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買對險種解決問題 – 壽險篇

低保費高保障的定期壽險才適合多數人!

保險從業人員常這麼說:「繳費20年可以保障一輩子,不錯吧!」、「不只保障一輩子,期滿還把保費退還給你,多棒!」

然而,同樣是100萬的身故保障,不同險種所需要付出的成本差異非常大,如下表(均為同一家保險公司的真實商品數字):

 30歲男性30歲女性40歲男性40歲女性
定期壽險3,3901,2407,3202,950
終身壽險39,60037,00047,60042,800
還本型終身壽險56,64056,42054,98054,700

 

誰需要壽險?

保險分為人身保險及財產保險。人身保險保障老、病、死、殘的風險,其中與死亡相對應的保險是人壽保險。壽險幾乎人人都有,很多人以為壽險只有在死亡時才會理賠,其實壽險的理賠範圍包括「身故」及「全殘」。何謂全殘呢?像雙目失明、兩腕關節或足關節缺失及四肢機能永久完全喪失都是全殘的範圍。

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其實儲蓄險不適合絕大多數人,尤其是年輕人!

去銀行辦事時常碰到一個畫面,事情處理了差不多之後櫃員就開始熱切地介紹:「錢放在定存利率只有1%,我們現在推出一個方案,你連存6年,之後每年的利率是3%喔!」

或是保險業務朋友:「錢放在身邊很容易亂花,要強迫儲蓄,累積人生第一桶金!」、「這個商品要停售了,之後想買也買不到了」、「明年保費即將調漲,欲購從速!」

又或者三不五時接到不明來電:「先生您好,這個商品你連繳20年,出事不但有保障,還不用繳剩餘期數的保費。沒出事退還你所繳交的保費,完全不會浪費。」

買過儲蓄險的朋友,對以上的情境,相信不會感到陌生。然而,對方不會跟你說的是,儲蓄險其實有三大風險。

 

儲蓄險的三大風險

以圖中這張保單為例(是很多業務員用力在推的),一個40歲的男性每年繳18萬,連續繳6年,共繳108萬 。6年期滿,解約可拿回115萬。

有人或許會問,標題寫年輕人,此處卻以40歲男性舉例,是否會造成內部報酬率(即IRR, Internal Rate of Return,是衡量回報率的正確方式)低估?此為這張保單宣傳單上的表格,其實不論是2歲男童、28歲年輕男性或40歲中年男子,保費雖不同,得出的IRR幾乎是一樣的。

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