小安的理財規劃-1】中，按著目前的狀況，因為收入沒增加，支出不斷往上，每年的結餘越來越少，56歲起，就會入不敷出。在每月降低支出1萬元的情況下，結餘仍會越來越少，但退休前都會是正的現金流。
- 投資帳戶：若支出沒減少，小安在退休前（59歲）可累積到551萬，64歲資產耗盡。支出降低1萬元的情況下，退休前（59歲）將累積到1,108萬，可以讓他多用5年，用到69歲。
支出每月降低1萬，雖然資產可以累積更多，但還是只夠用至69歲，這仍不符合小安的期待。
降低支出 – 每月降低2萬
若小安每月支出下降2萬，他的生涯資產模擬會變成這樣：
- 生活支出：年支出降為12萬，退休前的年支出會從42萬降至21萬。
- 投資增減：支出降低2萬與降低1萬的情況相比，每年能夠存下更多錢。
- 投資帳戶：退休前將累積到1,664萬，可用至73歲。
支出每月降低2萬，資產可再多用4年，至73歲，但仍不太夠。到底要降低多少才夠呢？
降低支出 – 每月降低3萬
若小安每月支出降低3萬（支出降為0），他的生涯資產模擬會變成這樣：
- 生活支出：每月支出降3萬，那麼從30歲到退休前，支出都會是0。
- 投資增減：支出下降3萬與下降2萬相比，每年能夠存下的錢又更多了（收入全部可以存下）。
- 投資帳戶：退休前將累積到2,220萬，可用至78歲。
對小安而言，若僅採取「降低支出」，即使支出降為0，資產也僅夠用至78歲。
不同的支出下降幅度，短時間就差異顯著
不同的支出下降幅度，對小安的影響彙整如下：
可以觀察到以下幾點：
- 即使支出下降至0，也無法讓資產夠用至90歲，況且實際上不可能完全沒有支出。支出下降，會有極限！
- 每月支出下降1萬與沒有下降比起來，退休前投資帳戶，可以多累積近一倍。即使下降金額不是很大，長期累積差很多！
- 在35歲時，不同的下降幅度，支出和投資帳戶分別如下：
在【小安的理財規劃-2】中，不同的收入增加幅度，35歲時，差異還沒有很大，但到退休前，差異天壤之別。
而不同的支出下降幅度，35歲時的支出及投資帳戶，已有不小的差異。不同的支出下降幅度，短時間就差異明顯！
延伸閱讀
- 《【小安的理財規劃-1】月入5萬，60歲退休，退休金只夠用至65歲？五大行動策略》
- 《【小安的理財規劃-2】增加收入，須增加多少才夠？不同的收入成長幅度，長時間差異顯著！》
- 《理財規劃六大步驟》
- 《理財規劃，從目標設定開始》