財務規劃的七大價值,將夢想化為可實現的計畫

財務規劃的價值

財務規劃的價值身為財務顧問,經常有人前來諮詢:這張保單好不好?這檔固定配息基金如何?有什麼更好的商品?

身體不舒服,去藥局買藥,還是做相關檢查?

遇到這樣的問題,無法給予一個明確的回覆,請先試想以下兩個情境:

如果感到身體不適,可以有兩種選項:一種是去藥房買成藥;另一種是找醫生做相關檢查,再根據檢查結果,購買合適藥物、調整生活作息、改變飲食習慣等。

如果買了一棟房子,也有兩種選項:一種是自行去買家具;另一種是先請室內設計師根據自己的需求設計,再根據設計圖採買家具。

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退休金不足,我該以房養老嗎?

小張和太太是一對頂客族夫妻,兩人都在科技業上班多年,雖然薪水及年終都相當不錯,但總有這樣的心情「對工作內容已相當熟悉,還是仍需耗費極大的心力在工作上,也時常加班加到很晚,覺得好累好累,很需要休息…」,因此夫妻倆時常安排休假出國旅遊,放鬆緊繃的身心。

「因為工作已經很累了,花錢就比較不在意,沒有特別想到要存錢,想說錢再賺就有」由於之前較注重當下的生活,對於儲蓄相對疏忽,所以身上的存款不多。

最近開始意識到理財的重要性,剛好聽同事提到以房養老,因此心中也產了這樣的想法:「是否現在該買房子,年老時再以房養老,度過下半輩子呢?」

身為一名獨立財務顧問,在協助客戶財務規劃的過程,客戶時常會詢問許多有趣的問題。

關於以房養老,許多人覺得這樣的概念不錯,可能認為現在有了或是買了一棟房子後,年紀大時,就可以靠這間房子安度晚年。過世後,再將房子給銀行就好。

其實不只銀行辦理以房養老的業務,政府或是基金會也有提出以房養老的方案,但目前主要還是銀行為主,所以這邊以銀行方案的常見問題來討論。

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面對股市高點,還能定期定額投入嗎?

股市創新高定期定額不用過度擔心

股市創新高定期定額不用過度擔心

近期新聞常出現這類標題「美股創歷史新高」、「第5次台股萬點,是起跑線還是終點站?」於是許多相對應的評論應運而生「信不信由你,美股雪崩隨時都有可能」、「跟萬點Party說掰掰」、「不宜躁進,現金為王」。

正在定期定額投資或打算開始定期定額投資的朋友,很可能會思考現在還適合繼續投入或適合開始投入嗎?還是應該先暫緩,甚至在高點贖回呢?

股市崩跌前夕開始定期定額投入,多久可回到正報酬?

最近這20年,發生了三大金融危機,均讓股市有大幅度的下挫,分別是:

  • 2000至2003:網路泡沫
  • 2007至2009:次貸風暴
  • 2011:歐債危機

我們以台灣、美國、日本及全世界為例,來探討在重挫前的最高點開始定期定額投入,多久可以回到正報酬?(以下分析皆採用MSCI每月總報酬指數,以當地貨幣計價,不計入交易成本)

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買對險種解決問題 – 壽險篇

低保費高保障的定期壽險才適合多數人!

低保費高保障的定期壽險才適合多數人!

保險從業人員常這麼說:「繳費20年可以保障一輩子,不錯吧!」、「不只保障一輩子,期滿還把保費退還給你,多棒!」

然而,同樣是100萬的身故保障,不同險種所需要付出的成本差異非常大,如下表(均為同一家保險公司的真實商品數字):

 30歲男性30歲女性40歲男性40歲女性
定期壽險3,3901,2407,3202,950
終身壽險39,60037,00047,60042,800
還本型終身壽險56,64056,42054,98054,700

誰需要壽險?

保險分為人身保險及財產保險。人身保險保障老、病、死、殘的風險,其中與死亡相對應的保險是人壽保險。壽險幾乎人人都有,很多人以為壽險只有在死亡時才會理賠,其實壽險的理賠範圍包括「身故」及「全殘」。何謂全殘呢?像雙目失明、兩腕關節或足關節缺失及四肢機能永久完全喪失都是全殘的範圍。

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其實儲蓄險不適合絕大多數人,尤其是年輕人!

去銀行辦事時常碰到一個畫面,事情處理了差不多之後櫃員就開始熱切地介紹:「錢放在定存利率只有1%,我們現在推出一個方案,你連存6年,之後每年的利率是3%喔!」

或是保險業務朋友:「錢放在身邊很容易亂花,要強迫儲蓄,累積人生第一桶金!」、「這個商品要停售了,之後想買也買不到了」、「明年保費即將調漲,欲購從速!」

又或者三不五時接到不明來電:「先生您好,這個商品你連繳20年,出事不但有保障,還不用繳剩餘期數的保費。沒出事退還你所繳交的保費,完全不會浪費。」

買過儲蓄險的朋友,對以上的情境,相信不會感到陌生。然而,對方不會跟你說的是,儲蓄險其實有三大風險。

儲蓄險的三大風險

以圖中這張保單為例(是很多業務員用力在推的),一個40歲的男性每年繳18萬,連續繳6年,共繳108萬 。6年期滿,解約可拿回115萬。

有人或許會問,標題寫年輕人,此處卻以40歲男性舉例,是否會造成內部報酬率(即IRR, Internal Rate of Return,是衡量回報率的正確方式)低估?此為這張保單宣傳單上的表格,其實不論是2歲男童、28歲年輕男性或40歲中年男子,保費雖不同,得出的IRR幾乎是一樣的。

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