就因為你是小資族,更需要「獨立財務顧問」啊!(中)-Clubhouse筆記

財務嚮導

理財規劃的流程是什麼?

Evelyn:這樣聽起來的確理財顧問也要擔任婚姻諮詢的角色,其實錢就是人生,這是無法逃避的問題。那麼我想詢問,身為獨立財務顧問,從和委託人第一次接觸見面討論的內容,後續到最後提供報告的過程,以及最後報告會囊括怎麼樣的內容?

志峯:先說明獨立財務顧問產業在台灣還處於萌芽階段(雖然安睿宏觀已經努力了20多年),所以我只能就我們公司在做的方式來回應。

大概會分兩大類:一類是只提供到規劃,後面交由客戶自己去執行;第二類是像我們公司,從規劃到執行,以及未來繁瑣的後續服務都包含,提供一站式的服務。

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就因為你是小資族,更需要「獨立財務顧問」啊!(上)-Clubhouse筆記

財務嚮導

Evelyn:先請志峯簡單自我介紹一下

志峯:大家好,我從事獨立財務顧問八年半,這是第一份工作,沒意外的應該也是最後一份。另外經營財商教育實驗室網站,以及在今周刊、商周有專欄轉載。

 

獨立財務顧問是什麼?

Evelyn:如同今天設定的主題,小資族跟獨立財務顧問有什麼關係呢?一般覺得這是高資產客戶才需要的?和銀行理專又有什麼不同呢?

志峯:好奇詢問,你心目中認為的理專是做什麼的呢?

Evelyn:印象中銀行理專比較是買賣某一檔銀行發行的基金,他會看目前市場漲跌的情形提供你建議,有點像報馬仔,我想這是一般人聽到理專心中想像的角色。

志峯:好的,那我們假設一下,你現在有一筆錢大約50萬可以投資,你去找理專給你建議。好奇你過去接觸過的,會詢問你這筆錢什麼時候用?或是這筆錢的投資目的嗎?

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【ABC帳戶管理法-2】打造專屬的收支管理模式,建立ABC帳戶管理法的十大步驟

ABC帳戶管理法-2

在《【ABC帳戶管理法-1】》中,看到J先生以「ABC帳戶管理法」建立的收支管理模式,以及「ABC帳戶管理法」的五大效益!

至於如何開始建構「ABC帳戶管理法」呢?透過以下10個步驟,讓我們建立起專屬的收支管理模式。

 

一、填寫收支表

ABC帳戶管理法,是一套收支管理的系統,要建立收支管理系統,必須先量化自己的收入及支出。

所以第一步,須先填寫一份收支表。多數人知道自己的收入,但不清楚自己的支出狀況。

支出,反映的是生活方式。所以在填寫支出表時,要以對自己而言,是「合理的生活方式」為基礎。

若寫太高,預算充足,但造成儲蓄狀況不佳;若寫太低,雖可存較多錢,但又無法長久維持。

如果過去有記帳,可以參考過去的紀錄;如果過去沒有記帳,也不打緊,可以直接思考未來的生活方式。

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醫療險有定額給付和實支實付兩大類,碰到大筆的醫療支出,兩個險種的理賠金額會有相當大差異!

醫療費用

談到保險,除了意外險之外,詢問度最高的應該就是醫療險了,但醫療險到底賠什麼?怎麼樣的情況會理賠?賠多少?這篇文章先從醫療險的大分類開始講起。

 

醫療險的兩大分類

當我們說到醫療險,其實已經隱含了一個前提假設叫做「住院」,只有符合住院這個條件時,才屬於醫療險的保障範圍。有部份醫療險的保障範圍涵蓋門診手術,需要保單條款當中有特別註明,本篇文章先不討論。

在符合住院條件的情況下,計算理賠金額的方式分為兩種:​定額給付實支實付

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不試怕錯過,試了怕悔過。當投資機會來臨,我們該怎麼選擇?

do-u-dare-to-invest-when-the-chance-comes

曾經網路上有個開玩笑的調查,內容是投資中那些痛苦的事,而調查結果發現,「如果賠錢,算投資的難受指數中第一名,那麼看著朋友賺錢自己沒賺,則絕對不會低於前三」。

隨著我們步入社會,開始關注金錢議題,往往都會遇到一些投資的機會,或至少聽過身邊朋友的投資經驗。賺大錢的,會使我們羨慕,譬如哪個高中同學投資股票賺了幾百萬,親戚哪個阿姨投資房地產已經買了第三套房,誰誰誰投資外匯、虛擬貨幣又賺了多少錢等等…

當然,也會有虧錢的例子,這些例子,又會使我們對投資感到恐懼。小一點的,頂多賠掉了幾個月的薪水,但卻有那些超出負荷的虧損,使人傾家蕩產。

前陣子,聽聞朋友說我們共同認識的一個小老闆,這幾年透過虛擬貨幣及相關產業,從本金100萬不到,五年內翻到超過1000萬,不只買了新房、新車,到目前都還能持續獲利,若是覺得買賣的風險太高,也可以退而求其次透過購入電腦設備挖礦,若幣值不遇到大事件崩盤因素,就能在1、2年內回本。

好的,現在問題來了,如果你手上剛好也有一筆錢,時空回到那時的情景,在不知道未來的情況下,有同樣的投資機會出現在你眼前,你敢投資嗎?

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【ABC帳戶管理法-1】「過往收入低,存不下錢,隨著收入慢慢提高,還是存不下錢…」ABC帳戶管理法的五大效益

ABC帳戶管理 - 架構

「過往收入低,存不下錢,隨著收入慢慢提高,還是存不下錢…」

「好像也沒有特別花什麼錢,但錢總是存不下來…」

「錢好像有長翅膀,會飛離我的身邊…」

「想去旅遊,擔心旅費會不會太高…」

諮詢面談的過程中,常常聽到這樣的苦惱。每個人都很努力工作,也都知道存錢的重要性,但有許多人無法順利地把錢存下來,或是花錢時感到不安。

面對這類收支管理的議題,我常建議採用的方法,是利用三個戶頭,進行「ABC帳戶管理法」。

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你真的想要財務自由嗎?還是因為不清楚「多少才夠」?

財務自由

Peggy是一位在傳產公司擔任行政的單身年輕女孩,過去曾經在三大電信的門市擔任業務人員,但是因為高業績壓力影響到身體健康,因此才轉職到現任的公司。

雖然壓力減輕但收入也隨之下降,面臨家庭經濟壓力需要她幫忙,身體狀況又無法負荷高壓的工作環境,因此在網路上搜尋理財規劃的服務尋求協助。

她聽朋友說只要透過某種方式達到「財務自由」,就能有一定的被動收入,不需要工作也可以生活,Peggy希望顧問告訴她該怎麼達成。

 

什麼是財務自由

當我們擁有的資產(無論是房地產、股票,或是無形的版權)產生的被動收入(不需要額外付出時間就能得到的房租、股利或版稅)大過於我們的日常支出(包含不定時想出國玩,或是更換手機、電腦的花費),就達到了財務自由的狀態。

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